影響賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量、免賠額、承保方式、續(xù)保等

隨著互聯(lián)網(wǎng)交易方式逐漸被用戶接受，賬戶資金交易日漸頻繁，相關(guān)的保障需求也逐漸增多，不少保險(xiǎn)公司都推出了針對(duì)個(gè)人客戶的賬戶安全險(xiǎn)。不過，盡管名稱都為賬戶安全險(xiǎn)，但在不同平臺(tái)售賣的產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)率卻有明顯差距。例如，京東和支付寶售賣的賬戶安全險(xiǎn)的費(fèi)率相差兩倍，一方費(fèi)率是另一方的三倍以上。

《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了解到，影響賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量、免賠額、承保方式、續(xù)保等;而從保障的賬戶類型及數(shù)量的角度分析，以上不同產(chǎn)品之間的費(fèi)率差距可以理解。

每份2元與每份6.18元

坐擁4億人實(shí)名用戶的支付寶平臺(tái)和擁有1億以上活躍用戶的京東平臺(tái)，都已上架賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品，供個(gè)人用戶選擇。

支付寶客戶端售賣的賬戶安全險(xiǎn)，可以為用戶的支付寶余額、余額寶、快捷支付等支付寶平臺(tái)賬戶資金提供保障，當(dāng)賬戶因被他人盜用而導(dǎo)致資金損失，以及當(dāng)手機(jī)丟失或電腦中病毒導(dǎo)致資金損失時(shí)，可得到賠付，賠付金額為實(shí)際損失金額。每份最高可賠付100萬元，保障期間1年，保費(fèi)2元。每人限投一份。

同時(shí)，用戶若投保，還須授權(quán)支付寶查詢用戶的芝麻信用，用于評(píng)估保險(xiǎn)公司承保的交易條件，控制承保風(fēng)險(xiǎn)以及用戶是否享有快速理賠等權(quán)益，并將相關(guān)結(jié)果提供給承保的保險(xiǎn)公司。支付寶賬戶安全險(xiǎn)由兩家財(cái)險(xiǎn)公司提供，用戶投保時(shí)系統(tǒng)隨機(jī)選擇承保的保險(xiǎn)公司。

產(chǎn)品理賠需要用戶撥打支付寶官方客服電話，提交索賠申請(qǐng)和資料，對(duì)于資料齊全的案件，保險(xiǎn)公司承諾72小時(shí)完成理賠。而根據(jù)不同的損失金額，需要提交的理賠材料也不同，分為三種情況：損失金額在2000(含)元以下的，無須提供理賠資料;損失金額在2001元-4999元的，須提供身份證、銀行卡、報(bào)案回執(zhí);損失金額在5000元以上的，須提供身份證、銀行卡、報(bào)案回執(zhí)、承諾函。

而在京東金融平臺(tái)售賣的賬戶安全險(xiǎn)，實(shí)際上分為電子賬戶和實(shí)體賬戶兩大類保障產(chǎn)品。其中，電子賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的是所有非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)設(shè)立的賬戶被盜刷，與支付寶賬戶安全險(xiǎn)保障范圍屬于一類，每份保額為1萬元，保障期限為1年，保費(fèi)為6.18元。同一被保險(xiǎn)人限投10份。

京東的產(chǎn)品宣傳頁(yè)顯示，如果被保險(xiǎn)人誤信電信(網(wǎng)絡(luò))詐騙打款給騙子賬戶所造成的損失，這一保險(xiǎn)產(chǎn)品不予賠付，因承保范圍是被盜刷，主動(dòng)打款不在保障范圍內(nèi)。

該產(chǎn)品理賠所需材料包括八項(xiàng)：(一)索賠申請(qǐng)書;(二)保險(xiǎn)單號(hào)及保險(xiǎn)單明細(xì);(三)被保險(xiǎn)人個(gè)人賬戶被盜刷及盜用的交易記錄;(四)有關(guān)損失資金的流向記錄，例如涉及轉(zhuǎn)賬，需提供收款方姓名及賬號(hào)等信息;(五)持有人的身份證明復(fù)印件;(六)個(gè)人賬戶掛失或凍結(jié)時(shí)間證明;(七)公安機(jī)關(guān)出具的必要證明;(八)投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

賬戶類型及數(shù)量不同

上述產(chǎn)品的承保保險(xiǎn)公司均為中小型險(xiǎn)企，而據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者了解，大型財(cái)險(xiǎn)公司也都推出了賬戶安全險(xiǎn)。比如，其中一家公司的賬戶資金安全險(xiǎn)承保個(gè)人客戶名下所有的借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶、第三方支付賬戶等的資金安全，外幣亦可。保障期限為1年，最高保額100萬元。

這一保障范圍，相當(dāng)于包含了上述的賬戶安全險(xiǎn)以及部分保險(xiǎn)公司銀行卡盜刷保險(xiǎn)兩款產(chǎn)品的保障責(zé)任。記者比較了京東和支付寶上的銀行卡盜刷保險(xiǎn)，保障范圍都為，用戶名下的所有銀行卡因被他人盜刷、復(fù)制而導(dǎo)致的資金損失，被他人在柜面及ATM機(jī)、POS機(jī)盜取及轉(zhuǎn)賬導(dǎo)致的資金損失;以及被脅迫導(dǎo)致個(gè)人賬號(hào)及密碼透露他人引起的資金損失。每份保額都為1萬元，保障期間1年，保費(fèi)分別為5元、2.88元。

《證券日?qǐng)?bào)》記者測(cè)算了這一大型財(cái)險(xiǎn)公司賬戶安全險(xiǎn)產(chǎn)品不同保額下的保費(fèi)，保額1萬元的保費(fèi)為6.2元，保額10萬元對(duì)應(yīng)的保費(fèi)為55.6元，保額50萬元的保費(fèi)為163.9元，保額100萬元的保費(fèi)為294.5元。

而將名為賬戶安全險(xiǎn)的上述三款產(chǎn)品進(jìn)行比較，每份基礎(chǔ)保額100萬元、1萬元、1萬元，保費(fèi)依次為2元、6.18元、6.2元，相差兩倍之多，最高費(fèi)率是最低者的3.1倍。

某大型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)精算人士告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，影響賬戶安全保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的因素主要包括賬戶類型、賬戶數(shù)量、免賠、承保方式、續(xù)保等。

而從保障的賬戶類型的不同分析，支付寶產(chǎn)品只保障支付寶平臺(tái)賬戶，京東平臺(tái)產(chǎn)品針對(duì)所有非金融機(jī)構(gòu)第三方支付平臺(tái)賬戶，上述大型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方支付賬戶基礎(chǔ)上又增加了借記卡、信用卡、網(wǎng)銀賬戶，保障賬戶類型最廣，數(shù)量也很可能最多，因此有以上的費(fèi)率差距可以理解。

■本報(bào)記者 劉敬元