原標題：特定養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動 滿足多樣化養(yǎng)老需求

特定養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動。11月20日，中國工商銀行率先在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。接下來，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行也將陸續(xù)推出特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，目的是貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的決策部署，進一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求。今年7月份，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》，明確由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元。

與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品有何不同？“特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品屬于‘存款’，而養(yǎng)老理財以及基金、保險等產(chǎn)品屬于‘投資’。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說，存款受存款保險的保護，更適合有養(yǎng)老儲備需求且風(fēng)險偏好較低的群體，也適合臨近退休的群體。

“品種豐富、期限較長、利率較高，是特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的3個突出特點。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括3種類型，整存整取、零存整取和整存零??；產(chǎn)品期限有4檔，分別為5年、10年、15年和20年；產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。

“納入個人養(yǎng)老金資金賬戶的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，還有兩個特點。”婁飛鵬說，第一，在達到領(lǐng)取養(yǎng)老金條件前，由于個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運行，到期的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的本金和利息可以再投資；第二，可以享受稅收遞延優(yōu)惠，即在繳納個人所得稅前扣除，待領(lǐng)取時再繳納個人所得稅。

哪些人可以購買？“年滿35歲可購買工行的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，到55歲才可購買整存零取產(chǎn)品。”工商銀行廣州分行相關(guān)負責人舉例介紹，假如您今年56歲，那么可購買全期限產(chǎn)品；如果您47歲，則可購買20年、15年、10年期限產(chǎn)品；假如您36歲，只能購買20年期限產(chǎn)品；如果您34歲，則不足購買的年齡門檻，還要再等一年。

根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，目前儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金的上限為50萬元。“存入時，客戶可持試點地區(qū)簽發(fā)的身份證，通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理。”工商銀行相關(guān)負責人說，查詢、支取、銷戶、零存整取續(xù)存時，客戶可通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道辦理。

值得注意的是，為切實踐行金融惠民，試點銀行還在利率水平、能否提前支取等方面進行了優(yōu)化。“無論客戶存入多少金額，都可享受同樣的存款利率，如果客戶急用錢也可提前支取。”工商銀行上述負責人說，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品既是人民群眾的“養(yǎng)老安心錢”，也能作為“臨時應(yīng)急錢”。

除了特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，市場期待已久的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也即將開啟試點。11月4日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金繳費可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

“養(yǎng)老問題是個長期問題，需要長期準備，從實際情況看，養(yǎng)老規(guī)劃實施的年齡越早，越有利于保障老年生活。”婁飛鵬說，儲備個人養(yǎng)老金時，要綜合考慮個人風(fēng)險偏好、年齡等因素，合理配置各類資產(chǎn)。

據(jù)悉，下一步銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權(quán)益；同時，及時總結(jié)評估試點情況，適時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)。（經(jīng)濟日報記者 郭子源）