近日，南都獨家曝光了高利貸從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，向大學(xué)生提供“裸條”借貸，引發(fā)廣泛關(guān)注。南都記者隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“裸條”借貸背后活躍著的是一批“網(wǎng)絡(luò)催客”。事實上，“裸條”借貸也只是大學(xué)生瘋狂借貸的亂象一角。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生分期消費市場的所謂春天到來，越來越多大學(xué)生投身小額貸款、分期消費的熱潮中，眾多針對校園的貸款平臺也紛紛到高校“跑馬圈地”，導(dǎo)致眾多沒有獨立經(jīng)濟能力卻欲望膨脹的學(xué)生陷入連環(huán)債務(wù)危機之中。

設(shè)置高利貸陷阱的放貸者、借款上癮的借貸者、手法五花八門的“催客”，共同構(gòu)成了校園不良貸款的惡性循環(huán)。

分期消費成癮，借錢還債滾雪球

南都記者了解到，目前專門針對大學(xué)生的各類金融借貸平臺，正如雨后春筍般生長。

這些借貸平臺，有的可直接提取小額貸款現(xiàn)金，有的提供分期購買手機、電腦等產(chǎn)品的服務(wù)，特點是零門檻、放款快、手續(xù)簡單，只要有學(xué)生身份，就可以申請信用貸款。

據(jù)統(tǒng)計，僅是在互聯(lián)網(wǎng)上為學(xué)生提供貸款的平臺就可分為三類：一是滿足大學(xué)生購物需求的分期購物平臺，如愛學(xué)貸、趣分期等;二是單純的P2P貸款平臺，比如借貸寶、宜人貸、名校貸等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

在P2P貸款中，放貸者與大學(xué)生的溝通方式眾多。此前，一名被押下“裸條”者即告訴南都記者，剛開始她與對方是通過支付寶借貸的，后來轉(zhuǎn)移到借貸寶。

有這些平臺的助力，大學(xué)生也越來越習(xí)慣分期付款消費。上月，湖北某高校大三女生小楊就使用“趣分期”買了一臺電腦，貸款共分12期，一期還300多元，每月利息30元左右，由于每月需要支付的費用不多，小楊并不擔(dān)心會出現(xiàn)問題，“又不是借幾百萬，肯定可以還得起”。

云 南師范大學(xué)學(xué)生小張則告訴南都記者，圍繞這類校園借貸，大學(xué)里實際上已形成一條產(chǎn)業(yè)鏈。“很多大學(xué)生不熟悉申貸流程，專門有一些團隊會負(fù)責(zé)幫學(xué)生填寫申 請，從中收取中介費”。小張透露，這些團隊甚至可以幫助多次逾期未還的學(xué)生再次成功申請到貸款。按照規(guī)定，逾期未還者是不能再次申請貸款的。而這些團隊成 員，有的就是在校生，以發(fā)展同學(xué)借貸為己任。

“很多時候?qū)W生覺得每月幾百塊錢能還上，但實際上下月他還要花更多的錢”。小張說，很多學(xué)生只能再從別的貸款平臺借錢去還款，雪球越滾越大，最后負(fù)債累累，無法償還。

小張的同學(xué)小李，大二時曾在“愛學(xué)貸”上分期購買了一臺iPhone6Plus，每月只有1200元零花錢的他分期付款，每月還600元。為了還貸，他又從別的平臺提取小額貸款填補，同時用于支付其它花銷。

最后，借款陷入惡性循環(huán)，小李輾轉(zhuǎn)在五六個借貸平臺借款，欠下債務(wù)4萬余元。

“貸款是會上癮的”。一名不愿透露姓名的在校大學(xué)生告訴南都記者，大學(xué)生沒有什么顧慮，來了錢就花，對利息也不在意，“跟家里要錢，家里會問東問西，很煩。”

一名曾經(jīng)做過貸款中介的大學(xué)生告訴南都記者，在校園里，小額借貸有多種方式。除了通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，還有信用卡借貸、私人高利貸以及抵押物抵押等方式，“抵押物抵押，比如你可以把手機作為抵押，我借給你4000元，連本帶息還我4500元之后，才能拿回手機。”

