原標(biāo)題：銀聯(lián)布局二維碼支付 二維碼支付大戰(zhàn)風(fēng)云再起

不帶現(xiàn)金出門，讓錢包“減負(fù)”，隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)消費(fèi)形成大量的支付需求，二維碼支付正在受到越來越多的消費(fèi)者追捧，與此同時(shí)，大到超市商場(chǎng)，小到街邊攤販，越來越多的交易場(chǎng)景正在被二維碼支付所占領(lǐng)。

隨著監(jiān)管的松綁，當(dāng)微信、支付寶這兩大支付巨頭風(fēng)生水起之時(shí)，越來越多的銀行也重新推出自己的二維碼支付產(chǎn)品，與此同時(shí)，銀聯(lián)同樣開始布局二維碼支付。如今，移動(dòng)支付市場(chǎng)兩強(qiáng)相爭(zhēng)的局面尚未因?yàn)槠渌刖终叨淮蚱?，不過，無論如何，消費(fèi)者已經(jīng)可以坐享無現(xiàn)金支付的便捷。

A　“無現(xiàn)金支付”風(fēng)行

“我已經(jīng)有將近半年沒帶過錢包了。”作為一個(gè)喜歡嘗試新事物的90后，小路算是本地較早的全面開啟無現(xiàn)金支付生活的踐行者。不過，最初當(dāng)一些商家并沒有習(xí)慣非現(xiàn)金方式付款時(shí)，小路拿著手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)偶爾也會(huì)碰壁，而如今，路邊的小攤販都開始使用二維碼了，小路已經(jīng)不用擔(dān)心無法使用手機(jī)付款了，請(qǐng)朋友吃飯、逛商場(chǎng)買衣服、去超市購物、寄快遞、打車、買菜……在這些日常消費(fèi)場(chǎng)景中，沒有什么場(chǎng)景的支付方式是一個(gè)二維碼和一部手機(jī)解決不了的，而二維碼支付也正在成為越來越多消費(fèi)者的首選，這與支付巨頭們的助推不無關(guān)系。就在今年3月5日，支付寶推出獎(jiǎng)勵(lì)金、翻倍機(jī)制和集中抵扣規(guī)則引人注目。5月18日，微信同樣亮出鼓勵(lì)金，每天分時(shí)段限量發(fā)放。這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果可想而知，商場(chǎng)、餐廳、便利店、菜市場(chǎng)，到處貼著醒目的二維碼，掃碼支付一發(fā)不可收。來自艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，國內(nèi)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)5.99萬億元，到今年一季度，國內(nèi)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已經(jīng)突破20萬億元。

事實(shí)上，在大多數(shù)的商場(chǎng)柜臺(tái)或商鋪、攤販的手中，都有著至少兩個(gè)二維碼，一個(gè)支付寶，一個(gè)微信，有的甚至還會(huì)出示美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等團(tuán)購網(wǎng)站以及銀行等機(jī)構(gòu)的二維碼。

“移動(dòng)支付確實(shí)方便，我根本不用擔(dān)心收到假幣，客戶不用等待我花時(shí)間找零錢，效率大大提高，也省得我收取一大堆零錢之后，還需要去銀行存款點(diǎn)鈔。”水果攤販老范向記者歷數(shù)了二維碼支付為他帶來的好處，他告訴記者，對(duì)商家來說，不管是微信還是支付寶，申請(qǐng)還是挺方便的，除了提現(xiàn)需要一定手續(xù)費(fèi)，其他費(fèi)用基本沒有，比起能享受到的便捷性而言，他更愿意承擔(dān)這部分費(fèi)用，而大部分時(shí)候，他也會(huì)通過二維碼轉(zhuǎn)賬或者消費(fèi)，這在一定程度上免去了提現(xiàn)的繁瑣。記者了解到，如今，在老范的攤位上，通過手機(jī)支付的客戶已經(jīng)超過七成，且還有越來越多的人被這場(chǎng)“無現(xiàn)金革命”所吸引。

B　“銀行系二維碼”難敵支付巨頭

2014年春節(jié)，余額寶和微信紅包橫空出世，炙手可熱，賬戶綁卡的閘門突然打開，虛擬賬戶資金通過二維碼進(jìn)入線下消費(fèi)場(chǎng)景。這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來得太快，以至于監(jiān)管層開始擔(dān)心金融體系會(huì)否失控，當(dāng)年3月，央行便緊急叫停二維碼支付。就在二維碼支付被叫停的這一段時(shí)間內(nèi)，銀行機(jī)構(gòu)借助二維碼掃碼拓展支付市場(chǎng)的道路同樣被徹底堵死，不過，互聯(lián)網(wǎng)系二維碼支付卻并未因此而銷聲匿跡，而是迅速成長并占據(jù)市場(chǎng)。

