原標(biāo)題：個(gè)貸政策短期內(nèi)難松動 首付貸等違規(guī)行為料料遭嚴(yán)打

近日，“首付貸再現(xiàn)江湖”的消息一經(jīng)報(bào)道便引發(fā)各界關(guān)注。知情人士對中國證券報(bào)記者透露，金融監(jiān)管部門今年展開的一系列風(fēng)險(xiǎn)排查和整治行動中，關(guān)于房地產(chǎn)貸款的摸底和排查，是最為核心、重要的內(nèi)容之一。預(yù)計(jì)接下來監(jiān)管部門將加大對“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的檢查和懲罰力度。

同時(shí)，中國證券報(bào)記者整理上市銀行中報(bào)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，去年曾支撐銀行業(yè)績增長的個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)，今年上半年增速“全線下滑”。

專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，個(gè)人房貸政策短期內(nèi)料難松動，商業(yè)銀行的信貸投放也將保持謹(jǐn)慎。不排除以一線城市為代表的個(gè)人房貸增速下滑，未來進(jìn)一步向二三線城市蔓延。

個(gè)人房貸投放下滑

銀行人士表示，除了配合宏觀調(diào)控等因素，銀行基于貸款收益的考量，未來將不斷收縮個(gè)人住房按揭貸款的投入。

上市銀行中報(bào)顯示，2016年風(fēng)光無限的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)已漸式微。以國有五大行為例，工行、農(nóng)行、中行、建行和交行個(gè)人住房貸款上半年增速分別為11.6%、11.6%、9.28%、9.50%和8.56%。其中，中行上半年個(gè)人住房貸款同比增速下降7.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)行同比增速回落21.2個(gè)百分點(diǎn)。

從個(gè)人住房按揭貸款占全部新增貸款的比重來看，興業(yè)、農(nóng)行、中行、交行、招行、浦發(fā)、中信、民生、光大、北京銀行、上海銀行等多數(shù)銀行都下調(diào)了對個(gè)人房貸的投放比重。

不過，多位銀行高管對記者表示，銀行個(gè)人房貸政策短期內(nèi)將保持平穩(wěn)，不會更緊但也難以松動：首套房貸利率或仍以基準(zhǔn)利率為主，熱點(diǎn)城市的投放比重逐漸下降。

“在工行今年上半年新增的個(gè)人住房貸款中，一二線城市和三四線城市的比例約為1∶1，但熱點(diǎn)城市的比重逐漸下降。”工行行長谷澍表示，以一二線16個(gè)熱點(diǎn)城市為例，今年上半年，新發(fā)放個(gè)人住房貸款在全行新發(fā)放個(gè)人住房貸款中的占比較去年年底下降13個(gè)百分點(diǎn)。

建行副行長龐秀生表示，該行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化信貸政策，重點(diǎn)支持自住房信貸需求。他也承認(rèn)，“受信貸政策和房地產(chǎn)政策的影響，個(gè)人房貸到位時(shí)間有所拉長。”

實(shí)際上，一線城市上半年個(gè)人住房按揭貸款已“全線下滑”。央行營業(yè)管理部數(shù)據(jù)顯示，6月末，北京市個(gè)人購房貸款新增額占人民幣各項(xiàng)貸款新增額的25.6%，較2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分別下降14.7個(gè)、10.6個(gè)百分點(diǎn)。央行上海總部數(shù)據(jù)顯示，上半年本外幣個(gè)人住房貸款新增1189.23億元，同比少增743.54億元;深圳上半年住戶部門中長期貸款增量占上半年人民幣貸款增量的比例為30.8%，較去年52.6%的比例降幅明顯。

房貸違規(guī)頻遭銀監(jiān)“罰單”

值得注意的是，在銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)收縮的同時(shí)，監(jiān)管部門對于銀行房貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為的打擊也在升級。

