理財(cái)人物：44歲的張女士

理財(cái)目標(biāo)：希望學(xué)會(huì)合理理財(cái)

理財(cái)師簡介：朱艷麗，建行即墨服裝市場(chǎng)支行專職客戶經(jīng)理，AFP持證人，四年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn) ，持基金、保險(xiǎn)證，建行青島市分行“精英講師”20強(qiáng)。

家庭負(fù)擔(dān)小怎么理財(cái)能“穩(wěn)賺”

家住市南區(qū)的張女士44歲，離異，兒子今年20歲。張女士有正式工作，月薪4340元，有4萬元欠款，公積金每月扣12%，個(gè)人年收入也不少 ，孩子上學(xué)也不向張女士要錢，每月只需生活支出2000元左右。張女士目前無存款，但是有商業(yè)保險(xiǎn)，單位也給繳了社保。張女士的商業(yè)保險(xiǎn)已投保二十年，每三年就會(huì)返現(xiàn)金。張女士兒子也有商業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)投保十九年，每三年返還一次。此外，張女士兒子手里還有6萬元的存款。

張女士的單位福利待遇不錯(cuò)，每年年終還能分到一筆不小的年終獎(jiǎng)。張女士稱自己就想要一份理財(cái)規(guī)劃，希望能學(xué)會(huì)合理理財(cái)。

看看理財(cái)師的規(guī)劃

1、有效利用信用卡，開源節(jié)流

據(jù)朱艷麗分析，張女士的家庭現(xiàn)處于成長期，主要支出將集中在六至八年后，屆時(shí)張女士的退休養(yǎng)老問題與孩子結(jié)婚費(fèi)用等需重點(diǎn)關(guān)注。

朱艷麗給張女士算了一筆賬，每月工資實(shí)際到手3300元左右，而每月支出在2000元左右，無養(yǎng)老教育房貸車貸壓力，證明其支出大多為日常生活基本開銷，每月支出占固定工資收入比例高達(dá)60%，花銷偏大。朱艷麗建議張女士辦理一張額度一萬元的信用卡，一方面信用卡對(duì)賬單可幫助張女士自動(dòng)記賬，總結(jié)花銷，減少不必要的支出;另一方面可利用信用卡最長50天的還款期，將工資收入做短期的理財(cái)規(guī)劃，增強(qiáng)對(duì)花錢大手大腳的控制力。

2、合理配備意外險(xiǎn)與重疾保險(xiǎn)

張女士擁有單位繳納的社保與自行購買的商業(yè)保險(xiǎn) ，社保只是基礎(chǔ)保障，商業(yè)險(xiǎn)是必要補(bǔ)充，張女士應(yīng)視自己已經(jīng)購買的商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍來確定繼續(xù)優(yōu)先配備意外險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)，可將每年單位發(fā)放的福利積攢用于此類保費(fèi)的支出。

3、定存與基金定投相結(jié)合，穩(wěn)定增長

朱艷麗表示，孩子手里6萬元的存款可建議留一萬做家庭應(yīng)急金，剩余5萬存五年定期或五年國債，并需留出配置意外險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)的資金，減輕意外狀況對(duì)生活品質(zhì)的影響。孩子平時(shí)打零工掙到的錢可用于生活花銷，如有結(jié)余可參與基金定投。

4、制定還款計(jì)劃合理支配生活開支

張女士4萬元的欠款可用每月1000元的工資結(jié)余三年之內(nèi)還清。退休以后的公積金余額與孩子手里的定期存款可用于孩子結(jié)婚與婚后生活，年終獎(jiǎng)與每三年返還的商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)金及退休金可用于退休后的基本生活開支。

5、做好年初收支規(guī)劃及年終收支總結(jié)

“張女士孩子從學(xué)校畢業(yè)、工作及結(jié)婚獨(dú)立后的財(cái)務(wù)安排可類比以上方式，根據(jù)生活狀態(tài)的改變，做好規(guī)劃，并按照規(guī)劃執(zhí)行。”朱艷麗表示，具體規(guī)劃年化收益率因產(chǎn)品不同可得收益不同，故需據(jù)實(shí)估算。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