“10個(gè)里面，6個(gè)都會回頭再借，上岸的不多。”

就讀于湖南某高校的大學(xué)生季剛(化名)剛剛畢業(yè)，回顧自己的經(jīng)歷，他如此形容當(dāng)下正火的校園網(wǎng)貸，擔(dān)心自己的老路會被其他大學(xué)生不斷重復(fù)。

過去3年來，季剛先后在17個(gè)校園網(wǎng)貸平臺借款20余萬。今夏畢業(yè)時(shí)，他的債期已延續(xù)到2018年11月。

“校園網(wǎng)貸”，這個(gè)近幾年頗為活躍的詞語，今年以來卻常與“跳樓”、“援交”等負(fù)面事件相連。今年4月，教育部和中國銀監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，“校園網(wǎng)貸”這個(gè)概念才首次出現(xiàn)在官方文件中，其間卻加了“不良”二字。

作為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺中專門針對大學(xué)生群體的特殊分支，校園網(wǎng)貸往往無需抵押，只要借款人提供高校學(xué)生身份信息，通過個(gè)人資料審核，就能申請到貸款。

“無前期，無抵押，各種口子擼錢。”隨著網(wǎng)貸在校園中遍地開花，大批“中介”應(yīng)運(yùn)而生，季剛用這句話描述網(wǎng)絡(luò)上活躍的這批專為大學(xué)生代辦校園網(wǎng)貸申請的中介。

3年前，季剛并不知道校園網(wǎng)貸為何物，自從“中介”幫他借到第一筆貸款，并收取2000元手續(xù)費(fèi)之后，他開始陷入拆東補(bǔ)西、以貸還貸的漩渦，最后，自己也成為一名校園網(wǎng)貸“中介”。

澎湃新聞(www.thepaper.cn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“中介”大多至今仍處于監(jiān)管的灰色地帶。

微博上某校園網(wǎng)貸中介的宣傳。

亂象一：中介教學(xué)生謊言應(yīng)對電話審核

在新浪微博中搜索“大學(xué)生貸款”，能得到此類賬號1300余個(gè)，其博文內(nèi)容多是代辦各類校園貸款的廣告，廣告詞充滿誘惑：“想幫女朋友清空購物車快來找我”、“幾十個(gè)貸款平臺，本科最高5萬，專科最高3萬，不下款不收費(fèi)”……

澎湃新聞?dòng)^察到，此類微博排名前三的賬號，粉絲數(shù)都在50萬以上。博主們的簽名中，否乏自稱“全國大學(xué)生專業(yè)貸款創(chuàng)始人”、“微博貸款創(chuàng)始人”。

微博粉絲量排名第一的博主鵬哥(化名)，也是今年剛畢業(yè)的大學(xué)生，自稱從事校園貸中介已有3年，在校“創(chuàng)業(yè)”成立了自己的中介工作室。他曾在朋友圈稱：“大學(xué)里靠自己白手賺到7位數(shù)。”

多名圈內(nèi)人士介紹，校園網(wǎng)貸中介工作室內(nèi)“工種”亦有細(xì)分，包括“操作員”、“代理”、“學(xué)徒”。“操作員”負(fù)責(zé)平臺系統(tǒng)操作，按單固定提成;“代理”從線上、線下各種渠道拉客戶，從中介手續(xù)費(fèi)中抽成;“學(xué)徒”想學(xué)“技術(shù)”，但拜師費(fèi)用往往在數(shù)千元。

季剛介紹，一般校園網(wǎng)貸的申請多要經(jīng)過此類流程：上傳個(gè)人信息注冊并填寫申請、錄制視頻作為電子合同、電話審核、放款。

事實(shí)上，對大部分網(wǎng)貸平臺而言，個(gè)人可直接在網(wǎng)頁或客戶端辦理。但中介們往往宣稱其代辦的“成功率高、下款快”，若個(gè)人申請失敗，便無法挽回。

