原標(biāo)題：數(shù)字人民幣是中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代“新基建”(專家解讀)

美國CNBC網(wǎng)站日前發(fā)文稱，中國推出自己的數(shù)字人民幣App，旨在擴(kuò)大其應(yīng)用范圍。此前，數(shù)字人民幣App只供受邀用戶下載使用，現(xiàn)在已經(jīng)在蘋果和安卓應(yīng)用商店上架。目前這款A(yù)pp只對“試點(diǎn)”城市登記用戶開放，包括深圳和上海等大都市，也包括北京市及張家口市的“北京冬奧會(huì)場景”。

石英財(cái)經(jīng)網(wǎng)近日報(bào)道稱，中國近期上架數(shù)字人民幣App，為北京冬奧會(huì)做準(zhǔn)備。自2019年底開始大規(guī)模測試以來，中國已經(jīng)有數(shù)百萬人使用過數(shù)字人民幣。當(dāng)前，中國引領(lǐng)了主權(quán)數(shù)字貨幣的開發(fā)競賽。

從2014年中國人民銀行著手研發(fā)工作到目前形成“10+1“試點(diǎn)格局，數(shù)字人民幣參與試點(diǎn)人數(shù)、交易體量不斷增加，試點(diǎn)范圍和應(yīng)用場景不斷擴(kuò)展。截至2021年10月，累計(jì)開立數(shù)字人民幣個(gè)人錢包約1.4億個(gè)，累計(jì)交易金額達(dá)620億元人民幣。數(shù)字人民幣最早在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)試點(diǎn)，隨后增加了上海、海南、長沙、西安、青島、大連等試點(diǎn)地區(qū)和冬奧會(huì)場景。應(yīng)用場景逐漸覆蓋衣食住用行多個(gè)方面，最近還向電子政務(wù)以及證券交易方向拓展。

數(shù)字人民幣在技術(shù)研發(fā)、試點(diǎn)應(yīng)用、制度保障等方面走在國際前列，其發(fā)展具有內(nèi)生優(yōu)勢：首先，中國的移動(dòng)支付經(jīng)濟(jì)體系比較發(fā)達(dá)，移動(dòng)支付產(chǎn)品基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。發(fā)達(dá)的移動(dòng)支付還帶來了較強(qiáng)的電子支付意識(shí)和用戶使用習(xí)慣。其次，數(shù)字人民幣依托電子設(shè)備進(jìn)行交易，這有賴于長期形成的對電子支付的使用習(xí)慣和方法。最后，中國有健全、完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施。以零售支付為例，中國的支付系統(tǒng)對高度并發(fā)支付的處理能力極強(qiáng)，可同時(shí)處理每秒十萬筆交易，這種處理能力國際上少有。

數(shù)字人民幣是中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的“新基建”，將會(huì)重構(gòu)中國貨幣與支付體系，其意義有以下幾點(diǎn)：

一是提供幣值穩(wěn)定、無限法償?shù)臄?shù)字貨幣。數(shù)字人民幣由央行依法發(fā)行，具有人民幣現(xiàn)金所具有的基本特性，發(fā)揮價(jià)值尺度、流通手段、支付工具等功能，將有助于規(guī)范貨幣交易行為，節(jié)約社會(huì)成本，使現(xiàn)代金融和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)更加便捷、高效和安全。同時(shí)，數(shù)字人民幣也將解決好移動(dòng)支付所產(chǎn)生的“數(shù)字鴻溝”問題。

二是增強(qiáng)貨幣與支付體系公平性和普惠性。數(shù)字人民幣不向用戶收費(fèi)，是面向全體公民的公共物品。作為法定貨幣，數(shù)字人民幣打破支付壁壘，在全部所支持的銀行和支付工具間實(shí)現(xiàn)快捷自由流通，避免因支付平臺(tái)、手段不同造成的額外費(fèi)用和便捷性問題;使用數(shù)字人民幣不用綁定銀行賬戶或支付賬戶，還可以在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下基于近場支付等技術(shù)使用，使用場景和范圍更廣。此外，數(shù)字人民幣還能夠抑制乃至打破部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對支付市場的壟斷，營造公正公平的市場環(huán)境。

三是更好地維護(hù)金融穩(wěn)定和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提高信息和金融安全。數(shù)字人民幣中心化管理、“可控匿名”等特性，在保護(hù)用戶信息和隱私安全的同時(shí)，將支付活動(dòng)置于有效管理之下。央行行長易綱日前表示，除非有明確法律要求，央行不得將相關(guān)信息提供給任何第三方或政府機(jī)構(gòu);交易數(shù)據(jù)留存金融管理部門，解決現(xiàn)金交易中信息不對稱問題，有助于打擊洗錢、恐怖融資和反腐敗等，有助于金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控。

數(shù)字人民幣加速推進(jìn)，未來將向更寬層次、更深領(lǐng)域、更加普惠的方向發(fā)展。首先，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大至其他區(qū)域。其次，其應(yīng)用場景將向著全場景覆蓋不斷推進(jìn)，從當(dāng)前以衣食住用行等零售金融為主發(fā)展至批發(fā)金融等諸多應(yīng)用場景。在場景中結(jié)合包括智能手套、智能手表等可穿戴設(shè)備技術(shù)賦能，提高用戶體驗(yàn)。最后，其生態(tài)體系會(huì)不斷完整化。參與機(jī)構(gòu)不斷增加、商戶推進(jìn)支持;當(dāng)前主要支付企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭不斷深化與數(shù)字人民幣的合作，從技術(shù)、系統(tǒng)層面為數(shù)字人民幣推廣、應(yīng)用做出貢獻(xiàn)。

我們應(yīng)以更積極的態(tài)度對待數(shù)字人民幣，其可回溯、可追蹤的特性，將帶來更低的隱私泄漏風(fēng)險(xiǎn)和更少的金融詐騙。此外，數(shù)字人民幣可與現(xiàn)有支付體系高度融合，同時(shí)支持軟硬件錢包，其推廣使用可以為日常生活帶來諸多便利。

受訪專家：秦農(nóng)銀行首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員 董希淼

(李國豪采訪整理)