看似簡單的校園借貸實際上存在多種隱患。

為了保證學(xué)生能還款，這些借貸平臺都要求填寫學(xué)生的個人身份證、手機號碼、學(xué)歷證明等信息，有的平臺還要求學(xué)生拍攝“借貸視頻”及提供手機服務(wù)密碼。

“我 是×××，在××大學(xué)讀書，我自愿遵循借款條約，愿意承擔(dān)因此產(chǎn)生的風(fēng)險……”一些借貸平臺要求學(xué)生按照要求，拍攝有指定臺詞的視頻，一旦欠款，放貸方就 會將它提供給其親友。“有了手機服務(wù)密碼，可以提取通訊錄來找你的親朋好友”。這名曾做過貸款中介的大學(xué)生表示，高利貸、借白條等方式，都會存在個人信息 泄露等風(fēng)險。

濫用學(xué)生借貸，公司招兼職套現(xiàn)投資

南都記者采訪獲悉，國內(nèi)大學(xué)生信用卡市場的火爆起于2004至2009年之間。

2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡，已滿18歲的學(xué)生要成功申請信用卡，須經(jīng)父母等第二還款來源方書面同意。

此后，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，校園網(wǎng)貸開始在高校“跑馬圈地”。

從2014年開始，趣分期、分期樂、愛學(xué)貸、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺如雨后春筍般冒了出來。隨著校園貸款被越來越多學(xué)生接受，問題也逐漸顯露出來。

南都記者獲悉，有公司瞄準(zhǔn)了學(xué)生容易申請校園貸款的契機，加之學(xué)生對個人信用普遍缺乏重視，專門招募學(xué)生在平臺上幫公司分期付款買iPhone，以微薄的兼職費作酬。

從2015年9月開始至今，江蘇徐州陸續(xù)有500多名高校學(xué)生以此方式，為徐州雨點貿(mào)易有限公司(簡稱“雨點公司”)兼職，雨點公司則將手機變現(xiàn)后用以其他投資，而學(xué)生買手機的錢約定由該公司償還。

小李(化名)是江蘇城市職業(yè)學(xué)院的學(xué)生，2015年9月他通過同學(xué)介紹去雨點公司兼職，“當(dāng)時聽說公司剛成立不久，招了學(xué)生做學(xué)校代理，在學(xué)校找同學(xué)兼職。”

“你可以買一臺，也可以買兩三臺，分期可以分6期、12期或24期。”小李說，每單(買一臺手機)，學(xué)生可拿到100元兼職費，每期還款的錢，由雨點公司定期打給學(xué)生。

公開信息顯示，雨點公司成立于2015年8月7日，法定代表人程保平。該公司招募的兼職內(nèi)容是，簽約學(xué)生去趣分期、愛學(xué)貸等提供分期消費的金融服務(wù)平臺上購買iPhone。

但在今年5月，雨點公司投資出現(xiàn)問題，很多學(xué)生開始收不到還款的錢。徐州市公安局方面回應(yīng)南都記者稱，此案目前處于立案偵查階段，對當(dāng)事人已采取措施。

采訪中，南都記者得到一份據(jù)稱是雨點公司相關(guān)負(fù)責(zé)人寫給兼職同學(xué)的公開信。

公開信顯示，雨點公司自2015年9月1日至2016年5月20日，找560個人買了1030部手機，然后變現(xiàn)拿去投資做生意。然而，“在社會的大熔爐里狠狠栽了一個大跟頭，投資失敗賠得本金加利息共300多萬。”該公司稱無力償還，因此希望學(xué)生向相關(guān)平臺申請延期。

小 李告訴南都記者，“有的學(xué)生要還幾千，有的高達1萬多，學(xué)生生活費一個月才1000元，怎么說也還不上。”多名兼職學(xué)生告訴南都記者，雨點公司正是抓住了 這幾個分期平臺不評估學(xué)生家庭和經(jīng)濟實力、直接向?qū)W生開放手機分期購買的漏洞，低價賤賣以學(xué)生身份分期購得的手機用于投資。而分期購平臺的貸款利息很高， 學(xué)生僅憑生活費自身無力自償。