中介小威(化名)告訴澎湃新聞：“很多平臺都是有內(nèi)部通道的，工作室會和內(nèi)部審核員合作，優(yōu)先審核”。

對于這種說法，季剛不以為然：“中介就是承上啟下，沒什么特別。缺錢的人很急又不知道怎么弄，還不一定搞得好，他們的心態(tài)是，花個(gè)10%的手續(xù)費(fèi)能拿到錢就行。”

澎湃新聞獲取到一組中介的內(nèi)部資料，其中一份名為“大學(xué)生貸款資料通用版”的文檔，將90余個(gè)貸款平臺的相關(guān)信息匯總成表，儼然一份“通關(guān)攻略”。列出的項(xiàng)目包括學(xué)歷要求、可申請額度、利率、審核資料等等。此外，“畢業(yè)班能否貸款”、“審核是否會給家里打電話”等細(xì)節(jié)也清晰注釋。

該資料中還有針對不同平臺的“風(fēng)控”情況，包括各省市可辦理貸款的院校名單、借款人戶籍所在地限制等。

對于申請的最后一關(guān)——電話審核，該資料亦有范本：“問借錢干什么，就說創(chuàng)業(yè)，開網(wǎng)店”;“不會說還不會編嗎?借錢還債、打游戲、玩股票，會借你嗎?”

這組資料里還特別強(qiáng)調(diào)：“如果問你有沒有中間人收費(fèi)，一定說沒有，切記!否則過不了。”

在QQ咨詢過程中，中介稱自己辦理校園網(wǎng)貸“有完整的套路，是賺錢的利器，只教給徒弟”。

亂象二：高昂中介費(fèi)、手續(xù)費(fèi)形同吸血

還款逾期照片被曝光、欠款60萬跳樓、貸滾貸被迫“援交”，近期曝光的校園貸惡性事件中，往往都離不開三個(gè)關(guān)鍵詞：逾期、催收、罰息。

季剛稱，還不起貸款的學(xué)生，在重壓之下，有的走上“以貸還貸”路子，他自己就是典型的一例。

2013年大二剛開學(xué)，季剛就用光了整學(xué)期的學(xué)費(fèi)，便通過中介借到第一筆貸款——1萬元，然而實(shí)際到手的只有6000元。“第一次被坑慘了，中介收了我20個(gè)點(diǎn)，平臺還壓了20%的咨詢費(fèi)。”

季剛稱，校園網(wǎng)貸平臺年利息一般在11%到20%之間，“開始覺得也就虧點(diǎn)利息，以后賺錢就能還上。”然而，一“貸”開頭，后“貸”無窮。之后，每隔一個(gè)月左右，季剛就得找新的平臺借款，拆東墻補(bǔ)西墻。一路貸下去，僅過了一年多，月還款額已經(jīng)累加到了1萬多元。

季剛稱，到了大四，大部分平臺不接受畢業(yè)生申請，他只好又借來8個(gè)低年級同學(xué)的信息，前后貸了幾萬元，直到現(xiàn)在仍未還清。

值得注意的是，大批中介都不約而同地開展某熱門平臺的“代還”服務(wù)。在眾多校園貸平臺中，該平臺因額度大、利息低、下款快而廣受歡迎。

“代還就是之前在這個(gè)平臺貸過了，客戶還不上，我們幫客戶墊付，再重新貸出來。”中介小林(化名)透露。季剛稱，第一次還款后再申請，額度也會隨之增加。就本科而言，該平臺第一次申請金額一般在5000元到1萬5千元之間，還款后二次申請，最高額度可達(dá)3萬元。

該平臺“代還”也成了中介的新興業(yè)務(wù)。鵬哥也于近期公開表示，“斥巨資拓展***代還業(yè)務(wù)，第二次申請最快6分鐘出結(jié)果，1小時(shí)下款18000到30000!”

