理財(cái)人物：劉先生
理財(cái)目標(biāo)：買車、裝修、提前還貸
理財(cái)師：光大銀行青島分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理 徐昳娜
劉先生和妻子在青島打拼已經(jīng)十余年了。這些年來(lái)，劉先生和妻子生了娃、買了房，完成了人生大事。不過(guò)在老婆孩子熱坑頭的時(shí)候，劉先生還想再努力一下，完成明年裝修、五年內(nèi)買車兩個(gè)目標(biāo)。此外，由于是公積金貸款，劉先生計(jì)劃4年內(nèi)還完，不知道合不合適？
公積金貸款買房，計(jì)劃提前還貸
劉先生今年36歲，孩子也已經(jīng)6歲，夫妻兩人每個(gè)月工資收入在8000元左右。“買完房子后，現(xiàn)在有存款12萬(wàn)元，其中包括10萬(wàn)元現(xiàn)金，2萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品，馬上到期。”劉先生說(shuō)，“除了12萬(wàn)存款，當(dāng)年因?yàn)槿鄙倮碡?cái)知識(shí)，投資股票3萬(wàn)元，至今仍是深度套牢。”
據(jù)劉先生介紹，自己剛買了一套住房，基本上用掉了夫妻這些年的全部存款，考慮買房后的裝修等問(wèn)題，用了10萬(wàn)元的公積金貸款。這筆貸款在近兩個(gè)月就會(huì)開(kāi)始分期還貸。“我不喜歡負(fù)債，打算和妻子緊一緊，在3年內(nèi)，最多4年全部還完。”劉先生說(shuō)。目前劉先生一家每月支出在5000元左右，包括生活費(fèi)2500元，車輛1000元，人情及零花錢1500元。此外，還有為孩子準(zhǔn)備的基金定投，每月600元。兩人都有企業(yè)給投的五險(xiǎn)一金。
“我現(xiàn)在還有兩個(gè)目標(biāo)，一個(gè)是明年交房要準(zhǔn)備15萬(wàn)元裝修費(fèi)，一個(gè)是5年內(nèi)計(jì)劃買輛20萬(wàn)元的車。其中裝修費(fèi)我不想負(fù)債 ，希望到裝修時(shí)能攢夠錢。”劉先生說(shuō)。談到理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，劉先生心有余悸地說(shuō)：“要以穩(wěn)為主，炒股被套3萬(wàn)讓我再不敢碰股市了。目前我看票據(jù)寶等票據(jù)理財(cái)不錯(cuò)，可不可以考慮一下。”
投資種類偏少
光大銀行青島分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理徐昳娜分析認(rèn)為，劉先生一家正處于滿巢期 ，家庭收入較高且在穩(wěn)健增長(zhǎng)，但人過(guò)35歲以后 ，健康以及生活的不確定性增加，孩子6歲剛上小學(xué)，未來(lái)的子女教育支出日益龐大，新房的房貸也將會(huì)給劉先生帶來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力，在這種情況下，及早優(yōu)化資產(chǎn)配置尤為重要。
徐昳娜認(rèn)為，劉先生目前月度家庭可支配收入為8000-5000-600=2400元，儲(chǔ)蓄率為30%，處于基本合理的范圍。不過(guò)考慮到兩個(gè)月內(nèi)開(kāi)始還貸，若3年內(nèi)還清貸款，每月將增加支出3000元左右，屆時(shí)儲(chǔ)蓄將是負(fù)數(shù)，劉先生需要變現(xiàn)投資來(lái)滿足支出。
劉先生的投資資產(chǎn)現(xiàn)值15萬(wàn)元：儲(chǔ)蓄存款12萬(wàn)元，占比80% ；股票3萬(wàn)元，占比20%。預(yù)備金倍數(shù)=活期存款÷每月支出額=28，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于3～6的合理范圍，說(shuō)明低收益的流動(dòng)性資產(chǎn)，尤其是活期存款占比過(guò)多，生息能力差。投資品種只有保本保息的存款類和高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類投資，沒(méi)有投資收益與風(fēng)險(xiǎn)介于兩者之間的債基、銀行理財(cái)?shù)裙潭ㄊ找骖愅顿Y工具。
15萬(wàn)裝修款，科學(xué)投資可免貸
值得稱贊的是，劉先生每月做基金定投用于孩子未來(lái)教育準(zhǔn)備。徐昳娜推算，每月定投600元到16年終值30萬(wàn)元左右。“按目前學(xué)費(fèi)來(lái)看，已完全可以滿足孩子從小學(xué)到大學(xué)本科的全部學(xué)費(fèi)支出。”徐昳娜說(shuō)。
徐昳娜認(rèn)為劉先生需要調(diào)整資產(chǎn)配置，保留流動(dòng)性資產(chǎn)2萬(wàn)元，其中5000元活期，15000元貨幣型基金；由于股票深度套牢見(jiàn)底，且股市有中長(zhǎng)期看多行情，徐昳娜建議先不退出；剩余資產(chǎn)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)結(jié)果投資于債券基金6.5萬(wàn)元，股票型基金3.5萬(wàn)元，預(yù)期綜合年化收益率7.5%。
對(duì)于裝修款15萬(wàn)元，變現(xiàn)投資后即可實(shí)現(xiàn)，無(wú)需貸款。資產(chǎn)配置調(diào)整后劉先生家庭可支配收入=(8000-5000-600-500)×12=22800元，5年后投資終值為14.2萬(wàn)元，無(wú)法購(gòu)買20萬(wàn)元車輛，徐昳娜建議劉先生或調(diào)整購(gòu)車目標(biāo)，購(gòu)買價(jià)值10萬(wàn)元左右汽車為宜；或?qū)①?gòu)車計(jì)劃延后。
公積金貸款提前還貸不劃算
對(duì)于提前還貸，徐昳娜認(rèn)為目前公積金貸款利率為4.5% ，低于預(yù)期投資組合的收益率，不建議提前還貸，按30年等額本息還款計(jì)算，每月月供降低為500元，減輕了還款壓力，有助于完成裝修、購(gòu)車等其他理財(cái)目標(biāo)，況且適當(dāng)負(fù)債有利于財(cái)富更快地積累。
對(duì)于劉先生考慮的票據(jù)寶，徐昳娜認(rèn)為雖然該產(chǎn)品投資標(biāo)的是銀行承兌匯票，理論上風(fēng)險(xiǎn)較小，但理財(cái)平臺(tái)主體為私營(yíng)，存在信用風(fēng)險(xiǎn)，建議劉先生通過(guò)銀行正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行穩(wěn)健投資。
此外，考慮到劉先生夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，徐昳娜建議從收入中拿出10% 投保保障性商業(yè)險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種主要有重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。
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特邀理財(cái)師
徐昳娜，光大銀行青島分行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理，具有5年從業(yè)時(shí)間。擁有金融理財(cái)師資質(zhì)(AFP)，持有銀行、基金、保險(xiǎn)從業(yè)資格證。2013年，獲得《半島都市報(bào)》評(píng)選的“半島金融行業(yè)金牌理財(cái)師”稱號(hào)。2013年，榮獲青島分行先進(jìn)個(gè)人。 記者 王琦
