第一理財專訊 對信用卡透支利率設(shè)置上限和下限，上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍……昨日，央行網(wǎng)站發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，于2017年1月1日起施行。

亮點1：

透支利率實行上下限區(qū)間管理

《通知》取消了現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，提升發(fā)卡機構(gòu)信用卡利率定價的自主性和靈活性。據(jù)了解，央行在借鑒國外成熟信用卡市場利率水平、調(diào)研國內(nèi)市場情況的基礎(chǔ)上，確定透支利率上限為現(xiàn)行透支利率標準日利率萬分之五，透支利率下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%。

央行相關(guān)負責人表示，對信用卡利率設(shè)置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，主要基于以下考慮：一是實施分步走、漸進式改革，有利于發(fā)卡機構(gòu)在過渡期內(nèi)進一步積累定價數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，引導其完善信用卡利率定價機制;二是目前各發(fā)卡機構(gòu)信用卡風控能力和定價能力參差不齊，進行利率上限和下限指導，有利于避免個別發(fā)卡機構(gòu)盲目降價打價格戰(zhàn)，導致不公平競爭和高風險客戶過度舉債，從而增加信用風險，引發(fā)市場局部混亂;三是在目前信息披露機制有待加強的情況下，設(shè)置透支利率上限有利于防止個別發(fā)卡機構(gòu)不合理收取過高利息，保障持卡人合法權(quán)益。

亮點2：

取消對免息還款期限制

記者采訪了解到，免息還款期和最低還款額待遇是信用卡的重要特征和核心服務?，F(xiàn)行《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定信用卡免息還款期最長為60天、首月最低還款額不得低于當月透支余額的10%，并統(tǒng)一規(guī)定持卡人享受免息還款期和最低還款額待遇的條件，使發(fā)卡機構(gòu)對不同層次的客戶缺乏差異服務的彈性和空間，不利于發(fā)卡機構(gòu)自主創(chuàng)新和改進服務。

而《通知》取消了關(guān)于透支消費免息還款期最長期限、最低還款額標準以及附加條件的現(xiàn)行規(guī)定，由發(fā)卡機構(gòu)基于商業(yè)原則和持卡人需求自主確定。

央行為何做出上述調(diào)整呢?相關(guān)負責人表示，《通知》取消上述限制，旨在賦予發(fā)卡機構(gòu)更多自主決策空間，由發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風險等級靈活組合免息還款期和最低還款額待遇，為持卡人提供多樣化選擇，形成錯位競爭、優(yōu)勢互補的市場格局。

亮點3：

取消滯納金引入違約金

值得一提的是，《通知》引入“違約金”取代“滯納金”，并禁止收取超限費。央行相關(guān)負責人對此表示，“滯納金”的概念帶有較強行政強制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟活動。

該負責人介紹說，立足于公平原則和合同關(guān)系，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。

該負責人還表示，鑒于目前發(fā)卡機構(gòu)已能夠通過技術(shù)手段實現(xiàn)對超過授信額度交易的自動控制，且通過對超限部分透支收取利息也能達到覆蓋成本和風險的目的，因此禁止發(fā)卡銀行向持卡人收取超限費，以規(guī)范發(fā)卡機構(gòu)服務收費。

亮點4：

提現(xiàn)每卡每日上限1萬

此前，大部分銀行的信用卡每卡每日透支取現(xiàn)額度為2000元。不過，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，建行、招行已發(fā)布公告，對信用卡透支取現(xiàn)額度提高上限，其中，建行每卡每日透支取現(xiàn)限額由2000元提升至5000元，招行提升至1萬元。

如今，《通知》將信用卡ATM提現(xiàn)每卡每日上限調(diào)整為1萬元。同時，持卡人通過柜面辦理現(xiàn)金提取業(yè)務、通過各類渠道辦理現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬業(yè)務的每卡每日限額，由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定;發(fā)卡機構(gòu)可自主確定是否提供現(xiàn)金充值服務，并與持卡人協(xié)議約定每卡每日限額。

《通知》優(yōu)化了信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務管理機制，清晰界定現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值等預借現(xiàn)金業(yè)務類型。例如，信用卡預借現(xiàn)金業(yè)務包括現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值。其中，現(xiàn)金提取，是指持卡人通過柜面和自動柜員機(ATM)等自助機具，以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金;現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人銀行結(jié)算賬戶;現(xiàn)金充值，是指持卡人將信用卡預借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

探因：

促進信用卡業(yè)轉(zhuǎn)型升級

此次信用卡政策調(diào)整較大，央行為何做出這樣的調(diào)整呢?據(jù)央行相關(guān)負責人介紹，近年來，隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，信用卡市場出現(xiàn)了一些新情況、新問題，有必要從制度上進行改革、引導和規(guī)范。

央行高度重視信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，結(jié)合當前信用卡市場的新形勢，以改進信用卡服務和保障消費者合法權(quán)益為核心，科學把握、統(tǒng)籌兼顧業(yè)務創(chuàng)新需求和防范市場風險，在充分聽取各方意見的基礎(chǔ)上，研究制定了《通知》，以引導發(fā)卡機構(gòu)建立健全差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，促進信用卡產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

(記者 錫復春)