信網(wǎng)2月13日訊

理財(cái)人物：中年人劉女士

理財(cái)目標(biāo)：整合資金做整體規(guī)劃并將每月結(jié)余最大化利用

理財(cái)師：郭欣欣，興業(yè)銀行青島福州路支行理財(cái)經(jīng)理，國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)持證人，持有證券、基金、銀行 、保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)等多項(xiàng)從業(yè)資格證書(shū)，從業(yè)四年，擅長(zhǎng)家庭綜合理財(cái)規(guī)劃，投資及資產(chǎn)配置等。目前管理存量金融資產(chǎn)5億元。

如何能最大化利用?

劉女士跟丈夫已經(jīng)結(jié)婚多年，夫妻倆每月工資除去日常開(kāi)支可結(jié)余7000元。房子、車子都已經(jīng)全款購(gòu)買(mǎi)。有一個(gè)孩子，已經(jīng)在讀初中。劉女士和丈夫的理財(cái)經(jīng)歷還算豐富，2007年至2012年，劉女士曾參與基金定投 ，目前，劉女士的丈夫還有12萬(wàn)元放在股市做投資。“這筆錢(qián)我不打算動(dòng)，讓老公自己玩。”劉女士表示，自己在某銀行還購(gòu)買(mǎi)了16萬(wàn)元為期3個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品。還有20萬(wàn)元投在自己公司某個(gè)項(xiàng)目中，年收益率為15%左右，分別是2015年6月份和2015年8月份到期。此外，劉女士還投了8萬(wàn)元在某民間借貸公司，必須要2015年年底才能到期提出。

目前，劉女士想把自己的16萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品和20萬(wàn)元公司投資資金全部提出，請(qǐng)理財(cái)師幫自己做一個(gè)整體投資規(guī)劃，同時(shí)對(duì)每個(gè)月的家庭結(jié)余7000元進(jìn)行最大化利用。

理財(cái)師的建議

1、處于家庭成長(zhǎng)期間隱性負(fù)擔(dān)重

“分析劉女士家庭的財(cái)務(wù)狀況，雖然沒(méi)有房貸和車貸，但基本沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃。”郭欣欣表示，從收支儲(chǔ)蓄表中，每月還有7000元左右的自由儲(chǔ)蓄盈余，自由儲(chǔ)蓄金額較高 ，投資和保障型支出不足，可以運(yùn)用的金融資產(chǎn)都比較少，不利于進(jìn)一步理財(cái)。從資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，無(wú)房貸和車貸負(fù)擔(dān)，屬于零負(fù)債。但是隨著小孩成長(zhǎng)和教育費(fèi)用以及生活成本的不斷提高 ，在小孩教育上的花費(fèi)將越來(lái)越大，有可能會(huì)在將來(lái)面臨著盈余縮小的問(wèn)題，需要想辦法提高理財(cái)收入，未雨綢繆。“從劉女士的家庭生命周期來(lái)看，正處在家庭成長(zhǎng)期 ，時(shí)間最長(zhǎng)，同時(shí)也負(fù)擔(dān)較重。”

2、整合資金，購(gòu)買(mǎi)高收益理財(cái)產(chǎn)品

郭欣欣建議劉女士家庭可以把20萬(wàn)元投資的資金和16萬(wàn)元在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的資金到期后進(jìn)行整合，購(gòu)買(mǎi)一款銀行高凈值理財(cái)產(chǎn)品為期一年，將這部分資金的收益性和安全性鎖定，作為資產(chǎn)當(dāng)中養(yǎng)老需求的一部分。

另外從小孩未來(lái)教育費(fèi)用來(lái)看，未來(lái)教育費(fèi)開(kāi)銷較大?？紤]到劉女士的家庭情況，建議劉女士將停止的基金定投業(yè)務(wù)重新開(kāi)通，每月定投金額建議在5000元左右，這樣一來(lái)能充分利用每月結(jié)余，積少成多的同時(shí)還能享受基金定投業(yè)務(wù)帶來(lái)的復(fù)利效應(yīng)，分享股市上揚(yáng)帶來(lái)的收益。同時(shí)，建議為小孩投保教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)未來(lái)變化，用錢(qián)前，擇機(jī)轉(zhuǎn)化成低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型基金或者純債券型基金 。此外，受多方因素趨勢(shì)，強(qiáng)勢(shì)美元仍會(huì)持續(xù)，建議劉女士根據(jù)市場(chǎng)行情波動(dòng)，逢低吸入美元存款或理財(cái)產(chǎn)品，留學(xué)、投資兩不誤。

3、及時(shí)贖回高風(fēng)險(xiǎn)投資

“劉女士丈夫一直放在股市里的12萬(wàn)元資金，可以繼續(xù)持有。2015年在央行寬松貨幣政策的影響下，利率有望再次調(diào)低，對(duì)股市回暖將是利好刺激。”同時(shí)郭欣欣認(rèn)為，投資者切不可盲目追求收益。“民間借貸風(fēng)險(xiǎn)太大，劉女士應(yīng)第一時(shí)間收回資金，將8萬(wàn)元資金分成兩部分：五萬(wàn)元可購(gòu)買(mǎi)興業(yè)銀行現(xiàn)金寶1號(hào)(現(xiàn)年化收益4.8%)，相當(dāng)于家里的流動(dòng)性資產(chǎn);另外三萬(wàn)元可購(gòu)買(mǎi)興業(yè)年年利定期開(kāi)放債券基金 ，既平衡了風(fēng)險(xiǎn)，也能分享債市上揚(yáng)帶來(lái)的收益。”

最后，劉女士夫妻二人當(dāng)前都無(wú)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，隨著通脹壓力，社保遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以擔(dān)當(dāng)保障基礎(chǔ)，尤其長(zhǎng)期作為家庭收入的主要來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，應(yīng)作重點(diǎn)配置。建議夫妻二人可以以年繳方式購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，建議品種為定期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及適量意外傷害險(xiǎn)，家庭年保費(fèi)控制在1萬(wàn)元左右。保險(xiǎn)是家庭的地基,保險(xiǎn)的最大功能就是保障家庭現(xiàn)金流，保障未來(lái)生活不因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生而被徹底改變，保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中是風(fēng)險(xiǎn)管理工具，而非投資工具。買(mǎi)保險(xiǎn)，保障放在第一位。

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 郭冰