消費(fèi)金融公司試點(diǎn)已經(jīng)慢慢放開，發(fā)起人由首批銀行系為主，逐步拓展到家電制造、零售百貨和電子商務(wù)企業(yè)等。電商系螞蟻“花唄”、“京東白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也已開展得如火如荼。面對(duì)巨大的個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)，在個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)有出現(xiàn)了銀行與電商爭(zhēng)奪的情況。

央行最新統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月末，金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)類貸款余額達(dá)185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。值得一提的是，消費(fèi)類貸款在住戶貸款中的比例從去年1月份的66.62%上升至去年11月末的69.62%。

雖然，消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)占的比率還趕不上發(fā)達(dá)國(guó)家，但是，按照目前的增速，國(guó)內(nèi)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大。易觀統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸的占比超過60%。但是根據(jù)艾瑞咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，2014～2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持19.5%的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億元，是2010年的5倍。

這些潛在的有消費(fèi)金融需求的人群，正是各大電商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭爭(zhēng)相搶奪的用戶。據(jù)了解，目前市場(chǎng)上主要有四大派系，最傳統(tǒng)的要數(shù)消費(fèi)金融公司，諸如捷信、佰仟、買單俠等消費(fèi)金融公司，通過與線下的3C等賣場(chǎng)進(jìn)行合作，為消費(fèi)者提供電子產(chǎn)品的分期付款業(yè)務(wù) 。當(dāng)然，也有一些商業(yè)銀行推出了消費(fèi)信貸產(chǎn)品，以及北銀、中銀、興業(yè)等中小銀行設(shè)立的消費(fèi)金融公司，多為發(fā)放現(xiàn)金貸款。

據(jù)測(cè)算，消費(fèi)金融占傳統(tǒng)銀行的信貸產(chǎn)品供給不到15%，另外85%是對(duì)公的企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)性質(zhì)的貸款。在15%針對(duì)個(gè)人的消費(fèi)類貸款的部分中，有12%是中長(zhǎng)期消費(fèi)信貸，通常為住房按揭貸款。

除了金融機(jī)構(gòu)外，近年來，互聯(lián)網(wǎng)電商巨頭也在消費(fèi)金融市場(chǎng)布局。早在2014年2月，京東金融就推出“京東白條”，植入京東商城的消費(fèi)場(chǎng)景內(nèi)，以賒銷的方式實(shí)現(xiàn)購物分期，這部分金融服務(wù)恰好能對(duì)接那些沒有銀行信用卡卻期望得到分期付款體驗(yàn)的用戶。此后，螞蟻金服旗下產(chǎn)品“螞蟻花唄”在2015年4月份上線，植入淘寶網(wǎng)購物場(chǎng)景;騰訊借微眾銀行渠道于2015年5月在QQ社交軟件中植入“微粒貸”，無一例外都在開拓線上消費(fèi)金融用戶市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。

記者了解到，從2015年開始，面對(duì)著企業(yè)貸款不敢貸，銀行又有業(yè)績(jī)壓力的狀況，不少銀行開始大量發(fā)放信用貸款。不過，信用貸款也不是漫無目的發(fā)放，在業(yè)績(jī)壓力的重?fù)?dān)下，不少銀行將貸款目標(biāo)客戶群轉(zhuǎn)到了個(gè)人貸款，尤其是信用貸款方面。

青島某國(guó)有銀行相關(guān)人士表示，“伴隨利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，在大中型企業(yè)貸款對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)有所下降的同時(shí)，小企業(yè)貸款、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤(rùn)總額的貢獻(xiàn)將逐步提高，推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展是當(dāng)前環(huán)境下的必然選擇。”

無論是消費(fèi)金融公司、銀行還電商或是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，個(gè)人征信都是重要參照。在國(guó)內(nèi)征信體系不完善、央行征信系統(tǒng)尚未接入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的背景下，征信無疑制約和影響著平臺(tái)開展這一業(yè)務(wù)。相比央行征信系統(tǒng)主要收集以銀行信貸信息為核心的個(gè)人信息，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源更加寬泛，品種也更加豐富，但這也引發(fā)了關(guān)于個(gè)人征信機(jī)構(gòu)權(quán)威性的爭(zhēng)議。

據(jù)了解，個(gè)人消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)收集、評(píng)分體系方面截然不同，例如，芝麻征信主要依靠螞蟻金服實(shí)名用戶在淘寶、天貓的消費(fèi)和支付數(shù)據(jù)，還包括投資、理財(cái)、生活、公益等其他數(shù)據(jù)，并引入合作商戶、最高人民法院等多方面的數(shù)據(jù)。騰訊征信則有強(qiáng)大的QQ用戶、微信用戶數(shù)據(jù)，在門戶、娛樂等領(lǐng)域的用戶規(guī)模龐大。而前海征信的來源以平安集團(tuán)內(nèi)部數(shù)據(jù)為主，并連接多家金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)、車險(xiǎn)違章等非金融信息。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 張俊達(dá)