就在去年8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》的征求意見稿，在業(yè)內(nèi)人士看來，這也意味著央行首次官方承認(rèn)了二維碼支付的合法地位。

而由于監(jiān)管壓力錯(cuò)失市場(chǎng)先機(jī)的銀行業(yè)二維碼支付，在兩年多之后才姍姍來遲。去年7月中旬，工行高調(diào)推出“工銀e支付”，成為自兩年前央行叫停二維碼支付以來，首家正式進(jìn)軍二維碼支付市場(chǎng)的國有大行。去年11月初，建行也正式上線了二維碼支付產(chǎn)品。與工行將二維碼支付加載在融e聯(lián)上不同的是，建行的“龍支付”附著在手機(jī)銀行之中。幾乎與建行同一時(shí)間，民生銀行也上線了二維碼支付產(chǎn)品。直至目前，多數(shù)銀行均開發(fā)了自己的二維碼支付產(chǎn)品。記者了解到，目前各大銀行的二維碼支付產(chǎn)品多數(shù)支持多碼合一付款，使用微信、支付寶等都能支付。

不過，省內(nèi)一位股份制銀行人士向記者透露，至少從本地來說，目前大部分銀行合作的商戶規(guī)模仍然較為有限，而微信和支付寶與商戶的合作并無任何限制，在此前已經(jīng)積累了大量的合作商家，市場(chǎng)認(rèn)可度更高。另外，即便是推出二維碼支付的銀行，多數(shù)也都是在其手機(jī)銀行APP增加了一個(gè)掃碼的功能，使用時(shí)并不如微信或支付寶方便。上述人士透露，不少銀行在推出二維碼支付時(shí)，依托的仍然為支付寶或微信平臺(tái)，“從以上方面來說，銀行是很難超越微信和支付寶的，除非跟這些支付巨頭進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，才會(huì)獲得一定盈利空間。當(dāng)然，銀行二維碼支付的優(yōu)勢(shì)是，可以為客戶提供更高的安全保障，有的銀行二維碼支付過程中，銀行可對(duì)原始卡號(hào)進(jìn)行變異處理，隱藏真實(shí)卡號(hào)信息，并可進(jìn)行單筆、日累計(jì)交易限額管理，且24小時(shí)實(shí)時(shí)支付交易監(jiān)控。”

易觀智庫最新發(fā)布的《中國第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，2017年第一季度，中國第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易中，支付寶占比53.7%，騰訊財(cái)付通(微信支付和QQ錢包)為39.51%，兩家共占據(jù)移動(dòng)支付市場(chǎng)超過93%的市場(chǎng)份額。

C　銀聯(lián)布局二維碼支付

隨著移動(dòng)支付爭(zhēng)奪日益激烈，在近日，為了補(bǔ)齊自身短板，銀聯(lián)再度發(fā)力，聯(lián)合40余家商業(yè)銀行(多為股份制銀行及地方商業(yè)銀行)正式推出了銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，與支付寶和財(cái)付通搶占“陣地”。與此同時(shí)，銀聯(lián)也加入支付寶和微信的“混戰(zhàn)”，并宣布，從6月2日起，消費(fèi)者在全國40個(gè)知名商圈約十萬家商戶，只要使用銀聯(lián)云閃付卡、手機(jī)掃碼支付，均可享受優(yōu)惠回饋。銀聯(lián)表示，另有近60家商業(yè)銀行正在加緊測(cè)試并即將開通，年內(nèi)其他主要銀行也將基本實(shí)現(xiàn)全部開通。業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)加入掃碼支付可快速彌補(bǔ)其在線下小額支付場(chǎng)景中的缺位，提升客戶黏性，鞏固其在大額支付場(chǎng)景中的優(yōu)勢(shì)。

在業(yè)內(nèi)人士看來，銀聯(lián)一方面加快探索自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，另一方面通過與外部伙伴合作的方式不斷推出各類支付產(chǎn)品，這些行動(dòng)均顯示出其“重返”國內(nèi)支付市場(chǎng)頭把交椅的決心。與支付寶和財(cái)付通主推的“掃碼支付”不同的是，銀聯(lián)此前大力主推NFC近場(chǎng)支付方式，這其中包括卡片云閃付以及與蘋果、三星等公司合作在國內(nèi)推出Apple　Pay、Samsung　Pay等。

據(jù)一位股份制商業(yè)銀行人士介紹，與掃碼支付相比，NFC近場(chǎng)支付不需聯(lián)網(wǎng)或打開某個(gè)APP或喚醒屏幕即可實(shí)現(xiàn)支付，且由于采用了支付標(biāo)記化技術(shù)，安全性也很高，但是從實(shí)踐來看，盡管銀聯(lián)也通過各種營銷手段來進(jìn)行推廣，但效果差強(qiáng)人意。

