原標(biāo)題:“網(wǎng)聯(lián)”來(lái)了 技術(shù)上能否承受雙11的壓力尚是考驗(yàn)

“央行把支付寶們給"收編"了!第三方支付業(yè)界驚呼：一個(gè)時(shí)代結(jié)束了，新的時(shí)代開(kāi)啟了”

“這才是真正的巨變!央行首次宣布，馬云金融帝國(guó)夢(mèng)碎?”

這兩天，你一定從手機(jī)上看多了這些標(biāo)題。因?yàn)轳R云，因?yàn)橹Ц秾?，你可能立刻點(diǎn)進(jìn)去了，可能擔(dān)心受影響了，你又在朋友圈里轉(zhuǎn)發(fā)了上述消息。

網(wǎng)聯(lián)來(lái)了，我們的生活都會(huì)收到巨震嗎?

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，這原本是很正常的事，普通用戶的恐慌情緒很大程度上緣于公眾的非理性誤讀。其實(shí)，對(duì)于普通用戶而言，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)運(yùn)行后并不會(huì)產(chǎn)生太大變化，只是資金在背后多轉(zhuǎn)了一道彎，央行歸集了數(shù)據(jù)。在世界各國(guó)，由央行主導(dǎo)金融基礎(chǔ)設(shè)施，都是正確的。

業(yè)內(nèi)專家直言，如果不加以約束，互聯(lián)網(wǎng)巨頭很可能變?yōu)?ldquo;數(shù)據(jù)寡頭”，其危害程度遠(yuǎn)超過(guò)技術(shù)層面的壟斷。這才是你要慌的。近年來(lái)，非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張過(guò)快，存在著不少風(fēng)險(xiǎn)隱患。未來(lái)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

監(jiān)管一直在路上

人們口口相傳的“網(wǎng)聯(lián)”即非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。

8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》(簡(jiǎn)稱通知)。

通知稱，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。同時(shí)，各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。

其實(shí)，業(yè)內(nèi)人士都知道，網(wǎng)聯(lián)的籌建已經(jīng)討論了兩三年了，去年8月獲得批復(fù)，今年完成接入，速度已經(jīng)不算慢。其實(shí)，在首次表達(dá)出要把互聯(lián)網(wǎng)金融納入宏觀金融體系之前，央行就已經(jīng)在試水互聯(lián)網(wǎng)金融公司的傳統(tǒng)型監(jiān)管。

例如今年1月13日，央行曾經(jīng)下發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，讓互聯(lián)網(wǎng)金融支付機(jī)構(gòu)交付客戶備付金，有點(diǎn)類似于銀行的存款準(zhǔn)備金。

具體繳納的比例規(guī)定如下：

2017年4月17日起，支付機(jī)構(gòu)交存客戶備付金執(zhí)行以下比例，獲得多項(xiàng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，從高適用交存比例。

網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)： 12%(A類)、14%(B類)、16%(C類)、 18% (D類)、20%(E類);

銀行卡收單業(yè)務(wù)：10%(A類)、12%(B類)、14%(C類)、 16% (D類)、18%(E類);

預(yù)付卡發(fā)行與受理：16%(A類)、18%(B類)、20%(C類)、 22% (D類)、24%(E類)。

據(jù)悉，由于支付寶和財(cái)付通的監(jiān)管評(píng)級(jí)已經(jīng)是第三方平臺(tái)中最高級(jí)別，因此適用的繳存比例僅為12%。以此計(jì)算，兩家平臺(tái)所需交存的金額分別在190億和180億左右。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中的地位越來(lái)越高，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)越演越烈，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該受到各方面的重視。

接下來(lái)，根據(jù)央行的報(bào)告，還可能從四個(gè)方面發(fā)力：

一是加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全等方面的政策體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)行業(yè)及國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的金融數(shù)據(jù)

安全使用管理辦法，構(gòu)建維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術(shù)體系;

二是按照“分類控制，分照管理”原則，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入、退出機(jī)制和運(yùn)行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供制度保障;

三是充分發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與地方協(xié)會(huì)的作用，強(qiáng)化行業(yè)自律管理，搭建統(tǒng)一、公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)，構(gòu)建以商業(yè)銀行作為第三方資金托管的機(jī)制，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系，切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù);

四是加快金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用，讓金融服務(wù)惠及更多領(lǐng)域，提升金融服務(wù)效率，推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

直聯(lián)的弊端支付機(jī)構(gòu)都心知肚明

為什么央行要主導(dǎo)“網(wǎng)聯(lián)”平臺(tái)，并讓市場(chǎng)影響不小的支付寶、財(cái)付通統(tǒng)統(tǒng)接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)?

