原標(biāo)題：“無現(xiàn)金社會”最大障礙是安全問題 第三方支付平臺責(zé)任須立法明確

能否構(gòu)筑安全的支付環(huán)境，是擺在無現(xiàn)金支付面前一個繞不開的門檻。

如果發(fā)生資金安全問題，從法律責(zé)任分配原則考慮，支付平臺屬于強(qiáng)勢一方，理應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，以免其降低安全設(shè)置進(jìn)行惡性競爭。

出門不帶錢包，買東西不用現(xiàn)金，掏出手機(jī)，掃一掃支付……對于不少市民而言，已然是生活常態(tài)。

隨著第三方支付平臺近段掀起的“無現(xiàn)金周”“無現(xiàn)金日”等補(bǔ)貼大戰(zhàn)，更是助推無現(xiàn)金支付比例呈上升趨勢。

中國政法大學(xué)傳播法研究中心副主任、北京法學(xué)會電子商務(wù)服務(wù)法學(xué)研究會副會長朱巍在接受《法制日報》記者采訪時指出，我國離“無現(xiàn)金社會”已經(jīng)不遠(yuǎn)，而為守住“無現(xiàn)金社會”的安全底線，相關(guān)立法研究也將成為今后一個時期的重大課題。

我國或成全球首個“無現(xiàn)金社會”

劉曉娜在北京市朝陽區(qū)開了一間不大的飲品店，支付柜臺上放了兩張二維碼牌子，顧客可以選擇支付寶或微信兩種不同的付款方式。

劉曉娜一邊打理店鋪一邊與記者閑聊，說起以前每天除了準(zhǔn)備食材、招待顧客之外，她還有一個必做項(xiàng)目，就是換零錢。“如果沒有充足零錢將客人的整鈔換開，這單生意就可能黃了。”

“那時候，每天晚上都要進(jìn)行店面盤點(diǎn)，把當(dāng)天電腦錄入的購買金額和實(shí)際付款金額對應(yīng)起來。白天忙了一天，腦子都是木的，經(jīng)常算錯，每次都要對好幾次賬才能算清楚。”劉曉娜說，光這些時間就要耗去一個多小時。

算完賬，劉曉娜還要把這些紙幣撫平、碼齊，有的很破舊，還要積攢下來抽空去銀行換新。更讓劉曉娜頭疼的是，有時還會收到假幣。“客人一多，難免粗心大意，收到假幣只能自認(rèn)倒霉，這樣的事情要多了，我這店不賺錢不說，恐怕還得倒貼。”

如今這樣的狀況有了很大變化，顧客付錢基本都用手機(jī)掃碼付款，劉曉娜的手機(jī)發(fā)出“滴”的一聲提示音，就代表顧客完成了付款，她只要對一下手機(jī)記錄，就一目了然，也不用找零、晚上盤點(diǎn)了。“今年生意還不錯，多虧了無現(xiàn)金支付給我節(jié)省了大量時間精力，我可以將這些時間和精力用在打理店鋪上。”

“現(xiàn)在我出門經(jīng)常不帶錢包，因?yàn)椴还艽蟮綆浊K錢的電器，還是小到幾塊錢的零食，一個手機(jī)就搞定啦!”一位排隊(duì)買東西的女顧客告訴記者。

記者又隨機(jī)走訪了北京10余個規(guī)模類型不同的商鋪，可以無現(xiàn)金支付的商鋪占了絕大多數(shù)。無現(xiàn)金支付的推廣，給商家?guī)砹瞬簧俸锰?，也讓人們的生活更加便利，現(xiàn)金使用越來越少已是不爭的事實(shí)。

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查報告》顯示，截至去年12月，我國在線下實(shí)體店購物時使用手機(jī)結(jié)算的比例已達(dá)50.3%，即使在四五線城市，這一比例也分別達(dá)到43.5%和38%。

有報道稱，2016年我國移動支付規(guī)模約38萬億元人民幣，是美國的50倍，在全球遙遙領(lǐng)先，并預(yù)測10年后我國或形成全球第一個“無現(xiàn)金社會”。

我國已處于無現(xiàn)金支付第二階段

在朱巍看來，無現(xiàn)金支付就像是支付領(lǐng)域的革命，是一種全新的支付方式。我們可以將無現(xiàn)金支付的發(fā)展分為三個階段，第一個階段是使用銀行信用卡消費(fèi)，第二個階段是移動支付，可以手機(jī)掃碼付款;第三個階段是人臉識別、指紋識別、虹膜識別支付等，也就是不需要手機(jī)之類的移動設(shè)備，只要識別人體特征就能夠在任何商場、銀行取錢或消費(fèi)。

“我國正處于無現(xiàn)金支付的第二個階段，在信用卡支付沒有完全普及的狀況下，反而一躍進(jìn)入了移動支付時代，超過了不少歐美國家的普及速度，這有點(diǎn)類似彎道超車的感覺。”山東財經(jīng)大學(xué)區(qū)域經(jīng)濟(jì)研究院院長、山東經(jīng)濟(jì)學(xué)會常務(wù)理事董彥嶺打了一個比方。

有業(yè)內(nèi)人士指出，我國能夠以移動支付為突破口，在全球率先找到實(shí)用的支付解決方案并迅速普及，也給他國提供了很好的發(fā)展模板，是一個成功的例子。

對于無現(xiàn)金支付帶來的好處，董彥嶺指出，無現(xiàn)金支付節(jié)省了紙幣的印刷、發(fā)行、清點(diǎn)成本，壓縮了假幣的流通空間，并有效減少了搶劫及偷盜犯罪。

