一個(gè)月前，阿里螞蟻金服開始了“借唄”的內(nèi)測。近日，騰訊微眾銀行的首款產(chǎn)品——“微粒貸”上線了，正在內(nèi)測階段，只有在QQ號(hào)在“白名單”內(nèi)的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸。盡管兩款產(chǎn)品性質(zhì)不同、服務(wù)提供方相去千里，甚至背后大老板也一直明爭暗斗，但殊途同歸，那就是：想借就借唄。

最高額度目前為20萬元

近日，騰訊微眾銀行的首款產(chǎn)品——“微粒貸”上線了。目前“微粒貸”植入手機(jī)QQ中，其打開方式是：手機(jī)QQ—聯(lián)系人—生活服務(wù)—QQ錢包—進(jìn)入服務(wù)號(hào)—查賬戶—進(jìn)入錢包—金融理財(cái)—微粒貸。但由于內(nèi)測，目前只有一小部分處于“白名單”的QQ號(hào)才能看到。相比之下，“借唄”只需要打開支付寶，選擇財(cái)富選項(xiàng)即可。

記者根據(jù)網(wǎng)上內(nèi)測用戶公布截圖了解到，在前期大數(shù)據(jù)計(jì)算和征信模型的評(píng)估下，“微粒貸”會(huì)為每位開通的用戶提供一定的信貸額度，實(shí)際上，“微粒貸”的貸款額度并沒有設(shè)門檻，但主要是在2萬～20萬元之間，最高額度目前為20萬元，如果要想提高額度，一個(gè)辦法是按時(shí)還款，提高在騰訊征信里的個(gè)人信用。而“借唄”最高額度為5萬元。

在利率方面，“微粒貸”的日利率為0.05%，比“借唄”高點(diǎn)，“借唄”的日利率是0.045%，還款方式，兩者也有區(qū)別，“微粒貸”是等額本金，而“借唄”則是等額本息。

在逾期罰金規(guī)則方面，兩個(gè)產(chǎn)品基本一致，即對(duì)逾期本金額外收取約定利率50%的罰息，但“借唄”同時(shí)提示，貸款專用于借款人日常消費(fèi)，如果借款人沒有按照約定用途使用貸款，逾期罰息要在50%的基礎(chǔ)上再加收50%。

有網(wǎng)友表示，從“微粒貸”主界面到借款成功，需要通過驗(yàn)證，包括2次財(cái)付通密碼驗(yàn)證、1次手機(jī)短信驗(yàn)證和1次身份完善。整個(gè)流程下來，如果網(wǎng)絡(luò)流暢的話，2～5分鐘內(nèi)就可以完成。相比之下，從“借唄”借款則簡單粗暴了許多，記者從進(jìn)入借唄的主界面到申請成功，只需要5步，分別是：我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗(yàn)證—短信驗(yàn)證—申請成功，用時(shí)僅1分30秒。

借財(cái)付通繞過“面簽”

“微粒貸”出現(xiàn)，使得騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)銀行的布局浮出水面。

雖然兩款產(chǎn)品都是向個(gè)人貸款，但從本質(zhì)上來說，完全不同。“微粒貸”屬于銀行提供的個(gè)人信用貸款，而螞蟻金服的“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個(gè)人消費(fèi)貸款。前者規(guī)模受制于存款規(guī)模的大小，后者受制于資本金和杠桿比例的要求。

對(duì)于“微粒貸”，幾個(gè)問題顯而易見。微眾銀行沒有存款怎么發(fā)放貸款?銀行如何繞開“面簽”門檻?

根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份疑似官方通稿的答案是：微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立，用戶實(shí)際上是借用財(cái)付通的賬戶完成整個(gè)借款流程，包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結(jié)算功能也是在財(cái)付通賬戶體系中完成。

由此可看出，借助了財(cái)付通，沒有物理網(wǎng)點(diǎn)的微眾銀行繞過了“面簽”的制度規(guī)定。因?yàn)樵谪?cái)付通綁定銀行卡的過程中，實(shí)際上就保證了貸款的實(shí)名制。目前，包括企鵝銀行、螞蟻家族以及國內(nèi)多家傳統(tǒng)銀行都在探索基于人臉識(shí)別的遠(yuǎn)程開戶體系，但遠(yuǎn)程開戶具體何時(shí)正式啟動(dòng)還不得而知。

此外，微眾銀行前期只能依賴于同業(yè)獲得授信，如華夏銀行、平安銀行等，華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業(yè)授信額度，雙方會(huì)在小微貸款、消費(fèi)貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)授信、資源共享領(lǐng)域有合作 ，華夏銀行網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)和微眾銀行共享。“微粒貸”正是通過該模式實(shí)現(xiàn)放貸功能。

而螞蟻金服已經(jīng)擁有了一定吸存能力，滿足了自己的放貸能力。城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