原標(biāo)題:山東有望迎保險版"以房養(yǎng)老" 濟(jì)青已列入全國試點(diǎn)

半島全媒體記者　朱艷麗

山東有望迎來保險版“以房養(yǎng)老”。近日,山東省政府常務(wù)會議原則通過《“十三五”山東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》。其中提出,將鼓勵開展住房反現(xiàn)抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn),引起社會關(guān)注。這是時隔四年,山東省重提保險版“以房養(yǎng)老”這一養(yǎng)老解決方案。而從去年開始,濟(jì)南、青島就已經(jīng)列入全國試點(diǎn)范圍,但進(jìn)展緩慢。

以房養(yǎng)老

每月能領(lǐng)多少錢

近日,山東省政府常務(wù)會議原則通過《“十三五”山東省老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)規(guī)劃》。其中提到,將鼓勵開展住房反現(xiàn)抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn),引起社會關(guān)注。

所謂“住房反向抵押養(yǎng)老保險”,又被稱為保險版“以房養(yǎng)老”,是一種創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。在國外,以房養(yǎng)老已經(jīng)是一種成熟的金融養(yǎng)老方式,但在國內(nèi)這種做法仍處于剛剛起步的階段,對大多數(shù)人來說還屬于新鮮事物。

通俗講,保險版“以房養(yǎng)老”就是老年人將房子抵押給保險公司,然后從保險公司領(lǐng)取養(yǎng)老金。至于房子,生前歸老年人使用或出租,老年人身故后房子處置權(quán)歸保險公司。保險公司在扣除償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用后,將剩下的錢交給遺產(chǎn)繼承人。簡單一句話,“你留下房子,保險公司給支付養(yǎng)老金”。

根據(jù)國內(nèi)首款反向抵押保險產(chǎn)品,參與的人群限定在年齡為60周歲(含)至85周歲(含)之間的自然人。投保時雙方根據(jù)房屋情況、預(yù)期增值,老年人平均壽命等約定基本養(yǎng)老保險金額。保單生效后,保險公司按月向老人給付基本養(yǎng)老保險金額(需扣除部分管理費(fèi)用)。與普通的人身險產(chǎn)品10天的猶豫期相比,以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)定的猶豫期達(dá)到了30天。此間若反悔,可以提出解除合同。

參與保險版“以房養(yǎng)老”,到底每月可領(lǐng)多少養(yǎng)老金?上述產(chǎn)品費(fèi)率表顯示,當(dāng)延期年金無身故和退保利益時,以每100萬有效保險價值計(jì)算,一個投保年齡為60歲的男性,延期年金交費(fèi)年度數(shù)為26年,延期年金年交保費(fèi)2544元,扣除延期年金和相關(guān)費(fèi)用后投保人月度領(lǐng)到手的基本養(yǎng)老保險金額為2514元。

據(jù)了解,延期年金交費(fèi)年度數(shù)26年是估算的被保人未來生存時間。也就是說當(dāng)一位60歲的男性來投保“以房養(yǎng)老”,評估的有效保險價值為100萬,每月可以領(lǐng)取養(yǎng)老金2514元,直到86歲;活過86歲之后,怎么辦?按照保險公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì),86歲前繳納的延期年金用以抵御長壽風(fēng)險,使該老人仍能以同樣的的標(biāo)準(zhǔn)(2514元/月)繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金直至終身。

從費(fèi)率表中我們也可以看出,年紀(jì)越大的老人,去辦理以房養(yǎng)老,獲得的錢會越多,相應(yīng)應(yīng)扣除的保費(fèi)也越高。例如,100萬元的房產(chǎn),70歲的男性和女性分別能拿到3734元及3209元,比60歲的老人每月大概均多出1200元。

青島尚未開展

試點(diǎn)工作

事實(shí)上,山東保險版“以房養(yǎng)老”的政策何時從文件層面落地,還是一個未知數(shù)。其實(shí)早在2013年,山東省政府下發(fā)的《關(guān)于加快服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》就曾提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。”

