石向陽(yáng) 繪

近日，一項(xiàng)針對(duì)全國(guó)近千所高校30萬(wàn)名大學(xué)生進(jìn)行的調(diào)查顯示，大學(xué)生防騙能力平均得分僅為69分，其中，近半大學(xué)生無(wú)法識(shí)破校園貸詐騙陷阱，愿意為了借錢先交保證金;而逾兩成相信存在無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且高收益的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)高利息誘騙缺乏警惕心理。

做做小投資、理理財(cái)，培養(yǎng)獨(dú)立生活能力和一定的經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力，對(duì)于已步入成年的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，原本無(wú)可厚非。但是，對(duì)于質(zhì)疑聲中的校園網(wǎng)貸，大學(xué)生需要擦亮眼睛，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，平衡收益風(fēng)險(xiǎn)。

目前校園消費(fèi)金融市場(chǎng)存在兩類公司，一類主營(yíng)商品分期，還有一類是專門直接借現(xiàn)金給大學(xué)生的高利貸公司。后者風(fēng)險(xiǎn)防控不太規(guī)范，給學(xué)生的額度最高可達(dá)5萬(wàn)元，普遍利率在30%以上，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行欺騙營(yíng)銷。

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)高度普及、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融深入人心的時(shí)代，如何規(guī)范校園網(wǎng)貸這一新興事物，考驗(yàn)著監(jiān)管者的水平。對(duì)那些能夠恰當(dāng)使用金融工具，合理規(guī)劃消費(fèi)行為，甚至是有志于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的年輕人，可以享受普惠金融服務(wù)帶來(lái)的便利和機(jī)遇。

那么，我們需要怎樣的校園網(wǎng)貸?

首先，大學(xué)生雖然已是成年人，但社會(huì)閱歷不深、心智尚未完全成熟，可自主支配的收入也有限。這就決定了向?qū)W生借款的信貸主體更應(yīng)體現(xiàn)“負(fù)責(zé)任借貸”原則，發(fā)放的額度應(yīng)有所限制、費(fèi)率不可過(guò)高，催款方式不可帶有身心上的暴力脅迫意味。特別是在額度設(shè)置方面，不能將學(xué)生父母視為“隱形還款人”，而無(wú)限度向?qū)W生放款?？梢越梃b國(guó)外的做法，要求各類涉及學(xué)生的信貸產(chǎn)品強(qiáng)制接受監(jiān)管部門備案，并向社會(huì)公開。

其次，限定額度不能僅限定單一平臺(tái)。目前，各類平臺(tái)出于防控自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮，有自己的一套防止多頭借貸的辦法。但也需要從更高層面建立行業(yè)信息共享機(jī)制，甚至與央行征信體系直接打通。事實(shí)是，打破“信息孤島”也不是校園網(wǎng)貸行業(yè)面臨的問(wèn)題，而是整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大困境。

筆者注意到，一些地方針對(duì)校園網(wǎng)貸出臺(tái)的地方規(guī)范性文件中，要求給學(xué)生發(fā)放借款前需要第二還款來(lái)源的書面同意。作為地方政府，出于對(duì)學(xué)生群體的保護(hù)，更應(yīng)該對(duì)借貸強(qiáng)勢(shì)方的產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行合規(guī)審查，對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。

君子不役于物。針對(duì)目前校園網(wǎng)貸所面臨的問(wèn)題，讓學(xué)生學(xué)會(huì)合理運(yùn)用金融工具，而不被其所用，其實(shí)是破題的根本之道。如何讓這樣的教育落到實(shí)處，考驗(yàn)著教育者的智慧。筆者認(rèn)為，不能因?yàn)閱芰怂?，就不學(xué)游泳了，過(guò)度保護(hù)的心理恐怕首先得要去除。對(duì)于目前有一些大學(xué)生存在的不理性消費(fèi)和攀比的現(xiàn)象，家庭和學(xué)校都應(yīng)引起重視，加強(qiáng)宣傳教育引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，使其明白超前消費(fèi)暗藏危機(jī)，約束過(guò)度消費(fèi)行為。