■編者按：保險區(qū)別于其他金融工具在財富管理中的作用，就如同體察眼前的茶杯。銀行、證券、信托、基金、股票等都是進取型資產(chǎn)管理工具，就像是不斷流入杯中的茶水。然而保險卻沒有這么華麗，它不是金駿眉，也不是正山小種，而僅僅只是一個杯底。“我們看著杯中的茶，如同花開奢靡，但是假想一下，一旦打破杯底，那里面承載的無論是多么好的茶也將付之東流。”

郭德富，畢業(yè)于中國海洋大學(xué)法學(xué)碩士。這位取得了法律職業(yè)從業(yè)資格、并獲得國家理財規(guī)劃師資格的保險從業(yè)者，從業(yè)12年，以親身經(jīng)歷見證了島城保險事業(yè)發(fā)展。郭德富如今現(xiàn)任中國人壽青島分公司個險部總經(jīng)理，也是青島多家媒體的法律和金融特約顧問。

與郭德富的交談，是從一盞清茶開始的。

高山烏龍，有雅士的風(fēng)范，也有智者的閑適。正如眼前這位從業(yè)多年的資深保險人，出身“法家”，卻身在保險之營，十年磨礪，光輝鑄劍。

十載光陰，郭德富也見證了青島金融業(yè)改革發(fā)展的歷程。如今，青島這片財富熱土上，財富管理金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)各項工作已經(jīng)全面啟動，部署推進、資源聚集、環(huán)境營造、改革創(chuàng)新等關(guān)鍵環(huán)節(jié)取得了積極進展，郭德富也淺談起保險行業(yè)在島城財富管理中心試驗區(qū)建設(shè)中如何實現(xiàn)角色轉(zhuǎn)變，嶄露頭角，挑起大梁。

財富管理鏈條需要多元化

近年來，青島財富管理的發(fā)展氛圍更加濃厚，“財富青島”的城市品牌也進一步形成。

在郭德富的眼中，財富管理是一個全方位的大概念。“財富管理涵蓋的范圍非常廣，首先要明確的前提是，如何解決財富的保值增值的問題。其次，財富管理是能夠?qū)崿F(xiàn)資源整合與資源匹配的，由于財富管理的功能分散在不同的行業(yè)，比如銀行解決的是現(xiàn)金流，證券市場解決的是期權(quán)在未來可能產(chǎn)生的收益，保險解決的是保障……財富管理則應(yīng)該是在政府牽頭下，通過資源整合的方式，將這些工具整合起來，形成完整的財富管理鏈條。”

欲立則聯(lián)眾，因此，無論是單獨分析銀行的作用，還是單獨押寶證券，亦或是單獨依靠保險，都不能形成完整的財富管理鏈條。“單看銀行在財富管理中的作用，其優(yōu)勢在于資金可以隨用隨取，但是如此一來，產(chǎn)生的效益就不能買足增值需求。”郭德富表示，眼下銀行活期存款利息非常之低，不但不能產(chǎn)生增值，還抵抗不了通貨膨脹。“如果保險的功能被單獨解讀，那可能很多人會認為保險變現(xiàn)能力差，存入后除非退保否則不能取回，但退保也有損失。但是，更要看到保險的優(yōu)勢在于發(fā)生風(fēng)險或者當(dāng)災(zāi)禍來臨時，又能在短時間內(nèi)解決幾十萬甚至幾百萬的現(xiàn)金流。”郭德富認為，保險在發(fā)生風(fēng)險后有資金放大的保障作用。

證券有可能讓人一夜暴富，但在風(fēng)險的不確定的情況下，也有人為此一夜跌入低谷，甚至淪為階下囚。

從這些方面看，青島保險業(yè)更應(yīng)該把握財富管理金融綜合改革試驗區(qū)獲得批復(fù)的重要機遇，積極與各類財富管理機構(gòu)、市場總部及重點財富管理中心區(qū)域建立或深化合作關(guān)系，并達成合作關(guān)系，將銀行、保險、證券等多元化金融工具融入財富管理鏈條中。

實現(xiàn)財富傳承滿足特殊需求

采訪中，郭德富認為保險介入財富管理，一是從中高端市場切入財富管理金融服務(wù);一是由政府牽頭讓險資加入，作為投資部分，加強財富管理的資金運用。記者了解到，今年青島市政府和中國人壽集團已經(jīng)建立了戰(zhàn)略合作，中國人壽將積極推進保險資金在建設(shè)財富管理中心、發(fā)展民生與社會保障事業(yè)等領(lǐng)域的投資運用，積極開展企業(yè)年金、養(yǎng)老保險、“三農(nóng)”保險、財產(chǎn)保險等領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)，積極參與新農(nóng)合大病保險的承辦工作等民生保障項目，充分發(fā)揮保險功能作用和保險資金優(yōu)勢，積極推進在青島地區(qū)內(nèi)開展金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，促進財富管理金融機構(gòu)在青島落戶。

郭德富在采訪中表示，針對中高端客戶的財富管理需求，保險有三大作用亟待發(fā)揮。

首先是實現(xiàn)財富傳承。“改革開放三十年，一批人先行致富，現(xiàn)在這些人步入中老年后要面臨企業(yè)交接和財富交接。如果作為遺產(chǎn)交接，則交高額的遺產(chǎn)稅，并且必須現(xiàn)金支付;如果是轉(zhuǎn)給后代，過戶費等各種稅費非常高。這就需要通過保險來安排財富的傳遞。”郭德富表示，他給記者舉例：“比如投保人是父親，選擇被保險人是兒子，兒子即可通過保單領(lǐng)取生存保險金、返還金可以實現(xiàn)合理合法的將父輩資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給下一代，實現(xiàn)了投保人將資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移給被保險人，并且這是合理合法的，還不需要交任何賦稅。”

