原標(biāo)題：商業(yè)險(xiǎn)養(yǎng)老利潤只是副產(chǎn)品 不能一味強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入

●無論是行業(yè)監(jiān)管政策、企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)，還是團(tuán)隊(duì)績效考核，皆須突出“普惠金融”精神，以覆蓋人群、保障程度、客戶滿意度為標(biāo)尺，而不是一味強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入和利潤增速

養(yǎng)老市場那片望不到邊的“藍(lán)海”正在向保險(xiǎn)業(yè)招手——國務(wù)院辦公廳近日正式發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，把發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上升為“國家戰(zhàn)略”，在稅收政策支持、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、投資領(lǐng)域放開等方面都有新突破，引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

我國正加速進(jìn)入老年社會(huì)，養(yǎng)老問題不僅是每個(gè)家庭的大事，也是擺在所有人面前的一道時(shí)代難題。然而，目前養(yǎng)老保障體系中的國家、企業(yè)、個(gè)人三支柱嚴(yán)重失衡，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老儲(chǔ)備占比過低，居民的養(yǎng)老服務(wù)購買力嚴(yán)重不足。而在供給側(cè)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位量少價(jià)高，居家養(yǎng)老雖然實(shí)惠，但是健康管理、看護(hù)照料等專業(yè)服務(wù)跟不上，高齡、獨(dú)居老人無助而凄涼。“晚景堪憂”，始終是許多人心里的一塊大石頭。

此次《意見》不僅通過稅收遞延等手段，鼓勵(lì)居民增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投入，還充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金長期性、穩(wěn)定性、規(guī)模性的特點(diǎn)，允許其投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。供給側(cè)、需求側(cè)齊發(fā)力，定能激發(fā)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)活力。在滿足居民養(yǎng)老需求的同時(shí)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈，獲得發(fā)展新動(dòng)能，保險(xiǎn)業(yè)為之興奮，理所當(dāng)然。

不過，做大做強(qiáng)“商業(yè)養(yǎng)老”，保險(xiǎn)業(yè)必須先解決好以下幾個(gè)問題：

一是站位要準(zhǔn)。與一般的金融產(chǎn)品不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品既是服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富管理需求的金融產(chǎn)品，也是解決社會(huì)養(yǎng)老問題的重要載體，同時(shí)具有私人產(chǎn)品和公共產(chǎn)品的雙重屬性。無論是新近出臺(tái)的《意見》，還是此前的《國十條》，都明確了保險(xiǎn)參與社會(huì)管理的功能。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須牢記：一份份保險(xiǎn)合同累積起來的，是保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)國家多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)的重任。無論是行業(yè)的監(jiān)管政策、企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，還是團(tuán)隊(duì)的績效考核，皆須突出“普惠金融”精神，以覆蓋人群、保障程度、客戶滿意度為標(biāo)尺，而不是去一味強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入和利潤增速。

曾經(jīng)，政策性農(nóng)險(xiǎn)因賠率過低引發(fā)農(nóng)民、媒體和學(xué)界質(zhì)疑，最終在全國范圍“升級”合同、倍增保障;健康險(xiǎn)因?yàn)樾詢r(jià)比過低，導(dǎo)致保費(fèi)大規(guī)模流向境外……保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然復(fù)雜，但貨比三家后，對“利潤至上”者，人們一定會(huì)以腳投票。養(yǎng)老險(xiǎn)是老百姓的“養(yǎng)命錢”，尤其是稅延型險(xiǎn)種有一定的政策性，須適度控制險(xiǎn)企在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上的利潤水平，信息透明，遏制“暴利”，讓利于民，取信于民。

二是內(nèi)功要強(qiáng)。揚(yáng)帆“藍(lán)海”，掌舵技術(shù)要精湛，防風(fēng)險(xiǎn)的本領(lǐng)要高。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加大人才培養(yǎng)力度，提高精算定價(jià)技術(shù)、資金運(yùn)營能力和監(jiān)管水平。設(shè)計(jì)、提供滿足廣大群眾差異化、個(gè)性化養(yǎng)老保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老服務(wù)。此外，借力互聯(lián)網(wǎng)，提升經(jīng)營的透明度和靈活性，提高營銷、給付等服務(wù)的便捷程度，使消費(fèi)者買得方便，用得放心。還要“小心駛得萬年船”，保險(xiǎn)資金運(yùn)營穩(wěn)健第一，讓老百姓的“養(yǎng)命錢”安全且獲得合理的回報(bào)。

三是配套措施要到位。稅延商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是新事物，養(yǎng)老保險(xiǎn)資金是需要長期鎖定的，社會(huì)公眾對其認(rèn)可和接受有一個(gè)過程。稅延抵扣額度等設(shè)計(jì)要充分考慮居民收入實(shí)際情況。從前期稅優(yōu)健康險(xiǎn)試點(diǎn)的情況看，由于稅優(yōu)幅度有限，投保、抵稅流程過于復(fù)雜，大大削弱了這項(xiàng)政策對居民投保意愿的促動(dòng)作用——“如果單位不給辦，誰愿意為了省那幾百塊錢，填這資料、那單子，一趟趟往地稅折騰?”稅延商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的細(xì)則，要充分考慮居民接受程度，并在制度設(shè)計(jì)上留出動(dòng)態(tài)調(diào)整、逐步完善的空間。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)到底是行業(yè)的“大蛋糕”，還是居民的“政策紅包”?抑或能二者兼顧?還有待時(shí)間的檢驗(yàn)。新東方創(chuàng)始人王強(qiáng)有一句話：“在經(jīng)歷一系列市場搏擊之后，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一些財(cái)富回報(bào)都只作為副產(chǎn)品悄然來臨，它來臨的時(shí)候是靜悄悄的，以至于你根本沒有意識(shí)到……”

希望商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)對于保險(xiǎn)業(yè)而言，惠民是主業(yè)，利潤只是副產(chǎn)品。曲哲涵