6月15日，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行推出各自的首期“大額存單”。此外，中信銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行四家股份制商業(yè)銀行也首批發(fā)行“大額存單”。面對來勢洶洶的“大額存單”，你會改變自己的理財策略嗎?

“大額存單”適合老年客戶

一大早，近70歲的周大媽就來到小區(qū)附近的建設(shè)銀行，準(zhǔn)備購買“大額存單”。“錢還是存銀行穩(wěn)妥，這個定期利率高。”周大媽說她年紀(jì)大了，不懂理財，不會上網(wǎng)，她和老伴的退休金就是存銀行。她是通過報紙知道的“大額存單”，“早幾天就來咨詢過了，一年期的比普通定期高40%。”銀行的大堂經(jīng)理告訴記者，他們發(fā)行的“大額存單”只有一年期一款，年化利率為3.15%。目前來此咨詢辦理的多為老年客戶，個人認(rèn)購起點金額為30萬元人民幣，他們銀行的個人“大額存單”可以提前支取一次，支取的金額按活期支付利率，但余留的金額必須大于或等于30萬，才能繼續(xù)享受“大額存單”的原利率。她說：“我們首期個人“大額存單”發(fā)行規(guī)模為100億元人民幣。分到我們這里就不是很多了，如果你今天不辦理，可以提前預(yù)定，我們給你預(yù)留出來。”她打來電腦中一個名為預(yù)留名單的文件，見著看到已經(jīng)登記了十幾個人名和電話號碼。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“大額存單”的優(yōu)點是流動性很好，一般存款如果提前支取，利率就恢復(fù)活期，“大額存單”則可以轉(zhuǎn)讓，利率依然按照市場利率確定，不會跳轉(zhuǎn)活期利率。與銀行理財產(chǎn)品相比，“大額存單”在收益率上雖然缺乏優(yōu)勢，但是風(fēng)險小，因為“大額存單”是被納入全款保險范圍的，哪怕銀行出了問題，投資者的錢也相對有保障。他個人認(rèn)為，對于風(fēng)險保守型投資者而言，“大額存單”有很大的優(yōu)越性。

在采訪中記者了解到，我市發(fā)行的“大額存單”的各家銀行認(rèn)購起點金額均為30萬元，發(fā)行利率最高約為央行存款基準(zhǔn)利率的1.4倍，到期一次還本付息。

“不流動就是貶值”

在一家物流企業(yè)上班的徐維佳一直不喜歡定額存款，“錢，不流動就是貶值”徐維佳說，“20年前，如果你有30萬，你可以在市南區(qū)香港路上買一棟很不錯的房子，如果你沒買，存銀行了。今天你的30萬加上利息能在哪里買房子?”她告訴記者，工作忙，她沒有多余的時間搞別的投資，她的資金都用來買銀行理財了。雖然銀行說有風(fēng)險，但很多理財產(chǎn)品相對還是穩(wěn)健的。“現(xiàn)在一些短期理財，15天、30天利率都在4%以上，有些銀行60天、90天的理財，利率能達(dá)到5%甚至接近6%。”

面對銀行推出的“大額存單”業(yè)務(wù)，今年45歲的趙建宇并不心動。他告訴記者很多銀行都有定期利率浮動政策，例如青島銀行，一年期，5000以內(nèi)利率為2.7%;一萬以上利率就升到2.92%。工商銀行是以5萬為界限。30萬，“大額存單”的門檻太高了。趙建宇比較熱衷于基金。他告訴記者，“買基金就是買人，在同一個投研平臺之下，基金業(yè)績卻往往呈現(xiàn)出巨大的差異，只說明一個問題，基金經(jīng)理個人能力的高下是基金業(yè)績最重要的決定性因素。買基金最重要的是看基金經(jīng)理個人過往的業(yè)績表現(xiàn)。找對了人，你的投資就會有收益。這可是專業(yè)投資經(jīng)理幫你賺錢呀。”

“大波動才有大利益”

“大額存單”的抵押優(yōu)勢不是很大，很多銀行的定期存款都可以用于貸款抵押。”做咖啡店生意的朱先生告訴記者，他以前就用定期存款在銀行辦過抵押貸款。當(dāng)時朱先生10萬元存定期兩年，利率為3.75%，因為需提前3個月支取，原利息7500就會變成活期利率670元，最后朱先生在銀行辦理了存單質(zhì)押貸款半年，利息僅損失925元。朱先生說：“只要到你存款銀行，填寫《辦理存單質(zhì)押貸款申請表》，帶有效證件(身份證，戶口簿)、有效的定期儲蓄存單和銀行要求提供的其他材料就可以辦理。具體能貸多少要看銀行的規(guī)定，一般是最多不得超過存單面額的90%。”談到理財投資，朱先生表示，他喜歡高風(fēng)險高收益的投資，“現(xiàn)在很多地方都可以投資，不是說只要1000元，就可以眾籌蓋幾座萬達(dá)廣場嗎。我準(zhǔn)備去試試。”朱先生告訴記者，按照萬達(dá)“穩(wěn)賺一號”的說法，購買了“穩(wěn)賺一號”的客戶，每年將有來自凈物業(yè)收入，也就是來自定投的萬達(dá)廣場租金的6%年化利率，每年收益派發(fā)日發(fā)放。另外，假如項目成立3年后REITs上市，預(yù)期年化收益率可達(dá)14%。如至第7年期末仍未上市，萬達(dá)商業(yè)地產(chǎn)將以不低于實際投資資金1.5倍的價格(扣除相關(guān)稅費后)收購自有租賃物業(yè)或相應(yīng)權(quán)益，預(yù)期年化收益率為6%。

雖然股市中的“二八定律”是鐵律，就是到最后只有20%的人能“活下來”，最終一定是80%的人要把獲利吐出去。在外企上班的吳佳佳還是義無反顧地在股海里打拼。“如果有30萬，我當(dāng)然是投資股市了，大波動才有大收益嘛。”去年年底，吳佳佳就把父母資助她買房的錢投入了股市，“爸媽給的錢加上我自己的積蓄僅有50萬，剛剛夠在單位附件買個二手的一室房?？次椰F(xiàn)在買兩居室都沒有問題了。”當(dāng)時吳佳佳以每股18.04元的價格買了27000股青島海爾，今年5月份以每股31元的價格賣出，掙了30多萬。(青島日報/青報網(wǎng)記者 王雷)