原標(biāo)題：銀行整合旗下信用卡、直銷(xiāo)銀行App 折射數(shù)字化轉(zhuǎn)型新趨勢(shì)

記者 彭 妍

近期，銀行App“瘦身”趨勢(shì)日益顯著，信用卡類(lèi)獨(dú)立App與直銷(xiāo)銀行App成為關(guān)停整合的核心品類(lèi)。截至目前，已有數(shù)十家銀行陸續(xù)推進(jìn)旗下相關(guān)App的停運(yùn)工作，均將原有功能統(tǒng)一整合至主手機(jī)銀行平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)集中化。

在信用卡App領(lǐng)域，中國(guó)銀行近日通過(guò)信用卡官方公眾號(hào)發(fā)布公告，宣布逐步關(guān)停獨(dú)立信用卡App“繽紛生活”，其全部功能將遷移至“中國(guó)銀行”App。

中小銀行的信用卡App整合步伐更快，關(guān)停與功能遷移動(dòng)作密集落地。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，2025年前10個(gè)月，包括江西銀行、上海農(nóng)商銀行、四川農(nóng)信聯(lián)合社等在內(nèi)的至少6家機(jī)構(gòu)跟進(jìn)整合，均將信用卡功能統(tǒng)一納入主手機(jī)銀行平臺(tái)。

直銷(xiāo)銀行App關(guān)停方面，10月10日，北京銀行發(fā)布公告稱(chēng)，因直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)調(diào)整，北京銀行直銷(xiāo)銀行App、直銷(xiāo)銀行網(wǎng)站將于2025年11月12日起停止服務(wù)，原直銷(xiāo)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)功能已遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行App。

“信用卡類(lèi)與直銷(xiāo)銀行類(lèi)App成為關(guān)停調(diào)整主要對(duì)象，緣于其業(yè)務(wù)特性與市場(chǎng)環(huán)境的雙重變化。”蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡業(yè)務(wù)在銀行信貸結(jié)構(gòu)中占比有所下降，且信用卡類(lèi)App功能相對(duì)單一，與主App功能高度重疊，獨(dú)立存在價(jià)值減弱；直銷(xiāo)銀行作為早期互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物，因用戶(hù)活躍度低、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，其純線(xiàn)上模式逐漸被主App覆蓋，整合后既可保留核心服務(wù)又避免資源浪費(fèi)，反映了業(yè)務(wù)聚焦與效率提升的行業(yè)動(dòng)向。

薛洪言表示，多App運(yùn)營(yíng)模式導(dǎo)致技術(shù)維護(hù)和人力投入成本高企，而用戶(hù)對(duì)“一站式服務(wù)”的需求日益強(qiáng)烈，分散入口易造成操作繁瑣；同時(shí)，監(jiān)管層對(duì)金融客戶(hù)端備案的規(guī)范也推動(dòng)銀行精簡(jiǎn)冗余應(yīng)用，通過(guò)整合資源提升主平臺(tái)使用頻次與數(shù)據(jù)安全水平，這種“減量提質(zhì)”成為優(yōu)化資源配置的共同選擇。

薛洪言認(rèn)為，早年銀行密集推出獨(dú)立App是互聯(lián)網(wǎng)流量紅利期“跑馬圈地”策略的體現(xiàn)，試圖通過(guò)多入口覆蓋不同客群與場(chǎng)景，而如今行業(yè)邏輯已轉(zhuǎn)向“存量競(jìng)爭(zhēng)下的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)”。這一轉(zhuǎn)變折射出銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三大新趨勢(shì)：從“多而全”到“精而專(zhuān)”，通過(guò)主App整合實(shí)現(xiàn)用戶(hù)體系互通與權(quán)益共享；從“產(chǎn)品導(dǎo)向”到“用戶(hù)導(dǎo)向”，依托數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化服務(wù)；從“線(xiàn)上孤島”到“生態(tài)融合”，強(qiáng)化“金融+生活”場(chǎng)景嵌入，逐步向綜合服務(wù)平臺(tái)演進(jìn)。

銀行App整合過(guò)程中也面臨多重挑戰(zhàn)，包括技術(shù)架構(gòu)兼容性、用戶(hù)習(xí)慣遷移及數(shù)據(jù)安全保障等。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，銀行需充分考量這些問(wèn)題，針對(duì)不同客戶(hù)群體采取差異化策略。

“首先，銀行要優(yōu)化移動(dòng)生態(tài)，集中資源升級(jí)主App，整合信用卡功能實(shí)現(xiàn)一站式服務(wù)，強(qiáng)化客戶(hù)分層與個(gè)性化服務(wù)，提升用戶(hù)活躍度；其次，要強(qiáng)化數(shù)字能力，推進(jìn)IT架構(gòu)分布式轉(zhuǎn)型，引入AI、大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)智能服務(wù)與自動(dòng)化風(fēng)控；再次，要探索多元服務(wù)，主App可拓展財(cái)富管理等增值服務(wù)，結(jié)合‘金融+生活’場(chǎng)景增強(qiáng)客戶(hù)黏性；最后，要筑牢合規(guī)安全防線(xiàn)，保障數(shù)據(jù)遷移的安全性與合規(guī)性。”婁飛鵬建議。