人民銀行日前規(guī)定，自12月1日起，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，如果已經(jīng)有Ⅰ類戶的，再開戶時(shí)只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。賬戶級(jí)別的不同，意味著功能和額度的差異。賬戶分級(jí)、限定高安全級(jí)別賬戶數(shù)量后，要怎么管理自己的賬戶?改變賬戶類型，操作起來是否方便?這些變化會(huì)給我們生活帶來什么影響?

“大錢柜”綁定了小消費(fèi)

該咋辦?

可以把“大錢柜”這張卡變成“小錢包”，重新再辦一張工資卡，用于家庭的“大收大支”，無須重新綁定

“三類賬戶就像是人們?nèi)齻€(gè)不同的存錢包。Ⅰ類戶是個(gè)‘大錢柜’，主要的資金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿著出門;Ⅱ類賬戶就相當(dāng)于‘錢包’，用于日常稍大的開支;而Ⅲ類賬戶相當(dāng)于 ‘零錢包’，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動(dòng)支付、二維碼支付等。”人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，每個(gè)人可根據(jù)自己的需要，主動(dòng)管理自己的賬戶，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶降級(jí)，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

“哎呀，我把工資卡綁定了支付寶、微信，用于日常消費(fèi)，每天都在刷。像這種‘大錢柜’綁定了小消費(fèi)該咋辦?如果要換卡重新綁定，那真是太麻煩了!”聞聽此事，不少網(wǎng)購達(dá)人立刻忐忑起來。

怎么把這些日常小額支付

從工資卡上挪開?

工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長張航宇說，有些客戶將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個(gè)Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實(shí)現(xiàn)賬戶風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時(shí)，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費(fèi)、繳費(fèi)具有一定限額，萬一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

不同賬戶類型之間

如何調(diào)整、轉(zhuǎn)換?

張航宇說，對(duì)此，各家銀行會(huì)有不同的規(guī)定，工行會(huì)為賬戶類型調(diào)整、變更提供便捷服務(wù)。之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實(shí)體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。以后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級(jí)成為Ⅰ類賬戶，對(duì)客戶身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場核驗(yàn)身份，但Ⅰ類賬戶下調(diào)為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對(duì)簡單，客戶經(jīng)過基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，看不見、摸不著，一些人總覺得不太踏實(shí)：在哪里可以申請?怎么能看到?

據(jù)介紹，目前，個(gè)人能在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。我們近日在工行手機(jī)銀行上點(diǎn)擊進(jìn)入“賬戶申請”一欄后，就可以申請Ⅱ類賬戶，這時(shí)要求將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號(hào)，隨后開立成功，這時(shí)銀行會(huì)給Ⅱ類賬戶一個(gè)新的賬號(hào)。申請Ⅲ類賬戶時(shí)也會(huì)給一個(gè)新賬號(hào)，同時(shí)要求轉(zhuǎn)入任意數(shù)額的資金激活賬戶，并為Ⅲ類賬戶設(shè)置密碼。賬戶開立后，再打開手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標(biāo)明了賬戶類別，每個(gè)賬戶有不同賬號(hào)，還可以在線自助進(jìn)行賬戶調(diào)整與變更。

以后辦的新卡如果要升級(jí)

能不能更快捷?

升級(jí)一個(gè)新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級(jí)。應(yīng)保護(hù)好個(gè)人信息和賬戶安全，以免影響個(gè)人征信記錄

新規(guī)也給用戶帶來了麻煩。王寧在北京一家國企上班，談到以后不能再辦Ⅰ類賬戶，多少有點(diǎn)擔(dān)心：“大多數(shù)人在各家銀行都有賬戶了，以后開的賬戶都只是Ⅱ、Ⅲ類賬戶?，F(xiàn)在經(jīng)常換一個(gè)單位要辦一張新的工資卡，如果新開的卡是Ⅱ、Ⅲ類賬戶怎么辦?肯定得升級(jí)，這一升級(jí)，就得把原來所有的賬戶都降低等級(jí)，或是注銷掉。而且辦卡、調(diào)整賬戶什么的還要時(shí)間，哪里等得起啊?”

“5萬元以上的轉(zhuǎn)賬都需要用U盾，現(xiàn)在只有Ⅰ類賬戶綁定網(wǎng)銀才有這樣的功能。以后要想把這個(gè)功能換到新賬戶上，就只能解除原來的功能綁定。如果我這個(gè)業(yè)務(wù)是在外地辦的，是不是還得到外地去解除呢?這可就煩人了。”王寧說。

江蘇無錫的劉金玲經(jīng)營著一家服裝店。想到自己以后會(huì)有多個(gè)賬戶，她就犯愁。“那么多賬戶，怎么弄得明白啊?而且有些賬戶什么樣子都不知道，心里真沒底。”劉金玲說，這些卡之間關(guān)聯(lián)也很復(fù)雜。要想給Ⅱ類賬戶轉(zhuǎn)點(diǎn)錢，只能從綁定的Ⅰ類賬戶轉(zhuǎn)出來，Ⅰ類賬戶要是沒錢，還得倒來倒去，真是折騰。

麻煩也是為了保證賬戶安全必須犧牲的。“之前我們的賬戶管理不太嚴(yán)格，一人有多個(gè)賬戶，其中不少賬戶并非本人申請注冊。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，支付越來越便捷，人們對(duì)待賬戶和支付的態(tài)度也越來越隨意了。但實(shí)際上基于賬戶的支付行為是一種嚴(yán)肅的法律行為，要認(rèn)真對(duì)待。在歐美國家，開戶有嚴(yán)格的程序，銀行要充分了解客戶及其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還要滿足反洗錢監(jiān)管要求。賬戶使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說。

人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，要妥善保管好自己的賬戶。此前有不少人隨意就把自己的證件交給別人去開銀行賬戶。今后，人民銀行將加大對(duì)冒名開戶的懲戒力度。一旦被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為涉案賬戶，開戶人名下的其他賬戶使用也會(huì)受到限制，要到銀行重新核實(shí)身份、說明原因才能正常使用，并可能影響個(gè)人征信記錄。

對(duì)著支付賬號(hào)直接轉(zhuǎn)賬

安全嗎?

