信網(wǎng)2月9日訊

理財(cái)人物：23歲的楊先生

理財(cái)目標(biāo)：兩年后買車

理財(cái)師：許慶，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理，國(guó)際金融理財(cái)師、2014年中國(guó)“百佳”金融理財(cái)師、中信銀行分行級(jí)內(nèi)訓(xùn)師、中信銀行青島分行投資顧問委員會(huì)委員、2014年中信銀行“十大”金融理財(cái)師

理財(cái)人物 單身有房貸，還想盡快買輛車

今年23歲的楊先生老家在日照，目前單身。楊先生月入6000元，月支出1000元左右。除了朋友聚會(huì)、人情消費(fèi)外，吃飯、住宿都不花錢。目前，楊先生父母都還年輕，他暫無生活壓力，但是因?yàn)楦改赋鍪赘稁退I了房，他面臨著房貸壓力。

大學(xué)畢業(yè)不久，楊先生在單位只有社保，還沒有公積金。買房時(shí)首付父母出了18萬元，還得貸款36萬元，考慮到過兩年就有公積金了，楊先生準(zhǔn)備先商貸再轉(zhuǎn)公積金組合貸款，不知是否可行。楊先生目前沒有儲(chǔ)蓄，也沒有商業(yè)保險(xiǎn)，只有社保，收入比較穩(wěn)定。他還有一個(gè)小目標(biāo)，打算兩年后買車。

情況分析 缺少日常備用金，不能應(yīng)對(duì)特殊情況

中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理許慶首先對(duì)楊先生的基本情況作了一個(gè)專業(yè)分析 。許慶假設(shè)楊先生月入6000元為稅后收入，楊先生所在公司按照工資足額為其投五險(xiǎn)一金。兩年后楊先生可將公積金賬戶資金一次性取出，且今后每年都可將公積金賬戶取空一次 。

此外，首套房商業(yè)貸款利率為5.45%(房貸基準(zhǔn)利率打9折)。

“根據(jù)目前實(shí)際購房貸款政策，先商貸，2年后再公積金貸款這種模式是行不通的，除非楊先生兩年后再購房。”許慶表示，楊先生兩年后方可公積金貸款，意味著楊先生現(xiàn)在剛開始繳納公積金，按照楊先生稅后6000元左右的收入水平測(cè)算，楊先生每個(gè)月公積金大約為730元左右(個(gè)人與單位累計(jì))兩年共可累計(jì)730×12×2=17520元。楊先生每個(gè)月需要支出1000元生活花費(fèi)，因此凈收入為6000-1000=5000元。

兩年后楊先生每年可提取的公積金為730×12=8760元。楊先生目前僅有社保，應(yīng)積累部分資金做日常備用金以備萬一發(fā)生工作變動(dòng)等特殊情況不至于對(duì)日常生活造成太大影響，同時(shí)應(yīng)購買相應(yīng)的商業(yè)保險(xiǎn)以應(yīng)對(duì)不確定的疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

資產(chǎn)配置 定投、備用金、商業(yè)保險(xiǎn)都需要

1、立即選擇商業(yè)貸款模式買房，按照目前房貸利率，貸款36萬元，采用等額本息15年還清，每個(gè)月還款額為2948.19元。楊先生每個(gè)月結(jié)余6000-2948-1000=2052元。

2、結(jié)合目前的投資環(huán)境，基金定投成為年輕人投資方式的首選，故建議楊先生每月拿出1500元做基金定投，依據(jù)過去基金定投的平均收益測(cè)算，2年后可累計(jì)約40000元。

3、每個(gè)月剩余400元做日常應(yīng)急備用金，投入到目前市場(chǎng)上的各種“寶”的賬戶上，可以隨時(shí)支取并可獲得高于活期的利息，按照目前市場(chǎng)貨幣基金約4%左右的利率水平，2年后可累計(jì)約10000元。

4、剩余100元購買商業(yè)保險(xiǎn)，根據(jù)楊先生目前的年齡，每年投入100×12=1200元購買商業(yè)保險(xiǎn)，可獲得大約20萬元重大疾病，10萬元意外傷害的保障，足以應(yīng)對(duì)各種不確定因素。建議先選擇性價(jià)比高的消費(fèi)型保險(xiǎn)。后期隨著積蓄增加可購買返還型保險(xiǎn)。

5、按照此方案，兩年后楊先生共可積累資金40000+10000+17520=67520元。留取日常備用金后，可用大約60000元購車，此資金可以購買目前市場(chǎng)上入門型的小型轎車，滿足楊先生的購車需求，同時(shí)可將每年公積金提取的8760元用于養(yǎng)車，不會(huì)額外增加養(yǎng)車負(fù)擔(dān)。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