國內(nèi)其他地區(qū)的保險版“以房養(yǎng)老”探索始于2014年7月。當(dāng)時,北京、上海、廣州、武漢率先開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn),試點(diǎn)期為兩年。2016年,試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會城市(自治區(qū)首府)、計(jì)劃單列市,以及江蘇省、浙江省、山東省和廣東省的部分地級市。上述四省中,每省開展試點(diǎn)的地級市原則上不超過3個。

按照這一政策要求,我省的濟(jì)南、青島都在試點(diǎn)范圍之內(nèi)。不過,近日在接受半島記者采訪時,中國保險監(jiān)督管理委員會青島監(jiān)管局辦公室工作人員表示目前青島地區(qū)暫未有保險公司開展保險版“以房養(yǎng)老”工作。

半島記者聯(lián)系目前已經(jīng)在其他城市推出“以房養(yǎng)老”險種的幸福人壽、人民人壽,對方均表示尚未在青島開展相關(guān)業(yè)務(wù)。至于何時在青島落地,還要看總公司的安排。

“在第二批擴(kuò)大試點(diǎn)的城市中,根據(jù)當(dāng)?shù)卣闹笇?dǎo)和相關(guān)部門的配合,幸福人壽進(jìn)行了前期市場調(diào)研和工作準(zhǔn)備。第二批優(yōu)先啟動了南京、蘇州、大連三個城市作為新試點(diǎn)區(qū)域,目前南京已有客戶簽單,其他兩個試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行簽約前的準(zhǔn)備工作。”幸福人壽公司這樣答復(fù)半島記者。

半島記者梳理發(fā)現(xiàn),從全國范圍來看,一年來,跟隨北京、上海、廣州、武漢4個先行試點(diǎn)地區(qū)之后,繼續(xù)探索“以房養(yǎng)老”險種的城市其實(shí)屈指可數(shù),動作較快的集中在江蘇、廣東等地。

市場小眾

全國投保不足百人

與銀行推出的“以房養(yǎng)老產(chǎn)品”相比,保險版“以房養(yǎng)老”具備明顯的優(yōu)勢。比如,國內(nèi)銀行推出的“以房養(yǎng)老”多為定期產(chǎn)品,規(guī)定了抵押期限,無論10年還是20年,到期后如果不還款,房子就沒了,能“養(yǎng)老”不能“送終”。另外,銀行版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品屬于完全抵押性,房主的家人不能參與房屋處置后的“剩余”收益分配,甚至在無法償還的情況下會徹底失去房屋的所有權(quán)。

不過,從試點(diǎn)情況來看,大眾對它的接受度還比較有限。2015年,幸福人壽推出國內(nèi)首款反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品——幸福“房來寶”。幸福人壽向半島記者提供的資料顯示,截至2017年7月底,參加以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的簽約客戶共164人(114戶),其中承保客戶共90人(65戶),完成全部流程并領(lǐng)取養(yǎng)老保險金的客戶共78人(57戶)。

在青島保險業(yè)智庫專家、青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授劉學(xué)寧看來,在當(dāng)前多元的養(yǎng)老環(huán)境下,“以房養(yǎng)老”這樣一個商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品面向的注定是一個小眾目標(biāo)群體。

接受媒體采訪時,前幸福人壽保險股份有限公司董事長孟曉蘇稱,作為一款金融產(chǎn)品,“以房養(yǎng)老”具有“三高”特征,就是高房價城市、高潛質(zhì)房屋、高素質(zhì)老人,而無子女老人和失獨(dú)老人則是最合適的購買群體。

根據(jù)幸福人壽發(fā)布的《2016企業(yè)社會責(zé)任報告》,該公司開發(fā)的幸福“房來寶”產(chǎn)品為非大眾型產(chǎn)品,主要是受到了“特殊群體客戶”的認(rèn)同,客戶主要為孤寡、失獨(dú)、空巢、無子女和有子女并支持老人投保的家庭,“尤其適合‘未富先老’和30年獨(dú)生子女政策下中國的特殊國情。”