北京購房者李純對記者表示，“現(xiàn)在市場價(jià)格降了一些，所以我想買一個(gè)稍大的兩居，但是這樣的話，首付就出現(xiàn)了部分缺口。”對此，房地產(chǎn)中介人員告訴李純，“我們公司會給您找資金，您只要承擔(dān)手續(xù)費(fèi)就可以了。”電話那頭的房地產(chǎn)中介表示可以為購房者解首付不夠的“燃眉之急”，但對于首付貸資金的來源卻是三緘其口。

當(dāng)記者以購房者身份咨詢房地產(chǎn)中介工作人員時(shí)，也遇到了類似的情況。一位與記者熟悉的房地產(chǎn)中介門店負(fù)責(zé)人坦言，“現(xiàn)在監(jiān)管部門查得嚴(yán)，沒人會輕易給你說太多信息。以前有些和我們合作的銀行干脆就不做了，因?yàn)楸蛔サ骄兔媾R幾十上百萬的罰款。”

中國證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，今年以來，銀監(jiān)會啟動“三三四”風(fēng)險(xiǎn)排查后，各地銀監(jiān)局開出“罰單”的數(shù)量和金額確實(shí)增多。其中，房貸業(yè)務(wù)違規(guī)成為被處罰的“重災(zāi)區(qū)”。比如，上海銀監(jiān)局就對花旗銀行開出一張千萬級“罰單”，創(chuàng)下8月“罰單紀(jì)錄”。主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是花旗銀行(中國)有限公司2015年1月至10月，經(jīng)該行審批同意，其轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時(shí)，違反利率規(guī)定。同時(shí)，該行對低風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎，截至2015年末逾期未改正。

此外，中國郵政儲蓄銀行深圳分行因“個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用做本行個(gè)人住房按揭貸款首付”被深圳銀監(jiān)局罰款20萬元;上海銀行深圳分行因“個(gè)別房地產(chǎn)住房按揭貸款違反國家房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策”被深圳銀監(jiān)局罰款20萬元;浙江泰隆商業(yè)銀行“貸款資金被挪用，用于購房等”被臺州監(jiān)管分局罰款70萬元等。

據(jù)報(bào)道，為進(jìn)一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場金融秩序，北京銀監(jiān)局、央行營業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求北京市轄內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。下一階段，北京銀監(jiān)局、央行營業(yè)管理部將根據(jù)各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自查情況，有針對性地開展專項(xiàng)檢查，對于檢查發(fā)現(xiàn)的問題，將依法依規(guī)從嚴(yán)處理。

警惕短貸飆升

在采訪過程中，不少專家對于監(jiān)管部門“嚴(yán)打”房貸業(yè)務(wù)違規(guī)行為，拍手稱贊。專家認(rèn)為，機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為，為居民部門非理性加杠桿提供了機(jī)會。盡管當(dāng)前住戶部門中長期貸款在放緩，但仍處高位，短期貸款不斷飆升更需警惕。

根據(jù)海通證券的監(jiān)測數(shù)據(jù)，今年以來，居民新增購房貸款小幅放緩，中長期貸款增速從年初的30%降至26%，增速仍在高位。但同時(shí)，居民短期貸款出現(xiàn)高增長，今年前7個(gè)月從9.6萬億增加到10.6萬億，且連續(xù)6個(gè)月同比多增1000億以上。相比之下，去年全年居民短期貸款僅增加6500億元。因此，居民短期貸款余額增速也大幅回升到15%。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超認(rèn)為，短期消費(fèi)性貸款爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。由于去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費(fèi)貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長。預(yù)計(jì)未來居民舉債空間將會越來越小。

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示，個(gè)人經(jīng)營性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款存在違規(guī)流入房地產(chǎn)市場用于購房的情況在調(diào)控前的確非常多，但從今年3月開始，成交量一路下滑，市場不斷降溫，購房者相對理性的情況下，用這些場外資金的量很少。