原標(biāo)題：信用卡消費(fèi)縮水，銀行“花式”推廣分期付款業(yè)務(wù)

“一件329元的小家電，選擇信用卡分3期支付，立減15元后實(shí)際支付314元，每期利息僅2.65元，總利息不到8元。”近日，島城市民李女士發(fā)現(xiàn)，自己用信用卡分期網(wǎng)購(gòu)商品，反而比一次性支付商品全價(jià)要便宜。記者走訪多家銀行信用卡中心了解到，在信用卡發(fā)卡量連續(xù)下滑、消費(fèi)交易額普遍收縮的背景下，從大額消費(fèi)到日常小額支出，銀行正通過(guò)“立減優(yōu)惠+低息補(bǔ)貼”的組合拳，將分期服務(wù)滲透到消費(fèi)場(chǎng)景的各個(gè)角落。

分期營(yíng)銷(xiāo)無(wú)孔不入

打開(kāi)購(gòu)物APP支付頁(yè)面、查看信用卡賬單短信、接聽(tīng)銀行客服電話，消費(fèi)者如今隨時(shí)可能邂逅信用卡分期的推廣信息。在小額消費(fèi)場(chǎng)景中，銀行的優(yōu)惠力度精準(zhǔn)擊中年輕消費(fèi)者“薅羊毛”的省錢(qián)心理。除了李女士遇到的300元級(jí)小家電分期優(yōu)惠，記者梳理發(fā)現(xiàn)，招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)同類(lèi)小額消費(fèi)推出3期免息活動(dòng)，若選擇6期分期，每期利息低至2.51元；光大銀行則在淘寶平臺(tái)推出分層立減政策，單筆分期訂單滿(mǎn)500元可享立減25元，滿(mǎn)1500元可享立減75元，覆蓋服飾、美妝等高頻消費(fèi)品類(lèi)。這種“蚊子腿也是肉”的優(yōu)惠設(shè)計(jì)，讓原本無(wú)需分期的小額消費(fèi)也出現(xiàn)了分期意愿，在社交平臺(tái)上，“百元商品分期劃算嗎”的話題討論量已超百萬(wàn)次，年輕用戶(hù)成為主要參與群體。

大額消費(fèi)場(chǎng)景則成為銀行的“主戰(zhàn)場(chǎng)”，銀行通過(guò)與商家的深度合作打造專(zhuān)屬方案。建行信用卡與轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)App推出“轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)分期購(gòu)?fù)孓D(zhuǎn)3C數(shù)碼”活動(dòng)，用戶(hù)在轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)購(gòu)買(mǎi)二手手機(jī)時(shí)，用建行信用卡付款可享兩年分期0利息，還能額外優(yōu)惠200元。此外，消費(fèi)者在蘋(píng)果、小米等線上線下門(mén)店進(jìn)行電子產(chǎn)品折抵換購(gòu)時(shí)，同樣能享受建行信用卡至高兩年分期0利息的服務(wù)，助力3C數(shù)碼領(lǐng)域的以舊換新消費(fèi)。中國(guó)銀行聚焦綠色消費(fèi)，推出“中銀汽車(chē)·煥新分期”，與17家新能源汽車(chē)廠商開(kāi)展深度全國(guó)性合作。為契合汽車(chē)以舊換新政策，該分期方案給客戶(hù)提供至高5年0息的優(yōu)惠利率，以此降低消費(fèi)者購(gòu)置新能源汽車(chē)的資金壓力，同時(shí)助力綠色出行相關(guān)政策落地。從電子產(chǎn)品、旅游到汽車(chē)消費(fèi)，銀行分期服務(wù)已形成全場(chǎng)景覆蓋，國(guó)有大行、股份制銀行及城商行紛紛推出差異化方案，工商銀行的賬單分期優(yōu)惠低至三三折，南京銀行的隨機(jī)減活動(dòng)最高立減50元，滿(mǎn)足不同用戶(hù)的還款需求。

分期業(yè)務(wù)成銀行“增收利器”

銀行之所以大力推廣分期業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是應(yīng)對(duì)信用卡市場(chǎng)變局的戰(zhàn)略選擇。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年二季度，信用卡和借貸合一卡總量降至7.15億張，較最高位的8.07億張下降11.4%，已連續(xù)11個(gè)季度下滑。發(fā)卡量萎縮的同時(shí)，交易規(guī)模也面臨壓力，招商銀行作為“零售之王”，2025年上半年信用卡交易額2.02萬(wàn)億元，同比仍下降8.54%；中信銀行信用卡交易量同比降幅更是達(dá)到12.54%。

在規(guī)模增長(zhǎng)乏力的背景下，分期業(yè)務(wù)成為銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入能直接提升銀行盈利水平，同時(shí)通過(guò)優(yōu)惠活動(dòng)激活存量客戶(hù)，篩選優(yōu)質(zhì)客群，形成長(zhǎng)期收益。從銀行半年報(bào)來(lái)看，多家機(jī)構(gòu)明確將分期業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型重點(diǎn)：建設(shè)銀行在中報(bào)中提出加大分期信貸投放，拉動(dòng)文旅、家裝等消費(fèi)增長(zhǎng)；中國(guó)銀行則優(yōu)化汽車(chē)、家電等場(chǎng)景的分期方案，助力“以舊換新”政策落地。這種轉(zhuǎn)型背后，是行業(yè)從“跑馬圈地”向“精耕存量”的深刻變革，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬指出，銀行正從依賴(lài)息差轉(zhuǎn)向生態(tài)變現(xiàn)，通過(guò)個(gè)性化分期服務(wù)提升客戶(hù)價(jià)值。

與此同時(shí)，年輕消費(fèi)群體的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)榉制跇I(yè)務(wù)提供了土壤。數(shù)據(jù)顯示，18歲至25歲消費(fèi)者接受信用卡分期的比例高達(dá)80%，26歲至35歲群體這一比例也達(dá)到75%，他們更愿意通過(guò)分期減輕即時(shí)付款壓力，滿(mǎn)足多元化消費(fèi)需求。無(wú)論是電子產(chǎn)品還是教育培訓(xùn)，旅游出行還是日常消費(fèi)，分期已成為年輕一代的消費(fèi)常態(tài)。某銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人透露，針對(duì)18歲至35歲客群設(shè)計(jì)的小額分期產(chǎn)品，今年以來(lái)使用率同比提升了40%，成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的核心動(dòng)力。

不過(guò)，熱鬧的分期推廣背后仍暗藏隱憂。專(zhuān)家提醒消費(fèi)者，需警惕“低利率”背后的真實(shí)成本，部分銀行的優(yōu)惠利率僅針對(duì)短期分期，長(zhǎng)期分期的實(shí)際年化利率可能大幅上升；同時(shí)要關(guān)注分期協(xié)議中的隱藏條款，例如有銀行規(guī)定，提前還款需支付剩余本金3%的違約金，且已享受的立減優(yōu)惠需退回。專(zhuān)家建議，消費(fèi)者應(yīng)算清綜合成本，確認(rèn)利率計(jì)算方式、逾期罰款及提前還款規(guī)則，避免沖動(dòng)消費(fèi)帶來(lái)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。 青島早報(bào)/觀海新聞?dòng)浾?nbsp;于倢