支付賬戶轉(zhuǎn)賬的認(rèn)證程度類似于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，實(shí)名認(rèn)證賬戶之間轉(zhuǎn)賬會(huì)進(jìn)行多重認(rèn)證，等級(jí)高的賬戶之間轉(zhuǎn)賬出錯(cuò)少

個(gè)人支付賬戶日漸滲入每個(gè)人生活，使用的便捷性也讓人們更多關(guān)注賬戶的安全性。此次新規(guī)要求，自12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立支付賬戶，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開一個(gè)Ⅲ類賬戶。

“支付賬戶的交易雙方在電腦、手機(jī)兩端，憑借一個(gè)注冊名稱或是賬號(hào)就把錢轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，想想風(fēng)險(xiǎn)都很大。如果對(duì)方改了用戶名，很容易發(fā)生混淆和誤轉(zhuǎn)，資金被冒領(lǐng)，那就慘了。”習(xí)慣網(wǎng)上購物的楊晶，經(jīng)常在支付寶和微信上給人轉(zhuǎn)賬，就擔(dān)心哪天把錢轉(zhuǎn)錯(cuò)了，“有些人用QQ號(hào)申請一個(gè)微信號(hào)，用手機(jī)號(hào)又申請一個(gè)微信號(hào)，賬號(hào)和賬戶都很混亂，一不留神就出問題了。”

“支付機(jī)構(gòu)是以客戶來管理賬戶的，一個(gè)身份證對(duì)應(yīng)一個(gè)支付賬戶，認(rèn)證級(jí)別達(dá)到了，自動(dòng)升級(jí)成高等級(jí)賬戶。即使一個(gè)人開過多個(gè)賬戶，如果是用同一個(gè)身份證認(rèn)證，就是統(tǒng)一管理的。實(shí)際上，很多賬戶名是經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證的賬戶，現(xiàn)在支付寶賬戶中95%是經(jīng)過三個(gè)以上渠道驗(yàn)證過身份的Ⅱ、Ⅲ類，驗(yàn)證渠道包括身份證、多張銀行卡等。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，5%的Ⅰ類賬戶使用額度在1000元以內(nèi)。

錢真的會(huì)很容易轉(zhuǎn)錯(cuò)嗎?對(duì)此，這位負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)支付賬戶的認(rèn)證和檢驗(yàn)程度類似于ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬。如果是支付賬戶之間轉(zhuǎn)賬，會(huì)要求提供支付寶賬號(hào)，這個(gè)一般是對(duì)方的手機(jī)號(hào)或者郵箱號(hào)，還要對(duì)方實(shí)名認(rèn)證的姓名中的名，進(jìn)行雙重交叉驗(yàn)證，類似于去ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬時(shí)需要知道對(duì)方賬號(hào)和名。如果是支付賬戶向?qū)Ψ姐y行卡轉(zhuǎn)賬，需要提供對(duì)方銀行卡號(hào)和完整的姓名，認(rèn)證就更嚴(yán)格一些。這樣看來，轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的概率就比較低了，轉(zhuǎn)錯(cuò)的比例大約為百萬分之一。

管好你的個(gè)人賬戶

為了加大對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為的懲戒力度，人民銀行建立了黑名單管理機(jī)制，一是對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，銀行和支付機(jī)構(gòu)在5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶;二是對(duì)存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動(dòng)轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個(gè)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買賣賬戶的單位和個(gè)人等銀行和支付機(jī)構(gòu)不得將其以及由相關(guān)個(gè)人擔(dān)任法定代表人或者負(fù)責(zé)人的單位拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

對(duì)此，人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒公眾，要注意保管好自己的身份證件、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證件、銀行賬戶和支付賬戶出租、出借、出售給他人。一方面這種行為給不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個(gè)人也可能會(huì)因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任，并被列入黑名單管理，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。

如果身份被不法分子冒用開戶，個(gè)人名下的其他賬戶都可能受到一定限制。涉案賬戶開戶人要到銀行和支付機(jī)構(gòu)核實(shí)身份，出具被冒用身份開戶、同意銷戶的聲明。

這位負(fù)責(zé)人提醒，重新核實(shí)身份時(shí)，銀行和支付機(jī)構(gòu)不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作，個(gè)人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機(jī)構(gòu)規(guī)定流程核實(shí)身份即可。二是由于個(gè)人通過自助柜員機(jī)發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，在受理后24小時(shí)之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會(huì)利用轉(zhuǎn)賬撤銷玩新的騙術(shù)，收款時(shí)請務(wù)必審慎確認(rèn)，防止不法分子借機(jī)實(shí)施詐騙。