3月24日，繼河南某高校大學(xué)生因在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款幾十萬，負(fù)債自殺后，媒體又曝出湖北大學(xué)知行學(xué)院大二學(xué)生回老家躲債的新聞。高昂的利息、各自為營的身份審核，校園網(wǎng)貸在滿足大學(xué)生消費(fèi)需求的同時，其粗放式發(fā)展及暴露的監(jiān)管問題正在引發(fā)各方關(guān)注。

0抵押0擔(dān)保、秒到賬、只需學(xué)生證、額度高達(dá)10萬……在搜索引擎上輸入“大學(xué)生貸款”關(guān)鍵詞，十幾家網(wǎng)貸公司針對大學(xué)生提供各異的借貸信息，格外抓人眼球。在各大網(wǎng)貸平臺打響春季營銷戰(zhàn)的時候，島城校園里是否有網(wǎng)絡(luò)借貸的情況?大學(xué)生的消費(fèi)意識如何?記者走訪青島多家高校，摸底校園網(wǎng)貸。

校園里遍布網(wǎng)貸廣告

3月23日，陳勛躺在宿舍床上，看到河南大學(xué)生不堪網(wǎng)貸負(fù)債，跳樓身亡的新聞，仍然心驚不已。他與新聞里的主人公一樣，都是校園“網(wǎng)貸一族”。

2015年春天，在中國石油大學(xué)(華東)讀大二的陳勛，為了給女朋友買單反相機(jī)，向大學(xué)生分期購物平臺趣分期借款1 999元——“手頭的錢周轉(zhuǎn)不開，又不好意思向同學(xué)和家里開口。”按照網(wǎng)站系統(tǒng)顯示的金額，陳勛分24期還款，月供101元，利息400多塊。

陳勛把網(wǎng)貸視作一種秘密式的經(jīng)歷，“不希望別人知道”，但據(jù)他估計，擁有這個秘密的人并不少。陳勛注意到，從去年春天至今，打著各種優(yōu)惠信息的大學(xué)生網(wǎng)貸平臺開始大量進(jìn)入大學(xué)校園。在假期前、開學(xué)后，學(xué)生需要用錢的時候，也是網(wǎng)貸公司的密集推廣期。記者走訪青島大學(xué)、青島科技大學(xué)、青島職業(yè)技術(shù)學(xué)院等近十所高校，多位同學(xué)向記者表示，網(wǎng)貸公司的傳單從食堂發(fā)到宿舍，有的甚至到晚自習(xí)的教室逐人推廣。“校園ATM取款機(jī)、樓道拐角處、臺階上、衛(wèi)生間墻面、洗手池，無孔不入。”

據(jù)易觀智庫統(tǒng)計，目前國內(nèi)百余家校園網(wǎng)貸平臺，大致可以分為三類：第一類是主打?qū)W生分期購物的平臺，如分期樂、趣分期等;第二類是專注P2P的借貸平臺，諸如名校貸、我來貸;第三類是綜合電商平臺開辟的校園信用業(yè)務(wù)，如京東白條、天貓校園分期等。相對于綜合電商平臺的品牌背書優(yōu)勢，前兩類網(wǎng)貸平臺針對大學(xué)生提出了高額度、易審核等更具針對性的競爭策略以搶奪市場。

王軍也曾接觸過不少校園網(wǎng)貸平臺，他的公司有一支覆蓋青島20多所高校的地面推廣團(tuán)隊，從2013年開始，便有校園分期平臺找上門談合作。“2015年中旬是最火的時候，每個學(xué)校都有十幾家網(wǎng)貸公司。”王軍說，“最高的傭金是注冊一個學(xué)生給60～100元，主打都是5～10分鐘極速放款。”

記者聯(lián)系了多家大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的校園代理和區(qū)域負(fù)責(zé)人，試圖廓清島城大學(xué)生分期消費(fèi)的用戶規(guī)模，但均遭到婉拒。一家知名平臺的青島營銷中心回復(fù)稱，“月底要沖業(yè)績，不方便接受采訪。”

不過，一位曾擔(dān)任過某分期平臺黃島地區(qū)經(jīng)理的人員向記者透露，2014年推廣半年后，他每個月的訂單提成在4000元左右。按照公司兩個點的提成規(guī)定推算，僅他覆蓋的用戶，月交易額已達(dá)20萬元。

更大范圍的數(shù)據(jù)也顯示了網(wǎng)貸平臺的“戰(zhàn)果”。在名校貸的官網(wǎng)，不間斷滾動顯示著貸款用戶的學(xué)校，金額從100元到18000元不等，數(shù)據(jù)還顯示，申請過貸款的學(xué)生人數(shù)已達(dá)80多萬。而分期樂最新公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，分期樂已經(jīng)覆蓋全國4000多所高校，500萬學(xué)生用戶每月創(chuàng)造20億的銷售額。

“按照2015年2600多萬名在校生的基礎(chǔ)、每人每年分期消費(fèi)5000元估算，大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)?？蛇_(dá)千億元。”易觀智庫今年1月發(fā)布的《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報告》認(rèn)為，校園的掘金空間巨大。“等著吃校園借貸這個‘大蛋糕’的互聯(lián)網(wǎng)公司太多了。”王軍說。