南都記者在采訪中了解到，有些學(xué)生實在沒有能力還款了，最后也變成了一些借貸平臺的校園“下線”，通過微信、QQ、貼吧等多種渠道，向身邊同學(xué)推薦各類貸款業(yè)務(wù)。

放貸陷阱多多，零利息名不副實

校園貸造成的極端案例發(fā)生在2016年3月9日。21歲的河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院學(xué)生鄭德幸在青島某賓館墜樓，他曾以28名同學(xué)之名欠下58.95萬元貸款，最終無力償還選擇自盡。

2015年亞洲杯期間，喜歡足球的鄭德幸第一次接觸賭球。

賭球“時間短”、“來錢快”讓這個出身貧寒的農(nóng)村娃再也停不下來。但十賭九輸，開始贏來的錢很快被輸光，走投無路的鄭德幸想到了貸款。

通過網(wǎng)貸平臺，鄭德幸貸了1萬多元，可不到半個月，貸款又輸光了。此時的鄭德幸瘋狂地想翻盤，于是開始借用同學(xué)個人信息，通過各種網(wǎng)貸平臺貸款。

鄭 德幸先后借用、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證、家庭住址等，分別在諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺， 分期購買高檔手機用于變現(xiàn)、申請小額貸款，總金額高達58.95萬元。其中最高的借款金額8萬元、涉及分期平臺12個，最低的為6000元、涉及分期平臺 1個。

去年10月起，他的同學(xué)不斷收到“網(wǎng)絡(luò)催客”的催款短信。“催客”們使用電話、短信不斷騷擾，甚至還有人找到學(xué)校，威脅稱若再不還款，就會報警，告到家長處，也匯報給學(xué)校。

東窗事發(fā)后，鄭德幸曾向家人承諾，通過送外賣和分揀快遞來還債，但這對于他欠下的高額貸款都只是杯水車薪。窮途末路時，他曾在各種貼吧發(fā)帖，要出售自己的器官來還債。據(jù)同學(xué)回憶，鄭德幸生前曾4次企圖自殺，但均告失敗。今年3月9日，他從青島一賓館8樓跳下。

鄭德幸24位同學(xué)的代理律師、河南豫龍律師事務(wù)所律師付建告訴南都記者，目前“校園貸”進入校園的方式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，顯著特點是主要存在在專科、三本院校。而“校園貸”的陷阱主要包括利息陷阱，高額的違約金、服務(wù)費、罰金等。

付建稱，大部分貸款公司在宣傳單上都會說得很好，比如“零利息”之類的口號，但實際上會從中介費、服務(wù)費等 費 用中扣除資金，這些數(shù)額比利息要高出許多倍。

上海巨應(yīng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是一家從事軟件解決方案業(yè)務(wù)的公司，業(yè)務(wù)涵蓋貸前咨詢、后回款跟蹤等。該公司劉經(jīng)理在接受南都記者采訪時，對“校園貸”情況進行了詳細(xì)介紹。

劉 經(jīng)理說，“校園貸”70%的業(yè)務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，高利率是這一行業(yè)的顯著特點。同時，大的平臺往往有自己的催款團隊。在大學(xué)生躲債失聯(lián)后，他們可以 通過線上、線下多種形式找到貸款人。大學(xué)生躲債方式往往是關(guān)閉手機、更換手機號、不去上課、到校外租房等。催款人可以在互聯(lián)網(wǎng)上借用Q Q、人人網(wǎng)等交互工具找到借款人的同學(xué)、好友，進而找到借款人，甚至可以利用手機定位等找到借款人。

有時，催款人還會通過學(xué)生提供的姓名、身份證號等信息進行查詢，最有效的辦法是聯(lián)系到學(xué)生家長，把學(xué)生借款證據(jù)交給家長，讓家長交付欠款。有些催款人找到學(xué)生后還會威脅，拍些照片，或拿著能證明學(xué)生身份的東西交給家長，迫使家長還款。

