當經(jīng)濟發(fā)展已步入新常態(tài)，上班一族是否想過怎樣讓自己有限的收入亦步入穩(wěn)健地保值和增值的“新常態(tài)”，讓自己生活得更舒心愜意?在此，小編與上班族共同分享自己近10年來的理財經(jīng)驗，教你八招搞定理財!

不積跬步無以至千里

從2005年的1月份開始，筆者開始“自我克扣法”理財，每月一發(fā)工資，第一件事便是拿出10%，存入在銀行開立的“分紅專戶”，到第二年1月全部支取購買一份每年躉交保費的分紅型保險，堅持到今年1月剛好10個年頭，積累資金5.1萬元，獲得分紅收益2800元，還額外享受了一份健康保險，這一做法，為筆者的孩子今后的教育和培育支出打下基礎。

勤于做個“落伍人”

10年來，筆者堅持每月再拿出工資的10%，存入在銀行開立的“服裝鞋帽專戶”，每個季度末全部支取，用于購買反季打折清倉的名牌服飾，做到時時享優(yōu)惠，天天穿名牌。這樣，每每在同事和親朋好友家做客“閃亮登場”，贏足“面子”。

善于享受“新家的溫情”

盡管我們家沒有買一套屬于自己的房子，但每5年全家都會有一個“新家”。因為每個月拿出工資收入的25%作為房租和水電費支出，選擇一處位置適合方便出行的小區(qū)80平方米左右的小戶型精裝修新房，一次性簽訂5年的住房合同，等5年后再挑選另一處新房，讓全家總是享受“新家的溫情”。在全國住房空置率甚高的現(xiàn)實下，特別是中產(chǎn)階級普遍擁有兩套以上住房支持的剛性供給下，根本不用擔心無新房可租。

我們還另算了一筆賬，把如果購房和裝修的錢的50%，用來購買固定分紅加浮動分紅的國有商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品，每月收益用來支付房租及水電費綽綽有余。也就是說，堅持租房的開支遠比買房的開支少得多，而且可以讓購房資金發(fā)揮出更好的保值增值作用。

樂于體會“旅游的愉悅”

每個月，筆者從自己和妻子的工資收入中都提取20%，在銀行開立“旅游休閑專戶”，每半年支取一次，用于每年選擇2個旅游目的地的旅游開支，長假期間讓一家三口盡情飽覽祖國大好河山，堅持下來，踏遍千山萬水也不是奢望，豈不愉悅?

巧于坐享“養(yǎng)老的溫馨”

隨著國家養(yǎng)老社會化程度的提高，筆者在10年前就與妻子商定好每個月拿出兩人工資的10%，專門在銀行開設“無憂養(yǎng)老專戶”，做到每年支取一次用于躉交商業(yè)養(yǎng)老保險，讓自己到退休年齡后不僅享受國家的養(yǎng)老金，還可以按月領取商業(yè)養(yǎng)老保險金，來豐富老年溫馨生活。

精于儲備“禮尚往來錢”

我國是一個禮儀之邦，無論是出于扶貧幫困，還是禮尚往來目的，作為上班族每個月應拿出工資收入的5%，在銀行開設“愛心禮尚往來專戶”，遇有需要幫扶和人情往來的場面，可隨時支取應對，讓自己成為一個既受人尊敬又懂得人情世故的“體面人”。

妙于儲存“應急意外款”

天有不測風云，人有旦夕禍福。作為上班族，要為自己和家人儲存必要的應急款，每月拿出工資收入的10%，在銀行開設“應急需求專戶”，做到按月儲存，一旦遇到家庭急事就可輕松自如應對。

工于分享“粗茶淡飯”

經(jīng)過上述支出，筆者每月工資收入還剩下10%，妻子每月工資收入還剩80%。此刻，就要考慮好把全家的生活費安排好。一方面，要把剩余的10%全部用作生活費，還要想方設法動員妻子拿出每月工資收入的40%，兩人的工資相加就能應對健康生活的粗茶淡飯支出。另一方面，妻子每月剩下的40%工資收入就由她自行花銷，體現(xiàn)出筆者作為男人的寬容大度與厚愛。

這樣一來，作為上班族的一員，每個月的工資收入“八招”全部開支完畢，基本上能滿足日常生活的方方面面。到了這個時候，就要考慮如何打理單位分配的逢年過節(jié)福利費，以及績效工資或者季度、半年、年度獎。筆者的建議是，可以利用這些錢為孩子和父母購買一份保險，如果還有剩余，就可以考慮用于合法的投資。

最好的理財方法——

一、理財?shù)娜齻€環(huán)節(jié)

1、攢錢：掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿出10%的錢存在銀行里，很多人說做不到。那么如果你的公司經(jīng)營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案?99%的人都能接受第二個方案。那么你給自己做個強制儲蓄，發(fā)下錢后直接將10%的錢存入銀行，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

2、生錢：基金、股票、債券、不動產(chǎn)