“這里面利潤很大，長沙這邊直接墊要收10%到20%的手續(xù)費(fèi)。”季剛給記者算了這樣一筆賬，“比如你有8千多沒還完，我給你墊了，二次貸款，我再給你做個(gè)2萬2的，你把8千多還給我，你還要給我二次貸款的中介費(fèi)。”

依上例，借款人僅中介費(fèi)一項(xiàng)就要支付4400元，二次貸款2.2萬，實(shí)際到手的不足1萬元。如分三年期還款，最終要還本息總共近3萬元。

中介讓學(xué)生貸款變得輕易，也可能成為犯罪的誘因。季剛表示，作為一個(gè)圈內(nèi)人士，他也聽說有學(xué)生貸款后“跑單”，“一個(gè)月卷了20多萬，跑了，學(xué)也不上了。”

針對此種現(xiàn)象，中國人民大學(xué)法學(xué)院副院長楊東教授認(rèn)為，“如果存在主觀惡意，就有欺詐的嫌疑，跑路金額大的話，可能面臨刑事處罰。”

某中介QQ群內(nèi)，中介們打廣告宣傳“套現(xiàn)”業(yè)務(wù)，線上“套現(xiàn)”可實(shí)現(xiàn)秒到款。

亂象三：用分期購物套現(xiàn)，四千元手機(jī)到手只一千多

除了代辦貸款，分期購物平臺“套現(xiàn)”是中介業(yè)務(wù)的第二條腿。

據(jù)易觀智庫發(fā)布的2016年《中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報(bào)告》顯示，67.5%的受試大學(xué)生表示用過分期消費(fèi)，并將繼續(xù)使用。24.3%的受試大學(xué)生表示使用比較頻繁，“每月3次以上”。

某校園貸QQ群中，不時(shí)閃現(xiàn)廣告稱，“88折回收各分期購物平臺額度，一單一結(jié)，秒到”。也有中介打廣告“6折回收”，有人立刻回復(fù)“這也太坑學(xué)生了”。

季剛介紹，“套現(xiàn)”就是借款人用分期購物平臺上的額度消費(fèi)，然后將貨物寄送給中介，中介會按照所花額度8折左右的比例支付借款人現(xiàn)金。

另一位承接套現(xiàn)業(yè)務(wù)的中介阿斌(化名)稱，現(xiàn)在購買手機(jī)比較主流，易變現(xiàn)。

季剛稱，除各大分期購物平臺可完全實(shí)現(xiàn)線上交易外，另有一些網(wǎng)貸平臺需要線下交易，面簽分期購物合同。此時(shí)，一些中介往往趁機(jī)狠賺一筆。

“我見過最慘的，一個(gè)手機(jī)4000多塊，學(xué)生到手才1000多。”季剛說，這種交易，學(xué)生需要跟網(wǎng)貸平臺當(dāng)面簽訂一份分期付款購買手機(jī)的協(xié)議，購買行為并未實(shí)際發(fā)生，僅僅為了套現(xiàn)。這一過程中，實(shí)體店老板、中介、甚至中介的介紹人都會私下參與分成。

季剛特別提到，中介當(dāng)中有很大一部分，原來是實(shí)體數(shù)碼店的推銷員。他們在手機(jī)分期興起后，接觸到網(wǎng)貸套現(xiàn)，便開始轉(zhuǎn)行，“發(fā)現(xiàn)賣一部手機(jī)還沒做一個(gè)手機(jī)分期套現(xiàn)賺得多。”如今，火車站、數(shù)碼城附近，此類中介大批聚集。

楊東認(rèn)為，套現(xiàn)組織可能存在非法經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，“如果持續(xù)地、大規(guī)模地做很可能存在這種風(fēng)險(xiǎn)，但這個(gè)規(guī)模沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)。”

專家：中介是必然產(chǎn)物，尚屬法律空白亟待規(guī)范

季剛稱，一年多的時(shí)間，他前后借了17個(gè)平臺，到了大四，欠款已累積到十幾萬，“一個(gè)月中有半個(gè)月都是還款日。”今年7月20日，一筆6000元的貸款隔日即將到期，季剛終覺窮途陌路。

