原標(biāo)題：二手車金融“水深”貓膩多 規(guī)范需“群策群力”

爆發(fā)式增長(zhǎng)的二手車市場(chǎng)被“拖后腿”

“金九銀十”，汽車銷售已進(jìn)入傳統(tǒng)旺季。與往年不同的是，今年全國(guó)二手車交易量呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。隨著二手車市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)大，二手車金融勢(shì)必也將迎來(lái)大幅增長(zhǎng)。然而，由于大量小額貸款公司長(zhǎng)期盤(pán)踞這一市場(chǎng)，甚至還有一些不法商家也借機(jī)鉆空子，導(dǎo)致目前整個(gè)二手車金融市場(chǎng)亂象不斷。

消費(fèi)者：買二手車比買新車還折騰

濟(jì)南市民韓先生最近購(gòu)買了一輛二手車，結(jié)果卻讓自己煩透了心。韓先生告訴記者，由于從事銷售工作，買車是為跑業(yè)務(wù)時(shí)往返各地能方便些，而之所以買二手車，就是因?yàn)閮r(jià)格相對(duì)便宜，還不用像新車那樣費(fèi)心保養(yǎng)，開(kāi)著比較省心。“可是我也沒(méi)想到，買二手車竟然比買新車還折騰。”

韓先生說(shuō)，自己買的這輛二手車價(jià)格是8萬(wàn)元。由于手頭現(xiàn)金不多，他選擇首付2萬(wàn)元，其余6萬(wàn)元貸款。在與銷售人員談好價(jià)格后，韓先生與銷售商簽訂了合同并繳納了1萬(wàn)元定金。然而在這之后，銷售人員卻又告知韓先生，除約定的貸款數(shù)額外，還需要繳納一筆手續(xù)費(fèi)，此外還要一次性購(gòu)買未來(lái)三年的車輛保險(xiǎn)，以及1000元的GPS使用費(fèi)。

“銷售最開(kāi)始說(shuō)只有利息，后來(lái)說(shuō)要交一筆手續(xù)費(fèi)，再后來(lái)，又多出了"GPS使用費(fèi)""評(píng)估費(fèi)""保證金""金融服務(wù)費(fèi)"等五六項(xiàng)費(fèi)用。但這些費(fèi)用在之前談貸款合同時(shí)，銷售人員從來(lái)沒(méi)提到過(guò)。”韓先生說(shuō)，雖然只貸款了6萬(wàn)元，但是雜七雜八的費(fèi)用算下來(lái)，最后的花費(fèi)差不多要到八九萬(wàn)元。

采訪中，多位曾貸款購(gòu)買二手車的消費(fèi)者都反映了類似問(wèn)題，不少二手車銷售商“巧立名目”，在貸款合同中捆綁各類費(fèi)用，而這些費(fèi)用明細(xì)大多不會(huì)在協(xié)議中列出。二手車商通過(guò)這一先簽合同后告知的方式，強(qiáng)制消費(fèi)者就范。像韓先生這樣最后要額外承擔(dān)2萬(wàn)元左右費(fèi)用的情況，折算到24期或36期貸款中，每月要比原來(lái)多還款數(shù)百元，對(duì)消費(fèi)者而言，貸款數(shù)額本就不多，卻增加了不小的還款壓力。

濟(jì)西二手車交易市場(chǎng)總經(jīng)理潘虎告訴記者，二手車市場(chǎng)相比于新車交易市場(chǎng)，在行業(yè)規(guī)范上存在不小的差距。尤其是貸款方面，由于市場(chǎng)不大、金額較少，銀行大多不直接參與，更多的是第三方小額貸款公司或擔(dān)保公司提供貸款。僅在濟(jì)西二手車市場(chǎng)內(nèi)，就有近30家小額貸款公司，“我們市場(chǎng)曾進(jìn)行過(guò)統(tǒng)一的規(guī)范，但都是治標(biāo)不治本，這些公司都有貸款業(yè)務(wù)員在市場(chǎng)附近長(zhǎng)期駐扎，僅靠市場(chǎng)自身的約束根本無(wú)法徹底禁止。”

潛規(guī)則：“空白合同”藏陷阱

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了韓先生等消費(fèi)者反映的問(wèn)題之外，二手車貸款存在的問(wèn)題還有很多。記者在濟(jì)南幾家二手車交易市場(chǎng)內(nèi)隨機(jī)尋找經(jīng)銷商以買車名義詢問(wèn)貸款事項(xiàng)，多數(shù)商家最開(kāi)始都承諾，除利息外不會(huì)有額外的費(fèi)用產(chǎn)生，并拿出一份貸款合同。但記者發(fā)現(xiàn)，該合同上沒(méi)有任何細(xì)節(jié)和條款，僅僅是一份“空白合同”。