而此次銀聯(lián)是否能夠聯(lián)合各大銀行實(shí)現(xiàn)逆襲，仍有待市場(chǎng)考驗(yàn)。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，支付寶和微信投入大量資金通過長期的線上線下活動(dòng)一直在潛移默化地培養(yǎng)用戶的消費(fèi)習(xí)慣，現(xiàn)在已初見成效，目前二維碼支付市場(chǎng)的格局基本已定，而銀聯(lián)這時(shí)再去改變消費(fèi)者的支付習(xí)慣，確實(shí)存在一定難度，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)如果只依靠自身的力量取得重要市場(chǎng)占比基本不可能，聯(lián)合多家銀行的聚合支付是最好的切入方式。不過，讓人難以否認(rèn)的是，隨著競(jìng)爭(zhēng)逐步進(jìn)入到白熱化的階段，更多技術(shù)將會(huì)被應(yīng)用到支付領(lǐng)域中，支付領(lǐng)域?qū)?huì)獲得一次新的發(fā)展。

據(jù)悉，除了在國內(nèi)的布局，銀聯(lián)目前也在力促跨境支付發(fā)展，深耕銀行卡持卡人境外消費(fèi)市場(chǎng)并加碼海外二維碼支付市場(chǎng)的布局，試圖從國內(nèi)市場(chǎng)分一杯羹的同時(shí)，在境外實(shí)現(xiàn)對(duì)這些行業(yè)外競(jìng)爭(zhēng)者的優(yōu)勢(shì)合圍。

D　安全性存疑 掃碼還需謹(jǐn)慎

不過，“快速掃碼”也像一柄雙刃劍，在帶來便捷的同時(shí)，也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，除了安全度較高的“銀行系”二維碼支付，不管是支付寶還是微信或是其他支付方式，“無現(xiàn)金”支付主要有兩種，一是由消費(fèi)者手機(jī)APP自行生成二維碼，提供給賣家掃描。然后賣家通過提交掃描到的消費(fèi)者信息向消費(fèi)者的賬戶收取資金。二是消費(fèi)者用手機(jī)APP掃描由賣家提供的二維碼，獲取賣家信息，直接向賣家轉(zhuǎn)賬支付資金。因此，“無現(xiàn)金”的支付，只是現(xiàn)金交易被“二維碼”取代，通過二維碼信息交互實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者與賣家之間的物資交易。

事實(shí)上，自誕生之日起，二維碼支付的安全問題就伴隨著它的廣泛應(yīng)用不斷發(fā)生。畢竟本質(zhì)上，二維碼就是一串代碼，難辨真?zhèn)危S碼的偽造手段也相對(duì)簡(jiǎn)單，一些騙子通過將商家立牌上的二維碼偷換成其他二維碼，欺騙消費(fèi)者和商家。不法之徒反復(fù)誘導(dǎo)消費(fèi)者掃碼，騙取消費(fèi)者錢財(cái)?shù)陌讣r(shí)有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士提醒商家，真假二維碼用肉眼是很難分辨出來的，要想避免被騙子偷梁換柱，要注意兩點(diǎn)，一方面對(duì)自己張貼的二維碼進(jìn)行及時(shí)的維護(hù)，在每天生意開張前，都可以用自己的手機(jī)掃描檢查一下收款賬戶的名字是不是對(duì)得上，看看自己張貼的二維碼是否存在被覆蓋等異常情況;另外，在消費(fèi)者付款以后，及時(shí)查看對(duì)方的支付憑證或查看手機(jī)是否到賬，若沒有實(shí)時(shí)到賬，就該引起高度警惕。

而從消費(fèi)者來說，有銀行人士提醒，同樣需要提高警惕，誤掃有陷阱的二維碼，很可能讓自己不小心陷入網(wǎng)絡(luò)詐騙。一般來說，各大商場(chǎng)、超市、便利店都有專用掃碼設(shè)備，“陷阱”二維碼無縫可鉆，所以安全性毋庸置疑。但是，對(duì)于沒有專用設(shè)備的商家而言，消費(fèi)者一旦掃描“陷阱”二維碼，銀行賬號(hào)、支付密碼等個(gè)人信息就可能被盜取。因此，要加強(qiáng)防范意識(shí)，警惕二維碼“陷阱”，盡量去正規(guī)商場(chǎng)、合法單位進(jìn)行消費(fèi)，不隨意掃描不知來由的二維碼。

本報(bào)記者 張珍