日前，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》)，要求盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類(lèi)，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出。

這意味著，銀行卡價(jià)格體系重塑提上日程。不過(guò)，一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)尚需時(shí)日。“畢竟是銀行卡產(chǎn)業(yè)的大事，必須經(jīng)過(guò)監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)各方的充分調(diào)研和深入討論。”

新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)尚需時(shí)日

值得一提的是，上述《意見(jiàn)》同時(shí)公布了“重點(diǎn)任務(wù)分工進(jìn)度安排”，其中，國(guó)務(wù)院要求國(guó)家發(fā)改委和央行必須“在2014年年底前啟動(dòng)”上述改革。

所謂“取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類(lèi)”，可以說(shuō)是劍指已施行多年的按行業(yè)實(shí)行的差別費(fèi)率制度，業(yè)內(nèi)人士表示，這意味著目前線下收單市場(chǎng)上屢禁不止的“套碼”現(xiàn)象將成為過(guò)去。

此前，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，今年起，在央行的牽頭下，銀聯(lián)連同第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)和包括發(fā)改委在內(nèi)的監(jiān)管部門(mén)，就收單規(guī)則的調(diào)整討論過(guò)數(shù)輪，并形成了“借貸分離、統(tǒng)一商戶類(lèi)別”的基本共識(shí)。應(yīng)該取消商戶分類(lèi)定價(jià)差別，如果存在商戶分類(lèi)，就可能存在套碼現(xiàn)象，不如統(tǒng)一定價(jià)，從源頭上解決。

某國(guó)有銀行收單業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，現(xiàn)在的收單市場(chǎng)，主要的違規(guī)方式是商戶類(lèi)別套用，線上線下渠道價(jià)格套用。因此，他建議簡(jiǎn)化甚至取消行業(yè)價(jià)格分類(lèi)，縮小行業(yè)價(jià)差，并對(duì)線上和線下渠道施行一體化定價(jià)，促進(jìn)收單市場(chǎng)的平穩(wěn)、有序發(fā)展。

盡管銀行卡價(jià)格體系重塑提上日程，不過(guò)，前述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，新的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)尚需時(shí)日，“畢竟是銀行卡產(chǎn)業(yè)的大事，必須經(jīng)過(guò)監(jiān)管及產(chǎn)業(yè)各方的充分調(diào)研和深入討論。”

對(duì)于《意見(jiàn)》為何強(qiáng)調(diào)降低餐飲類(lèi)刷卡手續(xù)費(fèi)，前述業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)，餐飲業(yè)有不少要求降低費(fèi)率的呼聲。實(shí)際上，2013年初，國(guó)家發(fā)改委出臺(tái)的“66號(hào)文”(即《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的通知》)，已將餐飲娛樂(lè)類(lèi)費(fèi)率由原先的2%降到當(dāng)前的1.25%，如果未來(lái)施行行業(yè)統(tǒng)一定價(jià)，餐飲類(lèi)費(fèi)率相對(duì)于其他行業(yè)還可能進(jìn)一步下降。

“套碼”亂象屢禁不止

上述業(yè)內(nèi)人士向記者表示，在收單市場(chǎng)套碼等亂象屢禁不止的背景下，取消商戶分類(lèi)而采取統(tǒng)一定價(jià)已成業(yè)界共識(shí)，將從根源上消除套利空間和亂象誘因。

此前，為了搶占市場(chǎng)，不少收單機(jī)構(gòu)會(huì)為商戶安排費(fèi)率更低的MCC碼，商戶就能少付手續(xù)費(fèi)，這也就是業(yè)內(nèi)所說(shuō)的“套碼”。比如餐館刷卡手續(xù)費(fèi)率為1.25%，百貨商店費(fèi)率為0.78%。第三方支付公司為搶占市場(chǎng)，就讓餐館套用百貨商店的MCC碼，享受0.78%的手續(xù)費(fèi)率。