濟(jì)西二手車交易市場(chǎng)汽車金融部工作人員王剛告訴記者，“空白合同”已經(jīng)是二手車交易市場(chǎng)的行業(yè)現(xiàn)狀。由于二手車交易手續(xù)沒(méi)有新車交易復(fù)雜，很多消費(fèi)者為圖省事，與銷售人員達(dá)成簡(jiǎn)單的購(gòu)車意向后，就在“空白合同”上簽字，很容易踏進(jìn)“消費(fèi)陷阱”，而各種“意想不到”的收費(fèi)馬上就隨之而來(lái)。

業(yè)內(nèi)人士表示，所謂“空白合同”實(shí)際上就是消費(fèi)欺詐，銷售人員在消費(fèi)者沒(méi)有獲悉全部交易細(xì)節(jié)的情況下，誘導(dǎo)消費(fèi)者簽字，不符合銷售合同簽訂的規(guī)則。但由于二手車市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的種種“潛規(guī)則”，往往造成“一個(gè)愿打一個(gè)愿挨”的情況，使消費(fèi)者權(quán)益受損。

王剛還說(shuō)，除“空白合同”問(wèn)題外，二手車貸款不規(guī)范現(xiàn)象還有不少。例如，隱瞞二手車的抵押信息，銷售商在和消費(fèi)者簽署完購(gòu)車合同后，并不告知車輛此前是否有抵押貸款。很多消費(fèi)者因此中了圈套，交錢買完車后，才發(fā)現(xiàn)自己買的車此前還有上萬(wàn)元的貸款沒(méi)還清。

另外，在二手車交易市場(chǎng)上，提供貸款服務(wù)的金融公司大多不是本地企業(yè)，規(guī)模也都不大，經(jīng)營(yíng)狀況很不穩(wěn)定，常出現(xiàn)金融公司“跑路”“失聯(lián)”等情況。但由于這些“跑路”公司大多在銀行有數(shù)額不小的“欠賬”，一旦出現(xiàn)這類狀況，消費(fèi)者即便還清了自己的貸款，卻因被這些公司所“連累”，無(wú)法在銀行順利解押自己購(gòu)買的車輛。

記者在山東省工商局了解到，近幾個(gè)月來(lái)，關(guān)于二手車交易方面的糾紛逐漸增多，而大多數(shù)糾紛，問(wèn)題都出在合同上。山東省工商局消費(fèi)者權(quán)益保障處副處長(zhǎng)韓江峰告訴記者，二手車商往往會(huì)在貸款合同和細(xì)節(jié)上做手腳，而消費(fèi)者的防范意識(shí)不足，盲目和銷售方簽合同，往往導(dǎo)致在后續(xù)的維權(quán)上失去主動(dòng)權(quán)，想要維護(hù)自身的合法權(quán)益也就困難重重。

監(jiān)管難：小、散、亂 魚(yú)龍混雜

中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2020年，我國(guó)二手車交易規(guī)模將達(dá)到2920萬(wàn)輛，新車與二手車交易規(guī)模比例接近1：1。而包括貸款在內(nèi)的二手車金融服務(wù)滲透率，也將從目前的不足5%，迎來(lái)一輪快速提升，有望在2020年達(dá)到15%左右。

“今年上半年，全國(guó)二手車?yán)塾?jì)交易583.71萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)21.53%，預(yù)計(jì)今年全國(guó)二手車交易量有望超過(guò)1200萬(wàn)輛。無(wú)論是增長(zhǎng)率還是增長(zhǎng)量，今年都是一個(gè)爆發(fā)年。”中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)肖政三說(shuō)，隨著二手車市場(chǎng)規(guī)模的快速擴(kuò)大，二手車金融勢(shì)必也將迎來(lái)大幅增長(zhǎng)，對(duì)于這一領(lǐng)域的規(guī)范和監(jiān)管還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。

肖政三說(shuō)，之前由于市場(chǎng)份額少，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)二手車領(lǐng)域不重視，涉足二手車貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，規(guī)模也不大。這導(dǎo)致了很多并不規(guī)范的小額貸款公司進(jìn)入了這一市場(chǎng)，甚至還有一些不法商家也借機(jī)鉆空子，這也導(dǎo)致目前整個(gè)二手車金融市場(chǎng)亂象不斷。“以二手車貸款為例，目前還沒(méi)有一個(gè)完整的監(jiān)管體系，金融機(jī)構(gòu)和二手車商之間基本都是私下合作，而二手車經(jīng)銷商魚(yú)龍混雜，不像傳統(tǒng)的汽車4S店有統(tǒng)一的管理體系，這給監(jiān)管帶來(lái)了不小的難度。”

