原標(biāo)題：第三方支付不再提供免費"面包" 銀行系A(chǔ)PP實時到賬迎發(fā)展機遇

近日，微信傳出對信用卡還款收費的消息，一石激起千層浪。根據(jù)微信公告，自2018年8月1日起，除部分用戶可以繼續(xù)享受免費的信用卡還款服務(wù)外，其他理財通用戶使用微信信用卡還款功能都將付出手續(xù)費，費率按還款金額的0.1%收取，最低為0.1元。

據(jù)《證券日報》記者了解，目前信用卡還款模式多樣化，信用卡發(fā)卡行APP大部分都可以綁定其他銀行儲蓄卡進行還款，且不收取任何費用。此外，通過銀聯(lián)云閃付也可以進行還款，京東金融、電信翼支付等APP不僅可以進行信用卡還款，還經(jīng)常為用戶發(fā)放還款優(yōu)惠券。

微信還信用卡收費

根據(jù)微信的公告，自2018年8月1日起，除了理財通鉑金、黃金會員以及“愛定投計劃”固定轉(zhuǎn)入500元以上的用戶可以繼續(xù)享受免費的信用卡還款服務(wù)外，其他理財通用戶使用微信信用卡還款功能都將付出手續(xù)費，費率按還款金額的0.1%收取，最低為0.1元。

目前，理財通的會員分為四個等級，分別為鉑金會員、黃金會員、白銀會員和普通會員，鉑金會員的理財值需要大于等于50萬，黃金會員的理財值需要達到10萬，理財值在1萬到10萬為白銀會員。

值得注意的是，理財值的計算，要通過資金量、資金持有時間以及完成任務(wù)的情況綜合決定。要達到黃金會員的標(biāo)準(zhǔn)，持卡人至少需要在理財通購買10萬元理財產(chǎn)品并持有3個月以上。

微信支付在公告中解釋了收費的原因：每一筆還款背后都會產(chǎn)生支付通道手續(xù)費，騰訊財付通一直在進行手續(xù)費補貼。事實上，去年年底，微信已經(jīng)調(diào)整了信用卡還款規(guī)則，稱自2017年12月1日起，微信將對每位用戶每個自然月累計還款額超出5000元的部分按0.1%進行收費，最低0.1元，理由同樣是“隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的迅猛增長，補貼的支付通道手續(xù)費也大幅增加”。

按照網(wǎng)聯(lián)未接入時的流程，如果用戶通過儲蓄卡支付，微信會根據(jù)還款金額直接支付給銀行相應(yīng)的快捷支付通道手續(xù)費;如果用戶通過零錢支付，則微信也會存在零錢轉(zhuǎn)入賬戶時所產(chǎn)生的快捷支付成本，因此，每一筆還款都有支付通道手續(xù)費。

對此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，對信用卡還款收費和此前的提現(xiàn)收費是一個道理，互聯(lián)網(wǎng)公司此前將提現(xiàn)收費歸咎于“綜合成本的上升”，此次稱因為通道手續(xù)費，都是一種托辭?；ヂ?lián)網(wǎng)公司前期通過各種手段積累大量用戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣(如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等)，后期通過收費來實現(xiàn)和擴大自身的商業(yè)利益。

益普索發(fā)布《2018上半年第三方移動支付用戶研究報告》指出，目前移動支付用戶規(guī)模約為8.9億，第三方移動支付的年交易規(guī)模達到106.78萬億元。財付通用戶8.2億，支付寶用戶6.5億，財付通和支付寶的用戶滲透率分別為85.4%和68.7%。

在微信調(diào)整信用卡還款收費后，支付寶尚未跟進，通過支付寶手機客戶端還款，本人還款和給他人還款都免費，通過支付寶電腦端還款，本人還款免費，為他人還款收費，費率為0.2%，最低每筆2元，最高25元。

而自2018年6月30日起，央行要求包括支付寶、財付通在內(nèi)，所有非銀行支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，放棄以往的直連模式，接入“網(wǎng)聯(lián)”平臺處理。業(yè)內(nèi)人士表示，雖然多了一道網(wǎng)聯(lián)，但是目前尚未聽說收費，應(yīng)該不會對支付寶、微信等增加通道費用。

銀行系A(chǔ)PP實時到賬

根據(jù)《證券日報》記者了解，目前信用卡還款方式多樣，最為省心的方法是綁定同行的銀行儲蓄卡自動扣費，如果綁定的是工資卡，持卡人則完全不用擔(dān)心還款問題。

銀行APP還款也十分方便，以平安銀行為例，綁定儲蓄卡后，就可以一鍵還款，且還款可以實現(xiàn)即時到賬，開通高級網(wǎng)銀后，使用其他銀行的儲蓄卡也可以在該APP上實現(xiàn)零手續(xù)費跨行轉(zhuǎn)賬和享受多種生活繳費權(quán)益。

招商銀行則有兩款A(yù)PP可以進行還款，分別為招商銀行App和掌上生活A(yù)PP。這兩大App除支持招行信用卡還款之外，還支持他行信用卡0手續(xù)費還款。其中，通過招商銀行App給他行信用卡還款，只需選擇使用“轉(zhuǎn)賬”功能還款至他行信用卡中即可，目前基本支持國內(nèi)所有銀行的信用卡還款，實時到賬、費用全免。而在掌上生活A(yù)pp中，可直接在信用卡還款中選擇“還他行”，即可支持使用53家銀行借記卡向19家銀行信用卡還款。

除銀行系A(chǔ)PP外，銀聯(lián)云閃付支持幾乎全部主流銀行信用卡還款。五大行中，除中國銀行還款需要2個工作日內(nèi)到賬以外，其余全部當(dāng)天到賬，股份制商業(yè)銀行中，除浦發(fā)銀行和廣發(fā)銀行以外，也都實現(xiàn)了當(dāng)日到賬。不過，多數(shù)銀行對于還款次數(shù)有要求，光大銀行、華夏銀行等信用卡持卡人通過云閃付進行還款，每月最多5次。同時，云閃付只支持本人名下信用卡還款，最低10元起。

目前，各家銀行都開通了微信官方賬號，如果持卡人綁定賬號，還可以使用信用卡微信官方賬號的快速還款功能來還款，該還款與銀行系A(chǔ)PP一樣，都是實時到賬。不過使用這個渠道進行還款，要求持卡人必須已經(jīng)開通手機銀行，只能給自家銀行還款并且信用卡必須綁定微信。

此外，近兩年異軍突起的京東金融和電信翼支付等也試圖通過信用卡還款打開市場。在上述APP中，客戶進行信用卡還款不僅十分便捷，而且還可以省錢：在綁定信用卡和儲蓄卡后，用戶往往會收到APP發(fā)放的還款優(yōu)惠券，例如滿10元減2元，滿10元減5元，在這些平臺上進行信用卡還款，經(jīng)常能得到優(yōu)惠。不過，與銀行系A(chǔ)PP的還款速度比，這些APP的信用卡還款到賬時間往往較長。