■手段

偽卡盜刷金額大，網(wǎng)絡(luò)盜刷花樣多

“在銀行卡安全防護(hù)水平超過不法分子的盜刷水平前，我都不會再在網(wǎng)上或者POS機(jī)上使用銀行卡了。”銀行卡曾被盜刷的梁先生說。

釣魚網(wǎng)站、盜碼器、偽基站……近幾年里，記者在采訪此類銀行卡盜竊案件中發(fā)現(xiàn)，不法分子的盜刷手段可謂不斷推陳出新，讓持卡人防不勝防。然而萬變不離其宗，不法分子用盡所有手段，目的都是為了獲得持卡人的卡片信息。

記者采訪了多家銀行技術(shù)人員，發(fā)現(xiàn)目前盜刷銀行卡的手段主要有兩種——偽卡盜刷和網(wǎng)絡(luò)盜刷。

所謂偽卡，即假卡或“克隆卡”，偽卡盜刷是指不法分子利用專業(yè)設(shè)備竊取并偽造受害人銀行卡，最終盜取持卡人賬戶資金。

制作偽卡最簡單的方式是把銀行卡背面的磁條信息復(fù)制下來。復(fù)制的方式大致分為兩種情況：一是不法分子在自助銀行門禁系統(tǒng)或ATM機(jī)旁安裝針孔攝像頭和盜碼器，持卡人稍不留神就可能將銀行卡在盜碼器中刷卡，針孔攝像頭再記錄下持卡人輸入的密碼，最終利用竊取的信息偽造一張銀行卡進(jìn)行盜刷;另一種情況是持卡人在賓館、餐廳等公共場所消費結(jié)賬時，往往會把銀行卡交給服務(wù)員代為操作刷卡，這會造成短暫的“人卡分離”，與不法分子串通的服務(wù)員通過僅有麻將大小的盜碼器盜取持卡人銀行卡信息，然后再讓持卡人輸密碼，在獲得卡號和密碼后，不法分子同樣會偽造一張銀行卡進(jìn)行盜刷。

由于不法分子獲得了與持卡人完全相同的權(quán)限，可以肆無忌憚地在ATM機(jī)甚至是柜臺憑復(fù)制的卡片及密碼提現(xiàn)，因此該種盜刷方式涉案金額也是銀行卡盜刷中最高的。

與偽卡盜刷不同，網(wǎng)絡(luò)盜刷以互聯(lián)網(wǎng)為載體，整個盜刷過程發(fā)生在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間，不法分子無需偽造銀行卡，只需獲得持卡人的賬戶信息即可轉(zhuǎn)走卡內(nèi)的錢，因此防范起來難度更大，一旦發(fā)案，偵破難度也是相當(dāng)大。

不法分子是如何獲得持卡人賬戶信息的呢?技術(shù)人員介紹，目前比較常見的方式是，不法分子向用戶的手機(jī)上發(fā)送藏有木馬病毒的短信鏈接。一旦用戶點擊了這些短信鏈接，木馬病毒便會自動搜索手機(jī)中一切跟賬號、密碼有關(guān)的信息，并自動發(fā)送至不法分子手中。

不僅如此，不法分子還可利用木馬病毒攔截用戶的短信驗證碼，在用戶毫不知情的情況下，開通用戶銀行卡的網(wǎng)上快捷支付功能，并通過獲取的賬戶信息和短信驗證碼，將用戶的錢從卡內(nèi)轉(zhuǎn)走。

而為了誘騙持卡人點擊鏈接，不法分子會將短信偽裝成銀行客服號碼、網(wǎng)絡(luò)運營商號碼甚至是公安機(jī)關(guān)號碼，讓人難以防范。

此外，利用黑客手段竊取用戶信息也是網(wǎng)絡(luò)盜刷的一種模式。不法分子利用黑客程序，通過互聯(lián)網(wǎng)批量提取互聯(lián)網(wǎng)用戶的銀行卡信息，然后通過手機(jī)銀行或第三方快捷支付平臺的漏洞，進(jìn)行大肆盜刷或轉(zhuǎn)賬，這種通過第三方支付平臺進(jìn)行盜刷的情況已經(jīng)逐步發(fā)展成為最為普遍的盜刷手段。

■維權(quán)

一旦被盜刷，持卡人只能自認(rèn)倒霉?