踟躕再三，季剛還是選擇跟家里坦白。父親聽聞后既驚又氣，“它們(平臺)為什么不通知家長!這就是坑人。”

8月15日，重慶市教委發(fā)布消息，市金融辦、市教委、重慶銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)、高校列出8項(xiàng)負(fù)面清單，規(guī)范校園網(wǎng)貸行為。其中明確要求，“未取得家長、監(jiān)護(hù)人等第二還款來源方書面同意，不得向?qū)W生發(fā)放貸款。”

“有個(gè)南京的家長找到我，說孩子在好幾個(gè)平臺一共借了30多萬，最后利滾利到100多萬，家里沒辦法準(zhǔn)備賣房還債。”北京京師律師事務(wù)所、互聯(lián)網(wǎng)金融法律事務(wù)部主任左勝高律師稱，已有很多類似遭遇的家長前來咨詢。

左勝高說，從訴訟的角度講，律師也很難介入，“欠債理應(yīng)還錢。債權(quán)人又不起訴，就是以各種方式催款，很難擺脫，有的孩子連學(xué)也不敢上了。”

“校園貸中介是校園貸發(fā)展的必然產(chǎn)物。”河南豫龍律師事務(wù)所律師付建認(rèn)為，“這些貸款平臺不能親自去發(fā)展下線，所以就從學(xué)生中產(chǎn)生，優(yōu)點(diǎn)就是學(xué)生間互相信任，便于開展工作。”

付建同時(shí)表示：“這種套現(xiàn)、包括校園借貸本身目前沒有法律制約，是法律的空白。”

“現(xiàn)在覺得不太好做了，好多平臺的范圍都縮小了。”近期，季剛明顯感覺到不少校園貸的風(fēng)控變得更為嚴(yán)格，不再像2013、2014年時(shí)那樣寬松。

“那兩年正是最火的時(shí)候，一下冒出來好多平臺，曇花一現(xiàn)的多的是。”季剛說，有個(gè)同學(xué)2014年貸了款，沒等還完平臺就先倒閉了。

付建將校園借貸的發(fā)展劃分為三個(gè)周期，2011年至2012年是萌芽期，2013年至2015年是瘋狂發(fā)展的混亂期，2015年下半年至今則被他稱為矛盾期，“很多省份和學(xué)校已經(jīng)顯現(xiàn)出不少矛盾，如此蔓延下去，未來兩年內(nèi)將會更加混亂。”

“對于網(wǎng)絡(luò)借貸，國家沒有統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，借款人可以從多個(gè)平臺借款，出借人又很難對其信用資質(zhì)進(jìn)行準(zhǔn)確評估。”左勝高稱，為了規(guī)避此種風(fēng)險(xiǎn)，目前已有不少平臺形成聯(lián)盟，共享信息，或是與專業(yè)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。

“校園貸更多的是利用學(xué)生不正確的消費(fèi)觀，誘導(dǎo)其過度消費(fèi)。”左勝高認(rèn)為，網(wǎng)貸進(jìn)校園應(yīng)該先經(jīng)過校方的備案，“什么樣的校園貸才能進(jìn)學(xué)校，要制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。留學(xué)、培訓(xùn)等解決學(xué)費(fèi)的應(yīng)該鼓勵(lì)，高消費(fèi)的就要理性把握，從中加以區(qū)分。”

2016年4月，教育部和銀監(jiān)會曾聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求加大不良網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管力度，建立日常監(jiān)測和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。

“現(xiàn)在做這個(gè)(中介)也很矛盾。”朋友找季剛辦貸款，他開始猶豫，“借錢的人很少是為了急用，不是賭就是花，缺錢的人總是缺錢。”

8月，大學(xué)生們正準(zhǔn)備返校，在一些校園貸QQ群里，招代理、中介的廣告依然在刷屏。