原標(biāo)題：11月，養(yǎng)老又有新動(dòng)作！特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要來了

(中新財(cái)經(jīng)記者 李金磊) 養(yǎng)老又有新動(dòng)作，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)要來了！

四大行五城市試點(diǎn)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi)。

為何要選擇五城市、四大行進(jìn)行試點(diǎn)？招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)中新財(cái)經(jīng)表示，本次試點(diǎn)在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開展，試點(diǎn)城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于通過試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲(chǔ)戶對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的需求。四家大型銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，有助于更好地滿足廣大居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄需求，最大限度地方便更多的居民辦理養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

與以往的儲(chǔ)蓄存款有何不同？

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

董希淼分析，與一般的儲(chǔ)蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品具有期限長、品種多、利率高等三個(gè)特點(diǎn)。

首先是期限長，共有4個(gè)期限品種，最低5年，最長20年，契合長期養(yǎng)老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲(chǔ)戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優(yōu)惠。儲(chǔ)戶在單家試點(diǎn)銀行每人限存50萬元，將讓更多儲(chǔ)戶參與養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)。

有何現(xiàn)實(shí)意義和作用？

銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行決定開展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，是為持續(xù)推進(jìn)養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

董希淼表示，我國已經(jīng)步入老齡化社會(huì)，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分、不均衡，對(duì)第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴程度較高，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展緩慢，第三支柱即商業(yè)養(yǎng)老保障剛剛起步。因此，加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮第三支柱養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用，將更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供多元化金融服務(wù)，進(jìn)而使我國養(yǎng)老保障體系更加完善。

在董希淼看來，此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)基于我國公眾儲(chǔ)蓄偏好來創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，有助于進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對(duì)第三支柱養(yǎng)老保障的需求。

值得買嗎？更適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前曾介紹，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)媒體表示，人民群眾養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化特征，這就意味著養(yǎng)老金融產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)和收益上必然要存在差異性。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品顯然更適合風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的客戶群體。該產(chǎn)品的另一潛在優(yōu)勢(shì)在于，如果通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金購買，可以享受國家稅收優(yōu)惠政策。

董希淼建議，從產(chǎn)品本身看，適合那些風(fēng)險(xiǎn)偏好較低、對(duì)流動(dòng)性要求不高、追求固定收益的這群體，與居民長期養(yǎng)老需求比較契合。下一步，應(yīng)該進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)。還可以采取一些臨時(shí)流動(dòng)性支持措施，如遇到儲(chǔ)戶生病等情況提供部分提前支取以及存單質(zhì)押等服務(wù)，以更好地滿足廣大用戶多元化需求。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理，確保試點(diǎn)安全穩(wěn)健開展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)評(píng)估試點(diǎn)情況，適時(shí)研究推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。