拿支付寶為例解釋如下：2004年，支付寶成立。用戶可以在支付寶開(kāi)立賬戶，里面可以存錢。

根據(jù)監(jiān)管要求，支付寶要把它存管到銀行。

于是，用戶在支付公司開(kāi)立虛擬賬戶。用于互聯(lián)網(wǎng)小額支付，讓大家快樂(lè)地網(wǎng)購(gòu)，帶來(lái)很大便利，起初并無(wú)大的問(wèn)題。大致的結(jié)構(gòu)如下：

后來(lái)，支付寶跟很多銀行建立合作關(guān)系，在各行開(kāi)有賬戶。于是，它就具備了跨行清算的功能。

比如，馬云用支付寶做一次跨行轉(zhuǎn)賬，從中行向收款人(可以是自己)的農(nóng)行匯款。那么，只要從馬云的中行卡轉(zhuǎn)到支付寶開(kāi)在中行的賬戶，然后支付寶再把它存在農(nóng)行的錢，匯至收款人的農(nóng)行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉(zhuǎn)賬，“模擬”了一次跨行匯款(下圖虛線箭頭部分)，用不著央行的清算賬戶。

這種“清算”模式被稱為“反接”，即支付公司在無(wú)數(shù)個(gè)銀行開(kāi)設(shè)有賬戶(傘形)，就能夠?qū)崿F(xiàn)跨行清算。你看出來(lái)了嗎?這就相當(dāng)于支付寶利用備付金帳戶實(shí)行了跨行清算，從而繞開(kāi)了清算。

央媽出手來(lái)管了。你可能要問(wèn)，原先這樣會(huì)產(chǎn)生什么問(wèn)題呢?

首先，這樣一來(lái)，200多家支付機(jī)構(gòu)要和每一家銀行對(duì)接，效率低，成本高。其次，這樣會(huì)有違規(guī)的可能。各家第三方支付機(jī)構(gòu)繞道走后，數(shù)據(jù)的安全性、完整性，乃至客戶的隱私都無(wú)法得到保證，給監(jiān)管也帶來(lái)極大的挑戰(zhàn)，給反洗錢、稅收征收都帶來(lái)挑戰(zhàn)。再次，這樣也存在挪用客戶備付金的隱患。有數(shù)據(jù)顯示，某支付機(jī)構(gòu)最多開(kāi)了74個(gè)備用金賬戶?？蛻舻膫涓督鹂赡軙?huì)被拿去炒股，可能去炒房地產(chǎn)，極端的也有被卷走的，金融資產(chǎn)的安全性得不到保障。

專家指出，直聯(lián)的弊端，其實(shí)各方都是看明白的，必須有個(gè)系統(tǒng)方案來(lái)解決。

巨頭們的小算盤

早在8月2日，包括中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司簽署的《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》就被曝光了。網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。

可以發(fā)現(xiàn)，支付寶、財(cái)付通兩大市場(chǎng)巨頭在此間并非占據(jù)主導(dǎo)地位，兩家分別持股9.61%，而包括央行清算總中心、中國(guó)印鈔造幣總公司、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)等在內(nèi)的央行直屬機(jī)構(gòu)累計(jì)占股比例達(dá)到18%。

之前網(wǎng)聯(lián)“只聞樓梯響，不見(jiàn)人下來(lái)”，是因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)意見(jiàn)不統(tǒng)一，方案改了多次所致。據(jù)知情人士透露，之前網(wǎng)聯(lián)計(jì)劃的一種方案是設(shè)立“南中心”和“北中心”。網(wǎng)聯(lián)后來(lái)調(diào)整的另一種方案是在深圳設(shè)立一個(gè)財(cái)付通中心，在杭州設(shè)立一個(gè)支付寶中心，這樣兩大巨頭自然歡喜，但其他支付機(jī)構(gòu)就不干了。一來(lái)，這和過(guò)去沒(méi)什么差別，二來(lái)大家都是支付機(jī)構(gòu)，憑什么要把我接入到你那里，我的數(shù)據(jù)要交給你共享?

7日，被公眾認(rèn)為心情猶如父母生了老二的"長(zhǎng)子"銀聯(lián)總部在接到記者采訪需求時(shí)，回應(yīng)了四個(gè)字“不予置評(píng)”。而支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人很快就給本端記者發(fā)來(lái)了一段話“我們一直在按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關(guān)工作”，一舉打破了支付寶不愿配合的傳聞。

這一次，支付寶是配合央行的，財(cái)付通亦是。吃瓜群眾你們有些多慮了。

技術(shù)上能否承受雙11的壓力尚是考驗(yàn)

當(dāng)然，針對(duì)有關(guān)網(wǎng)聯(lián)能否順利承受“雙11”等網(wǎng)絡(luò)高峰壓力的技術(shù)性問(wèn)題，至今無(wú)人能給出明確答案。

有銀行人士告訴記者，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)今年3月31日已經(jīng)接入了4家銀行和3家機(jī)構(gòu)進(jìn)行測(cè)試。目標(biāo)是平峰時(shí)處理12萬(wàn)筆，峰值時(shí)18萬(wàn)筆。按照這個(gè)目標(biāo)值，應(yīng)對(duì)春節(jié)乃至雙11的狂歡節(jié)都是可行的。但是一個(gè)新系統(tǒng)，實(shí)測(cè)時(shí)能不能頂住壓力，還需實(shí)踐考驗(yàn)。專家提出，公眾應(yīng)該相信網(wǎng)聯(lián)會(huì)逐步完善它的系統(tǒng)，而不要求全責(zé)備。