其次，對于企業(yè)主可以實現(xiàn)稅費優(yōu)惠。根據(jù)企業(yè)所得稅法的相關(guān)規(guī)定，給員工或者給自己購買保險，應(yīng)當(dāng)被列入“福利成本”當(dāng)中，因此，借助保險就可以通過有比例的財務(wù)手段安排，實現(xiàn)財務(wù)成本的降低，調(diào)整納稅，合理避稅。

再次，是高端客戶對于保險在財富管理中的特殊需求。“如人飲茶，當(dāng)茶品甘美時，人們并不能認識到飲茶的美好，但當(dāng)在沙漠中干渴難耐卻無水可飲，定會想起茶品的甘怡。”郭德富認為，在企業(yè)一帆風(fēng)順、家庭和睦美滿時，高端客戶可能并不能感覺到保險的好處，但是當(dāng)他們遇到危機時，就立刻彰顯出保險保障的重要性。國美在遭遇風(fēng)浪時，黃光裕的老婆杜鵑就是利用和先動用了信托，后啟用了人壽保單成功挽救國美。“對于具有保險意識和法律意識的高端人士，他們可以將部分資金的放入保險上，成功實現(xiàn)企業(yè)的債權(quán)和個人債權(quán)的隔離，實現(xiàn)了家庭財產(chǎn)的絕緣。當(dāng)然這也是一把雙刃劍，在經(jīng)濟領(lǐng)域很難用道德來評價，保險也像一把菜刀，放在賢妻良母手中就是代表溫暖和幸福，放在行兇者手里代表的是邪惡。保險的初衷是在企業(yè)發(fā)生風(fēng)險的情況下讓家庭不受影響，關(guān)鍵在于來用的人，法律不會保護壞人，只是看什么樣的人掌握這個金融工具。”記者了解到，在國外歐美等一些發(fā)達的國家，利用巨額的人壽保單來實現(xiàn)遺產(chǎn)稅的規(guī)避是通行的做法，也是一種國際慣例。

如同杯底 保駕財富人生

郭德富認為，總結(jié)保險區(qū)別于其他金融工具在財富管理中的作用，就如同體察眼前的茶杯。銀行、證券、信托、基金、股票等都是進取型資產(chǎn)管理工具，就像是不斷流入中的茶水。然而保險卻沒有這么華麗，它不是金駿眉也不是正山小種，而僅僅只是一個杯底。“我們看著杯中的茶，如同花開奢靡，但是假想一下，一旦打破杯底，那里面承載的無論是多么好的茶也將付之東流。”郭德富表示,優(yōu)秀的銀行理財規(guī)劃師，在正確的理財方案中，會格外強調(diào)保險保障規(guī)劃，并會首當(dāng)其沖的制定家庭保障，甚至?xí)⒓彝ベY產(chǎn)的30%用于配置保險產(chǎn)品。“之所以如此，就是因為他們清楚在財富管理中，保險就是保駕護航的工具，就是財富之杯的杯底。”

無論是保守型投資者還是冒險型投資者，凡是牽扯到財富管理，必然就會有投資風(fēng)險，既然知道有風(fēng)險，則要先安排自己的后路，只有后路先行，才能積累更多的財富。正如建房的根基，保險就是財富管理的基石。“很多企業(yè)家之所以在企業(yè)發(fā)生危機時選擇跳樓，是因為他沒有后路可走。所以，保險就是為財富管理鋪就一條后路。”

記者了解到，中國人壽代言人姚明說，我們每個人都有一個大后方，這個大后方，就是我們的家。在做財富管理的時候，“ 一定要想到自己的家庭。美國安然集團倒閉后，董事長肯尼思萊在被追責(zé)情況下依然衣食無憂，因為他可以從美國友邦保險領(lǐng)取70萬的年金，他的家庭沒有因為屋外的風(fēng)雨飄搖而受到影響，這就展現(xiàn)了財富管理的重要性。往往很多人認為，財富管理就是支配錢的問題，現(xiàn)在看來往往卻又不是錢的問題，更多的是需要關(guān)注人性的需求。”

財富管理建設(shè)的保險發(fā)展機遇

國家倡導(dǎo)中國夢，保險更貼合關(guān)注人性的民生發(fā)展需求，人民日報也發(fā)表評論員文章：保險應(yīng)該在改革發(fā)展中挑大梁。郭德富表示：“以前，商業(yè)保險被定義為社保的有益補充，那時商業(yè)保險是輔助作用，是配角。宏觀來看，眼下儼然商業(yè)保險逐漸成為支柱和核心，我們保險企業(yè)也漸漸向承擔(dān)主角的角色而轉(zhuǎn)變，從微觀上，青島市政府也在積極推進財富管理建設(shè)，不斷征求保險業(yè)發(fā)展的意見，也展示了財富管理的思維和管理模式的改變。”

銀行有私人銀行客戶，而保險的中高端客戶則按照繳費能力來界定。郭德富解釋：“年繳費能力在5萬元以上，并且能夠連續(xù)持續(xù)十年繳費，總繳費量達到50萬以上，就算是高端客戶。”高端客戶的比例大概比例是1.25%，但是根據(jù)二八法則，去年中國人壽青島分公司排名前一百位的客戶，貢獻了青島分公司保費總量的55%。因此，保險業(yè)也應(yīng)該抓住打造財富管理中心的歷史機遇，發(fā)展高端金融。根據(jù)國家大背景，中國人壽也在加大中高端產(chǎn)品的研發(fā)，不斷夯實的金融產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，為下一步財富管理改革創(chuàng)新和財富管理中心城市建設(shè)獻力。