昨日，中國保監(jiān)會發(fā)聲表示：香港保單不受大陸法律保護。保監(jiān)會表示，隨著居民收入水平的提高和保險意識的增強，部分內(nèi)地居民選擇赴港購買保險產(chǎn)品。因香港與內(nèi)地保險業(yè)務在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異，保監(jiān)會就赴港購買保險提出了五大警示。

業(yè)內(nèi)人士指出，香港保險“看起來很美”，但是由于監(jiān)管、投資、法律及社會環(huán)境的差異，消費者一定要理性認知其中風險，不能盲目跟風。

提醒一：

香港保單不受大陸法律保護

首先，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受大陸法律保護，也不受香港法律保護。其次，內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權訴訟。與內(nèi)地相比，香港法律訴訟費用較高，可能面臨較高的時間和費用成本。此外，除了法律訴訟之外，投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關的糾紛，但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。

提醒二：

存在匯率風險

一方面，內(nèi)地居民在香港購買的保單，賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算，消費者需自行承擔外幣匯兌風險。另一方面，內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下的交易，是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項目，存在一定的政策風險。

提醒三：

保單收益存在不確定性

目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高，未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益，具有較大不確定性，能否實現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。

提醒四：

退保損失大

中途退保時，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求，大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低，前2年甚至為零，客戶如果退保將承受較大的損失。

提醒五：需認真閱讀產(chǎn)品條款

香港保險產(chǎn)品條款表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認真閱讀保險條款，充分理解保險責任、理賠條件等重要內(nèi)容，避免因?qū)l款理解不準確而引發(fā)合同糾紛。

內(nèi)地客買走香港1/4保險

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處上個月公布稱，2015年內(nèi)地訪客在香港投保的新造保單保費累計316億港元，占香港保險業(yè)個人業(yè)務總新造保單保費的24.2%，相當于內(nèi)地客戶買走香港1/4的保險。

“香港重疾險比內(nèi)地保險保障范圍要廣得多，國內(nèi)一般只有四五十種疾病，但香港可以保障近100種疾病。其次，同樣保額，香港保費比內(nèi)地便宜二三成。香港重疾險的理賠標準比內(nèi)地寬松，屬于嚴進寬出。而對于分紅類保險，分紅也比內(nèi)地高出三至四倍。”去年，市民陳女士曾經(jīng)去香港給女兒買了一份保額100萬元的重疾險，說起香港保險她頭頭是道。

陳女士去年曾親自去了一趟香港，對于重疾險的理賠，她說：“我買的友邦保險，國內(nèi)的很多醫(yī)院的診斷和病歷他們都是認的，對方認可的青島的醫(yī)院名單我都看過，出險后把病歷寄過去，不再需要本人過去。”

“看起來很美”不宜跟風

“香港保險開發(fā)理念比較先進，但也存在一些問題。例如分紅類保險，在銷售過程中都會給客戶一個利益演示，無論是7%還是8%，香港保險通常按照最優(yōu)估計投資收益率演示，這個收益實際很難達到。但內(nèi)地保險監(jiān)管對演示利率是有規(guī)定的，必須按照低、中、高，分別為3%、4.5%和6%三檔進行演示，一般按照中檔介紹。”合眾人壽青島分公司相關負責人趙經(jīng)理表示。

“從保障范圍來看，香港保險模仿英國的重疾產(chǎn)品設計，把病種分得很細，但有的病種不過是內(nèi)地重疾的進一步拆分，有的則是一些世界罕見、發(fā)病率極低的病種，從而 ‘顯’得保障范圍很廣。”更值得注意的是，想獲得保險公司理賠，需要醫(yī)生開具的診斷證明。內(nèi)地有重疾險的標準條款，但香港每家保險公司對病種的定義都不一樣，一旦內(nèi)地醫(yī)院開具的證明不符合他們的理賠要求，就容易產(chǎn)生拒賠。”她提醒說。

單筆保單不能超5000美元

據(jù)國家外匯管理局相關負責人介紹，境內(nèi)居民個人到境外購買保險，首先，應符合中國保險監(jiān)督管理部門的政策規(guī)定，其次，應符合外匯管理政策的有關規(guī)定。目前境內(nèi)居民個人到境外購買保險共分為兩種情況。若是個人到境外旅行、留學、出差期間購買人身意外險、疾病保險等小額保險，這并不會受到任何的限制。但若是到境外購買人壽保險或者投資返還分紅類保險，由于現(xiàn)行的外匯管理政策尚未對其開放，則可能存在風險。 “前者屬于服務貿(mào)易類交易，政策明確予以支持;而后者屬于金融和資本項下的交易，對這種保險類產(chǎn)品現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)未明確允許，這樣的交易存在風險。”