推廣靠關(guān)系月入過萬

事實上，校園金融市場并不是第一次變身“香餑餑”。

早在2004年，多家銀行開始發(fā)行大學(xué)生信用卡，大學(xué)金融市場曾一度火爆。但由于后期壞賬增多，銀監(jiān)會于2009年提高了辦理門檻——“給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意”，大學(xué)生信用卡被逐步叫停。“我們辦不了信用卡，所以才找網(wǎng)絡(luò)分期平臺。”陳勛告訴記者，校園網(wǎng)貸平臺的到來確實解了自己的“燃眉之急”。

0抵押0擔(dān)保、秒到賬、只需學(xué)生證、額度高達(dá)10萬……在看似便利的背后，粗放的競爭也使校園網(wǎng)貸隱患重重。

“2013年剛開始推廣借貸產(chǎn)品時，最主要的方法是靠人脈找關(guān)系。”一位曾參與閃銀平臺推廣的在校學(xué)生告訴記者，業(yè)內(nèi)最通行的方法是贊助學(xué)生會活動，或者給學(xué)生干部報酬，讓他們幫忙推薦。“當(dāng)時我把一個社團(tuán)聯(lián)合會主席發(fā)展為下線，給他分成，最多的一個月推廣1000多個，賺了一萬塊錢。”

青島科技大學(xué)一位社團(tuán)負(fù)責(zé)人也透露，2015年新生入學(xué)時，某借貸平臺曾提出贊助物資的合作意向，條件是社團(tuán)所有注冊學(xué)生的資料必須導(dǎo)入借貸平臺。“其實就是變相收買學(xué)生信息。”該負(fù)責(zé)人最后拒絕了合作。

王軍介紹，校園網(wǎng)貸平臺推廣初期，注冊門檻極低，“只要在網(wǎng)上填身份證號和電話就可以。”有的網(wǎng)貸平臺為了拿到融資，追求裝機(jī)量，通過給學(xué)生干部報酬，以換取學(xué)生信息的情況時有發(fā)生。

在王軍看來，地推員刷單和平臺審核的不嚴(yán)密極大增加了網(wǎng)貸的風(fēng)險。在不堪負(fù)債自殺的河南大學(xué)生一案中，自殺學(xué)生正是利用班長身份，冒用或借用了28名同學(xué)身份信息進(jìn)行網(wǎng)貸，欠下60多萬元巨款。記者在網(wǎng)絡(luò)上搜索“校園網(wǎng)貸”和“被注冊”等字樣發(fā)現(xiàn)，包括山東在內(nèi)的多個省份，都曾曝出過學(xué)生“被冒名注冊”問題。

“去年年底輔導(dǎo)員曾群發(fā)了一條提醒大家不要注冊某借貸平臺的短信。”青島大學(xué)學(xué)生李昌告訴記者，該借貸平臺曾提出贊助學(xué)生會活動，“注冊一個學(xué)生10塊錢”，但由于涉及掃臉等多項私人信息認(rèn)證，團(tuán)委老師擔(dān)心信息泄露帶來風(fēng)險，最后拒絕了。

值得一提的是，針對花樣繁多的校園網(wǎng)貸平臺，青島各高校目前并未有硬性規(guī)定。多位同學(xué)告訴記者，老師多是私下提醒同學(xué)“不要貪圖小禮物，吃大虧”，校園網(wǎng)貸平臺的推廣活動依舊經(jīng)?？梢?。

有學(xué)生為躲欠款退學(xué)

在網(wǎng)貸學(xué)生陳勛看來，不少通過網(wǎng)絡(luò)貸款或分期消費(fèi)的學(xué)生并不太清楚具體的費(fèi)率，“這是挺危險的情況”。

“以我分24期還款，月供101元，利息400多為例，年利率大約是10% ，已經(jīng)是挺高的利息了，”陳勛介紹，在他身邊還有600塊錢借3個月，利息要40多塊錢的情況，“借的錢少，很多人感覺不出來，大致算算年利率已經(jīng)高達(dá)20% 多。”

這與“網(wǎng)貸之家”的調(diào)查數(shù)據(jù)相接近，“網(wǎng)貸平臺的多數(shù)產(chǎn)品年化借款利率在20% 以上，有些分期購物平臺的實際年化利率達(dá)35%以上。”

網(wǎng)貸學(xué)生對費(fèi)率的模糊認(rèn)識，除了自身理財意識薄弱，很大程度上還源于平臺規(guī)定不明。記者通過不同學(xué)生的賬戶登錄多家平臺發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)平臺只是針對具體產(chǎn)品計算出每期還款金額，并不明確公布手續(xù)費(fèi)等具體標(biāo)準(zhǔn)。“具體的收費(fèi)情況，以系統(tǒng)評測為準(zhǔn)。”記者撥打多家平臺客服，得到的回復(fù)大同小異。據(jù)融360對全國30家分期網(wǎng)站平臺的調(diào)查顯示，63% 的被調(diào)查平臺費(fèi)率不明確，這極易使學(xué)生陷入“溫水煮青蛙”的境地。