有專家表示，隨著二手車行業(yè)的發(fā)展，未來(lái)市場(chǎng)規(guī)模還會(huì)不斷擴(kuò)大，如果在貸款等金融服務(wù)上問(wèn)題頻出，所涉及的金額總量會(huì)很大，而金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，對(duì)于行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，有很強(qiáng)的負(fù)面效應(yīng)，因此對(duì)于二手車金融的風(fēng)險(xiǎn)防控亟須提升。

業(yè)內(nèi)人士表示，針對(duì)目前快速發(fā)展的二手車行業(yè)，以及問(wèn)題頻出的二手車金融服務(wù)，通過(guò)打造統(tǒng)一平臺(tái)，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理，建立誠(chéng)信體系，是規(guī)范這一行業(yè)的有效途徑。山東遠(yuǎn)通集團(tuán)二手車交易市場(chǎng)總經(jīng)理周景霞告訴記者，一些規(guī)模較大的二手車市場(chǎng)都在探索平臺(tái)化建設(shè)，并建立一套監(jiān)管體系，對(duì)下屬經(jīng)銷商的不良行為進(jìn)行約束。但由于二手車交易市場(chǎng)仍處在快速發(fā)展階段，這些監(jiān)管措施還需要一定時(shí)間去完善。

待規(guī)范：需多方“群策群力”

針對(duì)二手車貸款中出現(xiàn)的種種問(wèn)題，有專家認(rèn)為，由于二手車行業(yè)尚不規(guī)范，沒(méi)有專門(mén)的規(guī)章制度進(jìn)行約束，因此，更需要各方的“群策群力”，才能有效解決目前出現(xiàn)的種種不規(guī)范現(xiàn)象和問(wèn)題。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院副教授馮輝說(shuō)，汽車金融屬于服務(wù)性金融業(yè)務(wù)，目前主要的監(jiān)管依據(jù)是《汽車金融公司管理辦法》。但管理辦法的重點(diǎn)主要是規(guī)定汽車金融公司的準(zhǔn)入資格和業(yè)務(wù)范圍，對(duì)于種種不規(guī)范，甚至是違法行為，并無(wú)專門(mén)規(guī)定，建議能夠進(jìn)一步完善。

馮輝還說(shuō)，從消費(fèi)者權(quán)益保障的角度來(lái)說(shuō)，除消保部門(mén)要及時(shí)受理消費(fèi)者舉報(bào)和投訴外，相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)還應(yīng)積極推動(dòng)行業(yè)規(guī)則的制定，并確立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和約束條例，實(shí)現(xiàn)以行業(yè)自律來(lái)保障消費(fèi)者的權(quán)益不受侵犯。

濟(jì)西二手車交易市場(chǎng)總經(jīng)理潘虎告訴記者，作為二手車市場(chǎng)的管理者，由于沒(méi)有相關(guān)部門(mén)的組織和授權(quán)，其實(shí)在對(duì)市場(chǎng)內(nèi)各二手車商的監(jiān)管上，并沒(méi)有“管轄權(quán)”，而二手車市場(chǎng)的監(jiān)管又涉及金融、工商、行政執(zhí)法等多個(gè)部門(mén)，希望相關(guān)部門(mén)能夠加強(qiáng)監(jiān)管力度，指導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)揮組織力量，引導(dǎo)市場(chǎng)內(nèi)各成員單位規(guī)范自身行為。

也有業(yè)內(nèi)人士建議，消費(fèi)者二手車貸款遇到問(wèn)題，常常面臨不知道該找誰(shuí)的困境。貸款出現(xiàn)問(wèn)題，不知道責(zé)任是在銀行還是銷售商，或是小額貸款公司。責(zé)任一旦不明確，后續(xù)責(zé)任追究也會(huì)遇到麻煩。建議金融監(jiān)管部門(mén)針對(duì)二手車交易中的金融服務(wù)出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)范政策。

山東省工商局消費(fèi)者權(quán)益保障處副處長(zhǎng)韓江峰表示，從消費(fèi)者的角度來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)尚不規(guī)范的情況下，消費(fèi)者自身的維權(quán)、防范意識(shí)十分重要。在二手車交易的任何環(huán)節(jié)，消費(fèi)者都應(yīng)有所警惕，嚴(yán)防經(jīng)銷商設(shè)下的各類“消費(fèi)陷阱”。尤其是涉及合同的問(wèn)題，要明確好具體條款和各方責(zé)任，不能馬虎對(duì)待，草率簽訂。

韓江峰說(shuō)，二手車交易過(guò)程中，消費(fèi)者要保存好一切單據(jù)，必要時(shí)也可在購(gòu)車過(guò)程中錄音，為日后維權(quán)留好證據(jù)。一旦出現(xiàn)糾紛，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)考慮維護(hù)自身合法權(quán)益，可以到工商或消協(xié)進(jìn)行投訴，還可以根據(jù)情況選擇法律訴訟解決問(wèn)題。