近幾年來，內(nèi)地人赴港購買保險增長迅猛。記者采訪了解到，今年1月，中國銀聯(lián)對境外的收單機構(gòu)進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)部分收單機構(gòu)和境外保險商戶在規(guī)避外匯管理政策。所謂外匯管理政策，即是在2004年和2010年出臺的兩個銀行卡境外刷卡政策，其中規(guī)定，境外購買服務貿(mào)易類下保險產(chǎn)品，單筆交易金額不得超過5000美元。外匯局強調(diào)，對持卡人通過多次刷卡從事其他目的交易將予以重點監(jiān)測。

事實上，去年9月，外匯局就已對境外消費進行了相關整頓，要求自今年1月1日起，每卡每年境外累計取現(xiàn)不得超過等值10萬元人民幣。此前規(guī)定，每卡每日境外取現(xiàn)不超過1萬元，即每年累計取現(xiàn)總額可達到300多萬元，下調(diào)幅度可謂相當驚人。境外買保險暗藏風險

“香港保險涉及兩地對醫(yī)療診斷和憑證的互認問題。”北京大成(青島)律師事務所王文濤律師受訪時說，內(nèi)地居民購買了香港保險后，若在內(nèi)地就醫(yī)，只有在香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險公司不一定會認可。因此，投保時仔細看清保單中認可的內(nèi)地醫(yī)院名錄清單很重要。

此外，內(nèi)地投保人在交費、理賠時可能遭遇麻煩，一旦發(fā)生糾紛，內(nèi)地客戶的法律風險比較大。由于在香港簽訂的保險合同只接受香港法律的約束，一旦發(fā)生訴訟，內(nèi)地客戶必須親赴香港進行法律咨詢和訴訟。由于內(nèi)地人大多對香港法律并不熟悉，無疑會增加訴訟和索賠的難度。

“在香港，解決訴訟的成本高，時間也長。如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須由香港的法庭審理，得請香港律師打官司。這個過程比較繁瑣，律師費也是一筆不小的開支。”王文濤說，而且考慮到香港保險公司眾多，長遠上看，部分公司可能存在經(jīng)營不善而破產(chǎn)的可能，保單將受直接影響。這些都是消費者投保前需要認真考慮的問題。

購買保險守住“雙十定律”

保險界有個“雙十定律”，業(yè)內(nèi)人士提醒說：簡單說就是，一個人的保險保額應為他年收入的10倍左右，而保費支出應為他年收入的10%左右，上下浮動5%都比較正常。當然也不能一刀切，還要看本人的負債情況、收入穩(wěn)定性、風險意識等等，總的來說，保費支出占收入的20%都在合理范圍內(nèi)，但如果超過了30%，生活品質(zhì)就可能會因保費壓力而大大降低，可別因為一時腦熱淪為“險奴”。夠買之后要想再退?；蛘呓档捅ｎ~，損失可就大了，尤其是剛投保的那幾年退保拿到的錢幾乎為零。

諾亞財富青島公司相關負責人楊憲鵬表示，不管是在香港還是內(nèi)地，投保人選擇保險產(chǎn)品時，可以根據(jù)以下幾個問題 “按圖索驥”。首先，發(fā)生疾病的時候，自己能夠承擔多少，這一金額和最后付出的保費是有直接關系的。其次，要多少保險金額才能夠提供足夠的治療費。“這一點需要考慮到一旦不幸出險，是否需要進口藥、進口器械進行手術，需要什么樣的術后醫(yī)療服務等一系列問題。”再次，上述費用包不包括自費的藥、器材、檢查，醫(yī)保有個目錄，包含了藥品目錄、診療目錄等，這些都會影響實際醫(yī)療費用需求。另外，投保人可以支付多少保險費。目前，越來越多保險公司和私立醫(yī)療機構(gòu)合作，提供高端醫(yī)療服務，而這必然會帶來保費的激增。因此，選擇保障時須考慮自己對保費的承受能力。

本版撰稿 記者 景虹 錫復春