“雖然市場小眾,但保險版‘以房養(yǎng)老’適應(yīng)了特定人群的需要。”劉學(xué)寧說,老年人的房子由“死錢”變成了“活錢”,滿足了老年人希望“居家養(yǎng)老”和“增加養(yǎng)老收入”的兩大核心養(yǎng)老需求,所以發(fā)展“以房養(yǎng)老”還是非常有必要的。

舶來品如何

實(shí)現(xiàn)本土化

另一方面,對于保險版“以房養(yǎng)老”,保險公司也持謹(jǐn)慎態(tài)度。

一位業(yè)內(nèi)人士介紹,此前幸福人壽、泰康人壽、平安人壽、太平洋人壽、中宏人壽、合眾人壽等幾家企業(yè)參與了保監(jiān)會的反向抵押課題組。但除幸福人壽有實(shí)質(zhì)動作外,只有中國人民人壽保險股份有限公司在2016年10月推出了反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品——安居樂。

不過,人民人壽客服告訴半島記者,該產(chǎn)品還只是在北京地區(qū)試點(diǎn)。之所以會出現(xiàn)保險公司參與度不高的情況,青島某險企工作人員的解釋是:“險種的購買群體比較小眾。另外從目前試點(diǎn)來看,保險版‘以房養(yǎng)老’屬于非參與型產(chǎn)品,保險公司不參與房屋的增值分享。另外,如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用,保險公司還將承擔(dān)房價不足的風(fēng)險。所以,大家的積極性可能不那么高。”

另外,相較于老百姓的顧慮和擔(dān)心,“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品如何設(shè)計(jì)出爐,對保險公司的考驗(yàn)可能更為嚴(yán)峻。“保險公司在風(fēng)險管理、養(yǎng)老服務(wù)方面固然有自己的優(yōu)勢,但住房反向抵押養(yǎng)老保險作為一項(xiàng)創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。目前我國保險公司持審慎觀望態(tài)度的主要原因就在于住房反向抵押養(yǎng)老保險的運(yùn)作是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程,單靠保險業(yè)自身很難消化所有風(fēng)險。”

“相關(guān)法律法規(guī)還存在著空白或是不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的方面。”接受媒體采訪時,保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成表示,一方面是政策環(huán)境的挑戰(zhàn)。反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)復(fù)雜,存續(xù)期長,涉及房地產(chǎn)管理、金融、財(cái)稅等多個領(lǐng)域,需要多部門協(xié)作推進(jìn)相關(guān)配套政策的制定和落地。

同時,住房反向抵押養(yǎng)老保險是保險業(yè)在“以房養(yǎng)老”領(lǐng)域的創(chuàng)新,缺乏可資借鑒的經(jīng)驗(yàn),每一單業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過房屋評估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證四個環(huán)節(jié),保險公司投入遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的人力、物力、財(cái)力成本,展業(yè)和承保的難度較大,每單業(yè)務(wù)至少需要2至3個月時間。

不可否認(rèn)的是,長期來看,反向抵押養(yǎng)老保險仍有市場。“住房反向抵押作為舶來品來到中國時,需要一個融合的過程,在這一過程中,只有充分分析這一制度在中國落地生根過程中可能面臨的制度困境,才能找到改進(jìn)和完善的切入點(diǎn)。同時及時掃除公眾誤解和適時的探索改進(jìn)途徑,才能為其更好地運(yùn)行提供可能。”山東政法學(xué)院民商法學(xué)院講師周煜撰文指出。

“如果按照普通保險業(yè)務(wù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)來看,反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)規(guī)模微不足道。但我們認(rèn)為,試點(diǎn)運(yùn)行總體上是平穩(wěn)、正常的。”袁序成表示,對于反向抵押養(yǎng)老保險這種創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù),主要針對特定老年群體,不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn),簡單地以數(shù)量論成敗,只要它滿足了一部分老人的需求,為老年人增加了養(yǎng)老選擇,哪怕只有一單業(yè)務(wù),也是成功。