劉經(jīng)理介紹，“校園貸”往往貸款金額比較少，“幾千塊錢到一兩萬不等，超過三萬的幾乎不多見，兩萬已經(jīng)是大額了。”所以，有些催款人目標(biāo)大都只是拿回本金。

劉經(jīng)理曾跟隨團隊在校園做過調(diào)查，了解到當(dāng)前大學(xué)生每月生活費大多在2000元以內(nèi)?，F(xiàn)在消費場合太多，有些學(xué)生就會考慮用分期付款的方式貸款。而他們貸款時，地推人員往往不會告訴學(xué)生該產(chǎn)品有多高的利息率，這就導(dǎo)致一些學(xué)生不能按時還款。

預(yù)防

多部門出臺監(jiān)管措施，律師呼吁加強教育

針對大學(xué)生借貸亂象和校園貸帶來的各種問題，今年4月，教育部和中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(以下簡稱《通知》)。

《通 知》要求，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制。高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校 園內(nèi)的拓展情況，高校輔導(dǎo)員、班主任、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在的問題。《通知》還指出，要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借 貸實時預(yù)警機制。

今年5月，江蘇省公安廳也發(fā)布預(yù)警，呼吁大學(xué)生辦貸款小心陷入詐騙陷阱。

北京市中聞律師事務(wù)所合伙人律師吳 飛認(rèn)為，學(xué)生群體容易被借貸方“盯上”的原因有三個。其一，群體龐大，一旦打入可為平臺迅速積累用戶;其二，學(xué)生群體社會經(jīng)驗少，易上當(dāng)受騙;其三，向?qū)W 生貸款有利可圖，比如說借幾千塊錢，周息30%，在這種高利率之下，很少的錢滾幾次之后，數(shù)額也會變得很大。學(xué)生雖然沒有錢還，但學(xué)生的父母親戚有錢還。

對于校園貸款與社會貸款的區(qū)別，吳飛認(rèn)為兩者從法律意義上講區(qū)別不大，都屬于民間借貸，且多數(shù)大學(xué)生都已成年，也很難援引青少年保護法的保護。

吳飛告訴南都記者，學(xué)生的借貸風(fēng)險識別能力和風(fēng)險抵抗能力差，確應(yīng)加強對學(xué)生的保護，具體形式可以多種多樣，但這種保護不一定需要上升為對借貸行業(yè)的監(jiān)管，對學(xué)生的保護不能改變借貸行業(yè)的性質(zhì)，保護應(yīng)來自于家庭、學(xué)校和社會。

吳 飛特別指出，學(xué)生有借貸需求，社會應(yīng)該滿足，但要教育學(xué)生理解現(xiàn)代金融的運行原理，理解信用體系的意義，理解自身的合法權(quán)益，對不同學(xué)生不同階段的借貸行 為給予合理指導(dǎo)和評估。“裸條事件中，學(xué)校、家長都有一定的責(zé)任，如果我們的教育給學(xué)生一定法律常識，也不會任由放貸者乘人之危，恣意使用學(xué)生借款人的裸 照。”

“市場是逐利的，逐利并沒有錯，但如果沒有良好的法律規(guī)范，就會變成叢林社會，我們的社會應(yīng)該通過這樣惡性的、侵犯人格尊嚴(yán)的事件，反思我們的市場生態(tài)，完善我們的市場制度。”吳飛說。

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校園借貸方式

●網(wǎng)絡(luò)借貸平臺：可提取小額貸款現(xiàn)金，或提供分期購買手機、電腦等服務(wù)

●信用卡借貸

●私人高利貸

●抵押物抵押：以手機等貴重物品作為抵押，連本帶息還錢后取回物品

校園貸款鏈條

學(xué)生→借貸中介(幫助學(xué)生填寫借貸資料、收購學(xué)生分期貸款來的手機等)→借貸平臺(可提取小額貸款現(xiàn)金或提供分期購買手機、電腦等產(chǎn)品的服務(wù))→催客(以各種手段催促學(xué)生還款)→學(xué)生周邊朋友圈(催客通過借款人親友催促其還款)