理財(cái)人物：80后媽媽李海燕
理財(cái)目標(biāo)：5年后換房，儲(chǔ)備孩子教育基金
理財(cái)師：交通銀行沃德客戶經(jīng)理 李海燕
理財(cái)師的工作是為理財(cái)者出謀劃策，幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，平時(shí)他們自己又是如何理財(cái)?shù)哪兀?0后理財(cái)師李海燕從業(yè)6年，已經(jīng)有了個(gè)一歲多的女兒 ，老公在事業(yè)單位工作。有房有車(chē)無(wú)按揭的他們，每個(gè)月有穩(wěn)定的工資流，收入支出比在30%～40%。他們現(xiàn)在的理財(cái)規(guī)劃是5年后換房，同時(shí)準(zhǔn)備孩子的教育基金。為達(dá)成這一目標(biāo)，李海燕有著詳細(xì)備用金、保障金、投資等分配計(jì)劃。
“夾心時(shí)代”備用金必不可少
據(jù)了解，李海燕夫婦二人一個(gè)月的工資在1萬(wàn)元左右，按照收入支出比40%來(lái)算，除去生活的基本開(kāi)支，每月可以剩下6000元。
“我會(huì)儲(chǔ)備6個(gè)月的生活支出作為家庭備用金。”李海燕說(shuō)，他們夫妻二人都是80后，又剛有了小孩 ，家庭屬于從形成期向成長(zhǎng)期過(guò)渡階段。而這個(gè)階段夫妻雙方由自由輕松的二人世界轉(zhuǎn)入人生辛苦的“上有老，下有小”的夾心時(shí)代，處于收入高峰期和責(zé)任高峰期。
小孩的尿不濕、奶粉錢(qián)，逢年過(guò)節(jié)孝敬老人的過(guò)節(jié)費(fèi)，同事朋友來(lái)往花費(fèi)等等，說(shuō)不定什么時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)大筆花銷(xiāo)，這個(gè)時(shí)期，家庭備用金必不可少。
李海燕選擇儲(chǔ)備6個(gè)月的生活支出費(fèi)用作為家庭備用金，以備不時(shí)之需。“這部分的儲(chǔ)備我選擇了流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如貨幣市場(chǎng)基金、交行的天添利系列理財(cái)產(chǎn)品。”
零存整取用于家庭保障計(jì)劃
李海燕每個(gè)月會(huì)支出2000元用于理財(cái)，其中500元用于零存整取。“一年后可以提取6000元，正好用于年底交保險(xiǎn)。”李海燕說(shuō)。
作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，夫妻雙方首先要為自己構(gòu)筑充分的保障。家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有意外、疾病、養(yǎng)老三大類(lèi)，針對(duì)意外，夫妻雙方可購(gòu)買(mǎi)足額的定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；針對(duì)疾病，夫妻應(yīng)購(gòu)買(mǎi)保額10～20萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，可以附加住院醫(yī)療險(xiǎn) ；家庭一年保險(xiǎn)支出占家庭總收入的10%～15%是比較合理的，資金富余的情況下可以通過(guò)年金保險(xiǎn)、少兒萬(wàn)能險(xiǎn)等積累資金作為夫妻雙方的補(bǔ)充養(yǎng)老金以及子女的教育儲(chǔ)備金。
對(duì)于家庭未來(lái)的換房計(jì)劃以及寶寶的教育規(guī)劃，需要在未來(lái)一段時(shí)間儲(chǔ)備一筆比較大的資金，這部分資金的配置可以選擇基金的定期定額投資以及黃金的定期定額投資。李海燕每月會(huì)拿出500元用于黃金定投，1000元用于基金定投。其中基金定投的部分從2007年開(kāi)始投入后，每月都沒(méi)有停過(guò)。
5年后換房考慮住房按揭貸款
定期定額投資具有積少成多、聚沙成塔、攤平成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，避免出現(xiàn)月光族的情況。對(duì)于有同等需求的人，李海燕的建議是：在基金類(lèi)型的配置上建議可以選擇股票型基金、混合型基金、債券型基金，按照3：4：3的比例進(jìn)行配置。黃金定投是銀行近年來(lái)推出的新項(xiàng)目，投資者可以在積累到一定資金投入時(shí)選擇提取實(shí)物黃金金條或者按照實(shí)時(shí)價(jià)格贖回資金，也是長(zhǎng)期投資一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
而5年后換房的考慮，李海燕家庭目前無(wú)負(fù)債，未充分利用財(cái)務(wù)杠桿，她覺(jué)得自己5年后換房時(shí)可以考慮住房按揭貸款，充分發(fā)揮出資產(chǎn)的投資潛能。記者 孫曉琳 實(shí)習(xí)生 李美娟
