原標題：“高保低賠”成汽車保險領域行規(guī) 專家支招咋避陷阱

車主為車輛投保時,一般需按車輛新車購置價支付保費,而發(fā)生事故造成損失后,有的保險公司卻只按事發(fā)時車輛“實際價值”進行賠償。這種“高保低賠”的情況,已成為汽車保險領域的潛行規(guī)。近日,車主宋某就遭遇了這樣一件煩心事。

2016年5月,宋某在駕車回家途中不慎撞到樹上,車輛嚴重受損。此前,他在某保險公司為車輛投保了交強險和車輛損失險、第三者責任險等商業(yè)保險。經(jīng)該保險公司查勘,認定被保險車輛為全損。保險公司主張賠付宋某13.1萬元。

“這樣賠不合情理啊。”事故發(fā)生后,宋某將保險公司訴至法院,雙方對是否進行賠付無異議,但對賠付標準存在爭議。

法庭上,保險公司認為,應在“新車購置價”即新車初購時的價格基礎上扣除車輛已使用年限的折舊費用,因此最終可以賠付宋某13.1萬元。

但宋某卻認為,“新車購置價”實為投保時車輛的實際價值,保險公司應當從投保之日起至事故發(fā)生之日止賠付。

如何確定“新車購置價”成為本案審理的關鍵。受理該案的新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊鐵路運輸中級法院審理認為,依照相關條款,雙方對于確定保險金額約定為以下三種方式的其中之一:一是按投保時的新車初購價格確定;二是按投保時車輛實際價值確定;三是投保人與保險公司協(xié)商確定?？墒?保險公司未提供證據(jù)加以證明他們與宋某簽訂的保險合同是以何種方式確定的保險金額。經(jīng)查,涉案車輛于2010年購買時價格為37.5萬元,2016年投保時該車實際價值應為26萬元。

最終,法院認定被保險車輛應按投保時該車的實際價值確定,即投保時被保險車輛的實際價值26萬元按月折舊得出,保險公司應向宋某支付25.3萬余元。

“吃透”保險條款避免“高保低賠”陷阱

■以案釋法

“消費者應該‘吃透’新車購置價,避免‘高保低賠’現(xiàn)象發(fā)生。”新疆方天律師事務所孫麗鈞律師指出,所謂“高保低賠”是指保險人在承保汽車車損險時,不管保險標的是新車還是舊車,一律按新車購置價核定保險費率和保險金額,但在車輛發(fā)生實際全損時,則按保險事故發(fā)生時被保險機動車的實際價值計算賠償,即新車購置價減去折舊金額后的價格確定賠償金額。

針對市場亂象,中國保監(jiān)會于2016年年中發(fā)布了《關于商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點全國推廣有關問題的通知》,這意味著商業(yè)車險改革試點正式推廣到全國范圍。改革后,商業(yè)車險車損險保障金額與新車購置價脫鉤,與汽車實際價值更加匹配,改變了改革前新車舊車均統(tǒng)一按照新車購置價確定保險金額和計算保費的問題。

“一般消費者難以理解保險合同中有關規(guī)定的區(qū)別、差異和選擇保險背后的不確定因素。”孫麗鈞說,投保人在簽訂保險合同前,須認真審閱保險條款,不明確之處須及時與保險公司溝通,以便切實維護自身利益。