記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，迫使這些銀行卡盜刷受害者向媒體求助的原因，除了無端遭遇經(jīng)濟(jì)損失外，更主要的原因是事發(fā)后，持卡人往往找不到一條快捷有效的渠道來維護(hù)自己的權(quán)益，持卡人在遭受經(jīng)濟(jì)損失后心理上再次受傷。

今年7月份，島城市民王先生因為誤信假冒10086發(fā)來的短信息，手機(jī)綁定的一張銀行卡遭盜刷，卡內(nèi)7380元存款被悉數(shù)轉(zhuǎn)走。事發(fā)后，王先生找銀行處理，銀行以王先生銀行卡信息遭竊取為由，讓王先生到派出所報案，對于卡內(nèi)損失的賠償問題則只字未提。而王先生在報案時，又被告知，需要銀行來報案。

10月20日，記者再次聯(lián)系上王先生時，他說事發(fā)距今已3個多月，無論銀行還是派出所方面均沒有任何動靜，自己也不知道該到什么地方維權(quán)，只能自認(rèn)倒霉。

前文提到的另一名受害者梁先生，他的維權(quán)之路較為特殊。梁先生堅信在整個被盜刷過程中，自己并沒有犯錯也沒有泄露任何信息，最終不法分子靠銀行和第三方交易平臺的漏洞盜刷了9990元。因此，自事發(fā)后梁先生就一直追著銀行討要說法，并最終獲得銀行全額賠付。

近日，記者追訪了2014年至今的10名遭遇盜刷的受害者，其中追回?fù)p失的僅有4例，其余6例均無結(jié)果。這4例成功追回款項的案例中，有3例因被盜刷數(shù)額較小，銀行“迫于壓力”通過小額賠付等方式自行賠付給持卡人。另外1例則是公安機(jī)關(guān)破案后追回了部分損失。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，遇到盜刷問題，銀行往往以“持卡人無法證明交易非本人完成”或者“授權(quán)他人完成”，又或者以持卡人未保管好密碼為由，拒絕承擔(dān)損失或者只愿承擔(dān)小部分損失。銀行認(rèn)為，持卡人將資金存入銀行后，持卡人和銀行建立了儲蓄合同關(guān)系。銀行和持卡人對資金均負(fù)有安全保障義務(wù)，銀行確保系統(tǒng)安全，持卡人也應(yīng)妥善保管好銀行卡信息尤其是密碼，雙方都有責(zé)任和義務(wù)。

而持卡人則認(rèn)為，自己把錢交由銀行保管，銀行卡密碼應(yīng)當(dāng)是持卡人進(jìn)行存取款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的唯一憑證，持卡人在卡未離身的情況下被盜刷，當(dāng)然要找銀行維權(quán)。

對此，山東元鼎律師事務(wù)所合伙人單正國律師表示，銀行與持卡人之間不僅是單純的儲蓄合同關(guān)系，還有債務(wù)人和債權(quán)人的關(guān)系，因為銀行不是單純的幫持卡人保管錢，而是用持卡人的錢去投資或者放貸，然后將賺取的一小部分讓利給持卡人，如果僅是儲蓄合同關(guān)系，銀行怎么可以拿持卡人的錢去賺錢呢?

山東亞和太律師事務(wù)所律師牟凱認(rèn)為，這類案件難點在于責(zé)任如何認(rèn)定以及舉證責(zé)任如何分配，各地的審判實踐當(dāng)中，標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。如果確實為偽卡交易，銀行要承擔(dān)主要責(zé)任，持卡人泄露密碼承擔(dān)次要責(zé)任。