3、護錢：天有不測風云，誰也不知道會出什么事，所以要給自己買保險，保險是理財?shù)闹匾侄?，但不是全部。生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩——意外、住院、大病。因為開車撞人傾家蕩產(chǎn)的例子。坐飛機的例子：一個月我有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候我都會雙手合十，我并不是信什么東西，我只是覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發(fā)生什么。所以每次坐飛機我都買了88元保50萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬夠我的妻子和孩子生活兩年，兩年時間她可以改嫁。

一個中心，三個基本點：以管錢為中心，攢錢為起點，生錢為重點，護錢為保障。

二、多少錢可以開始理財

不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元;30歲存到60歲，是22萬;40歲起存，7萬;50歲，2萬。錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始。錢的秉性：你不愛我，我不愛你。

三、如何進行資產(chǎn)配置：個人的庫存應該分成三份。

第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行，活期、定期，或者貨幣市場基金。

第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業(yè)養(yǎng)老保險。應該是保本不賠，只會多不會少的東西。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，做房地產(chǎn)，或者跟朋友合伙一起開個什么生意，去做這種投資，那么必須是閑錢。

股票：股市如潮水，怎么漲的怎么退。只有潮水退去的時候，我們才能看見誰在裸泳。

能夠預測點位的只有三種人：一天才、二瘋子、三騙子。

買股票之前先問自己三句話：第一，我有房子和保險了嗎?第二，我有急用的錢嗎?第三，我準備好堅強的神經(jīng)和良好的心態(tài)嗎?

退休的老人不應該炒股，他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。

四、理財什么時候開始好

從自立開始。大四的學生就應該開始打工攢房租。成年人再向父母要錢是很丟人的事情。

五、理財?shù)牧晳T

1、節(jié)儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。富人錢生錢，窮人債養(yǎng)債。節(jié)省錢、尊重錢是很多富人的習慣。

李嘉誠生活的節(jié)儉是盡人皆知的。有一天李嘉誠先生從酒店出來，掏車鑰匙時從兜里蹦出一元的硬幣掉到地上，李嘉誠彎腰去撿，一個印度保安把錢撿起來遞給他，他接過這一元錢，從兜內(nèi)掏出一百元港幣給了保安，又把這一元錢也送給保安。別人很不解，問李嘉誠先生為何這么做，他說“這一百元港元是他給我服務，我給的報酬。如果一元的硬幣不撿起來，可能會被車碾到地里，可能會掉到溝里，就會浪費掉，錢是用來花的，但是不可以浪費。”

我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往“窮大方”。

2、記賬：每天記帳，不行的話三天記一次也可以啊。

六、理財?shù)恼`區(qū)

1、理財是有錢人的事：窮人、有錢人都能理財，養(yǎng)成良好的習慣，去投資，讓錢自己去辦些事。

2、忙，沒有時間理：有時間打麻將沒時間理財?當年毛主席都每天記帳，不要說你沒時間，再忙也忙不過主席吧。

3、理財就是買股票買保險：所有錢都拿去買股票那是賭博不是理財。保險公司都說自己的產(chǎn)品既有保障又能儲蓄又能投資，那還要基金公司干嗎?

4、錢少，理財沒什么效果：理財?shù)拿孛苁?ldquo;愛惜錢，節(jié)省錢，錢生錢，堅持不懈。”

5、我不懂理財：不懂可以學，理財并不難，任何時候開始學都不晚。

6、理財就是發(fā)財：理財和發(fā)財沒有關系。理財是未雨綢繆，幫助你的財富安全、穩(wěn)健的增長，達到生活目標。

7、理財要從眾：理財不能隨大流，一定是個性化的。

8、男人和女人理財不一樣：理財是人人一樣的，女人更容易沖動，女人在理財方面盡量克制一些沖動消費就可以了，如果完全不沖動，就不再可愛了。男人“分析”，女人“感覺”。

七、理財?shù)奈鍌€一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養(yǎng)老虎當寵物，結果到2004年底，他破產(chǎn)的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是40歲以后的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什么?雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什么的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話“財不進急門”。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過于完美的東西往往不是真的。很多中了彩票頭獎的人十年后還是貧困，因為買大房子，買車，鉆出來幾十個窮親戚。精神上也受不了，像范進中舉，一下子厥過去。

當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題(舉例產(chǎn)權酒店)：1、誰在賣我東西，對方的信譽如何?2、我的錢干啥去了?3、我掙的是什么錢，盈利模式。4、收益率合理嗎?年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。5、如果我不投了，賣得出去嗎?6、如果賣不出去，可以自用嗎?六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。

3、不要讓債務纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如在杭州買100平的房子，200萬，首付30%60萬，，10萬裝修，3萬家電，3萬內(nèi)飾細軟，沒有80萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。想好你是否具備財務能力再買房，努著買房就是房奴。

車奴更甚，車子是持續(xù)消費。日本的富翁每天拎著飯盒坐公交。信用卡是財務鴉片。

改變生活要從小錢開始還，還卡——還車——還房——攢錢——投資。

你永遠算不過銀行，擺脫財務要還本而不是還息。

4、一夫一妻一個孩

結婚不是最大的財就是最大的債。所以不要輕易結婚與輕易離婚。

5、專心一項投資

中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾。(文字綜合來源：上海金融報/貴陽晚報)