據(jù)記者了解，第三方支付機(jī)構(gòu)通常采用兩種措施“套碼”：一是偽造大量虛假商戶。部分收單機(jī)構(gòu)為規(guī)避檢查，大量偽造虛假商戶，以用于頻繁更換商戶名稱(chēng)、商戶編碼和商戶歸屬地等信息，從而達(dá)到違規(guī)套用低零扣率等目的;二是偽造商戶入網(wǎng)材料。部分收單機(jī)構(gòu)或其代理商對(duì)外宣稱(chēng)個(gè)人辦理POS機(jī)具僅需提供“一證一卡”(一張身份證和一張銀行卡)，其他入網(wǎng)材料則由系統(tǒng)自動(dòng)偽造生成。

正是因?yàn)槭諉问袌?chǎng)亂象叢生，今年3月和9月，央行連續(xù)兩次大動(dòng)作處罰了多家收單機(jī)構(gòu)。上海交通大學(xué)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與技術(shù)創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)陳宏民表示，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)存在一些問(wèn)題，比如按商戶分類(lèi)的差別定價(jià)模式操作上日益困難，給違規(guī)者帶來(lái)巨大的利益空間。

陳宏民表示，“這些問(wèn)題也會(huì)造成交易信息的完整性和真實(shí)性被破壞，交易的可追溯性下降，銀聯(lián)和銀行的風(fēng)控能力下降。” (每經(jīng))

持卡人日常消費(fèi)更便利

商家“套碼”，消費(fèi)者最多損失積分，但銀行和銀聯(lián)損失的卻是真金白銀。“我覺(jué)得取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類(lèi)肯定會(huì)使套碼現(xiàn)象消失，取消了通過(guò)行業(yè)類(lèi)別來(lái)劃分的簡(jiǎn)單粗暴的劃分，‘套碼’就沒(méi)有市場(chǎng)了。”易觀智庫(kù)負(fù)責(zé)第三方支付研究的分析師李燁認(rèn)為。“‘意見(jiàn)’提到降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出，目前餐飲行業(yè)手續(xù)費(fèi)支出是比較高的，是否會(huì)降低餐飲行業(yè)的手續(xù)費(fèi)支出其實(shí)是有待考驗(yàn)，根據(jù)什么樣的形式來(lái)定價(jià)尚未公布。”李燁表示，政策上希望降低，但是以什么樣的形式去降低、是否會(huì)讓餐飲行業(yè)受惠，目前還沒(méi)有定論。

艾瑞咨詢分析師王維東也表示，對(duì)于餐飲企業(yè)來(lái)說(shuō)，刷卡費(fèi)率降低了，企業(yè)的費(fèi)用支出會(huì)減少很多，會(huì)促進(jìn)企業(yè)在信息化轉(zhuǎn)型或電子支付方面有很大的提升。而商戶的電子支付普及，對(duì)提升持卡人的日常消費(fèi)便利性，積分及和銀行的合作也會(huì)越來(lái)越多，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)是有比較大的好處。

不過(guò)，對(duì)于一些支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)未必是好事。“目前支付機(jī)構(gòu)都是通過(guò)‘價(jià)格戰(zhàn)’來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)，取消分類(lèi)后，肯定起到規(guī)范市場(chǎng)的作用，但粗暴的價(jià)格戰(zhàn)肯定受影響，未來(lái)支付行業(yè)會(huì)面臨一定的洗牌。”李燁表示。

與此同時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著O2O業(yè)態(tài)的蓬勃發(fā)展，線下收單業(yè)務(wù)向線上遷移是大趨勢(shì)。線上收單的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于線下收單，因此費(fèi)率也更低(借記卡0.25%，信用卡0.5%)，線下收單的價(jià)格也將逐漸向線上靠攏。“現(xiàn)在收單機(jī)構(gòu)的收單終端都在往小型化和廉價(jià)化發(fā)展，這就是一個(gè)表現(xiàn)。”