“增加在商業(yè)消費(fèi)、交通出行、公共服務(wù)這三大層面的移動支付比例，有助于降低金融服務(wù)的門檻，讓時時消費(fèi)成為現(xiàn)實(shí)，降低了社會貨幣交易成本，也改變了人們的生活方式，使人們的生活變得更加輕松便捷。”朱巍指出。

北京京師律師事務(wù)所律師許浩補(bǔ)充說，由于移動支付可以查詢交易痕跡，解決了很多經(jīng)濟(jì)糾紛，對行賄受賄等有關(guān)的各類違法犯罪行為也起到了遏制作用。

與此同時，對于無現(xiàn)金支付發(fā)展的困境，專家也進(jìn)行了分析。

有業(yè)內(nèi)人士指出，由于移動支付對網(wǎng)絡(luò)高度依賴，而我國移動支付發(fā)展速度太快，各地區(qū)各部門對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”和推進(jìn)“無現(xiàn)金社會”建設(shè)的認(rèn)識程度、重視程度和推進(jìn)力度差異較大，造成在不同地區(qū)和人群中發(fā)展不平衡。

在朱巍看來，無現(xiàn)金支付需要一套十分完善的移動支付系統(tǒng)，這是替代紙幣虛擬化的基本前提，包括支付工具、對接設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、安全保障、金融機(jī)構(gòu)等眾多環(huán)節(jié)，這些對技術(shù)要求較高。

董彥嶺指出，不同年齡層的人對無現(xiàn)金支付的接受程度也不同，大部分中老年人出門買東西不帶錢感覺不踏實(shí)，并且也掌握不了復(fù)雜的技術(shù)，推廣自然存在難度。

“最讓大家關(guān)心的莫過于安全性問題，能否構(gòu)筑安全的支付環(huán)境，是擺在無現(xiàn)金支付面前一個繞不開的門檻。”許浩指出，這是我國無現(xiàn)金支付能否繼續(xù)向前邁進(jìn)的決定因素。

立法規(guī)范三大環(huán)節(jié)守住安全防線

“我手機(jī)被偷了，里面還有好多錢呢。”一大早，北京市民張雅玲就接到了父親的電話。

仔細(xì)一問才知道，早上老人在遛彎的時候手機(jī)被偷了，支付寶和微信等APP應(yīng)用內(nèi)有2500元錢，還綁定了兩張儲蓄卡和一張信用卡，卡里存著他的退休金。這可把老人急壞了，生怕被不法分子盜用。

張雅玲立即打電話給銀行，將3張卡凍結(jié)，將APP內(nèi)的錢轉(zhuǎn)移到別的賬號，同時打電話給移動公司，預(yù)約換卡事宜。一通忙活之后，資金終于保住了，但張雅玲的父親卻仍然心有余悸：如果晚幾個小時發(fā)現(xiàn)，小偷破譯了手機(jī)密碼，用小額免密支付功能將錢盜走，豈不是沒有任何挽回的余地了。

其實(shí)，這樣的問題困擾著很多人，尤其是無現(xiàn)金支付被引入公共服務(wù)之后，如何解決帶毒二維碼、平臺監(jiān)管漏洞、盜刷金額追回等問題，成為大家關(guān)注的焦點(diǎn)。

“我們應(yīng)注意到，手機(jī)本身具有一定的不安全性，因?yàn)檎莆樟耸褂谜叩拇罅啃畔?，這些信息暴露越多，對個人財產(chǎn)的威脅就越大，將移動支付與手機(jī)綁定，必然要考慮這種風(fēng)險因素。”許浩分析指出。

“其中涉及三個問題，即怎樣做好前期預(yù)防、誰來承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任、如何補(bǔ)償消費(fèi)者損失。”徐浩強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)將這三個問題理清，并在立法上加以規(guī)范，因?yàn)槿绻@三個重要環(huán)節(jié)不落實(shí)，安全性只能是浮云。

小額支付注重效率，大額支付注重安全，掌握這個基本原則后，徐浩建議，通過立法明確第三方支付公司的責(zé)任義務(wù)，支付平臺提供服務(wù)的時候，對安全問題的掌控比客戶更透徹，因此在移動支付產(chǎn)品研發(fā)時，就要考慮防范并及時阻斷不法交易，比如，設(shè)置提示性功能，在支付功能異常時切斷當(dāng)下交易，利用大數(shù)據(jù)驗(yàn)明正身，非本人操作不予執(zhí)行等，將消費(fèi)者的安全隱患降到最低。

董彥嶺認(rèn)為，如果發(fā)生資金安全問題，從法律責(zé)任分配原則考慮，支付平臺屬于強(qiáng)勢一方，理應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，以免其降低安全設(shè)置進(jìn)行惡性競爭，倒逼它們重視安全問題，自覺減少問題漏洞，起到正向激勵的作用。

“可以在其使用移動支付之初，推廣資金被盜保險賠付業(yè)務(wù)，用低成本化解高風(fēng)險，讓保險業(yè)務(wù)成為兜底選擇，不失為一個解決之道。”徐浩建議。

董彥嶺說，還可以采用一些個人防范手段，手機(jī)被偷誰也不想發(fā)生，但是可以在被偷之前，提前做好防范措施，爭取一定的時間保護(hù)個人財產(chǎn)，比如手機(jī)加密、設(shè)置復(fù)雜的賬戶密碼、及時到銀行備案等，盡到個人注意義務(wù)，減少財產(chǎn)損失。