記者就此前媒體報道中提及的巨額違約金，向一家平臺的校園代理咨詢，該代理表示，“違約金的問題我也不是很清楚，你先下單，應(yīng)該就能具體了解。”事實上，不同平臺對違約金的收取差異巨大。按照趣分期規(guī)定，違約金是收取所有未償還價款總金額的1%/天;“名校貸”則收取逾期未還金額的0.5%/天，還有少數(shù)小貸公司會收取貸款金額7% 至8% 作為違約金。對于久拖不還的情況，各家借貸平臺還規(guī)定了更高的違約金算法。

“在市場新形成的時期，往往會出現(xiàn)行業(yè)自律的問題，”青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張旭向記者解釋，“在正規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)介入之前，企業(yè)處于自身利益考慮，會隱瞞一些收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。”此前，曾有業(yè)內(nèi)人士接受采訪時稱，“一些公司剛開始不催款，等逾期一兩個月后才開始逼債，主要就是為了收取高額違約金。”

現(xiàn)實中也不乏案例。位于西海岸新區(qū)的一家院校教師向記者透露，年前曾有兩家網(wǎng)絡(luò)借貸公司到學(xué)校討債，“來學(xué)校找了兩次，但是學(xué)生已經(jīng)退學(xué)了，不知道后續(xù)怎么解決的。”

亟待監(jiān)管的“隱形炸彈”

3月26日，王軍從手機(jī)上看到了河南跳樓大學(xué)生經(jīng)歷的始末，“覺得一直以來擔(dān)心的炸彈爆炸了”。

從去年至今，王軍的公司一直與校園分期平臺保持接觸，但卻始終保持謹(jǐn)慎的態(tài)度。“現(xiàn)在校園貸和社會上的P2P金融面臨的弊端類似：從每一個平臺，都可以用同一套手續(xù)，做出不同額度的貸款。平臺之間各自為營，也不牽扯人民銀行的征信，相互之間沒有聯(lián)系和整體的風(fēng)險防控。”王軍覺得，各家平臺“跑馬圈地”的急迫心態(tài)甚至還在用誘導(dǎo)消費(fèi)的方式助長這種風(fēng)險漏洞。“非常瘋狂的一個點子，是讓大學(xué)生分期買車。”這是去年下半年，王軍接觸的一家平臺推出的分期產(chǎn)品，“它提出一個概念，宿舍里6個人，每人每天4塊錢，3～4年就可以擁有一輛價值兩三萬的汽車。”雖然這個產(chǎn)品待了一兩個月后，自動下線，但王軍還是膽戰(zhàn)心驚，“沒有監(jiān)管，這些飛速發(fā)展的平臺就像一種隱形炸彈。河南這個事，就是發(fā)展的必然情況。”

在青島大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授張旭看來，校園網(wǎng)貸公司良莠不齊、亂象叢生的現(xiàn)狀，源于監(jiān)管的缺失。“很多貸款公司，不屬于金融機(jī)構(gòu)，也不是非銀行金融機(jī)構(gòu)，直接就是按照一般公司注冊經(jīng)營，打政策擦邊球。”張旭認(rèn)為，按照“誰審批，誰監(jiān)管”的原則，如果出了問題，金融辦、人行、銀監(jiān)都不是監(jiān)管主體，后續(xù)問題就比較大。

記者注意到，去年12月，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》。目前該辦法還未正式實施。按照辦法規(guī)定，國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)開展監(jiān)管工作，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險防范與處置。“只有監(jiān)管主體明確了，準(zhǔn)入門檻、行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、透明度才會隨之改善。”張旭表示。

河南大學(xué)貸款賭球的問題，也把是否應(yīng)該監(jiān)管大學(xué)生網(wǎng)貸用途推向了臺前。“平臺會讓學(xué)生選擇款項是用于培訓(xùn)課程、旅行，或是購物，但不會嚴(yán)格監(jiān)管你到底去干什么。”前述曾負(fù)責(zé)某平臺黃島地區(qū)推廣的人士告訴記者，確實存在套現(xiàn)的可能，“比如我現(xiàn)在就幫朋友分期樂一臺電腦，他每個月打錢給我。平臺禁止代購，但無法監(jiān)管。”

相比監(jiān)管，長期從事教學(xué)一線的張旭認(rèn)為，目前大學(xué)生信用和風(fēng)險教育應(yīng)該提上日程。

2015年中國人民大學(xué)進(jìn)行了一項覆蓋全國252所高校近5萬名大學(xué)生的調(diào)查，最終發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報告》顯示，逾八成大學(xué)生沒聽說過或不了解個人征信報告，逾四成大學(xué)生在貸款時有過逾期貸款，還有一成則借款償還貸款。“只有每個人都珍視自己信用的時候，面對別人推銷的產(chǎn)品，才會有理性的消費(fèi)選擇。”在大學(xué)教育中，風(fēng)險教育仍顯蒼白，張旭覺得，大學(xué)生信用體系建設(shè)還有很長的路要走。 文/圖 本報記者 李興麗(應(yīng)受訪者要求，文中陳勛、王軍為化名)