原標(biāo)題：線上貸款存漏洞 圍剿“首付貸”監(jiān)管出重拳

近日“首付貸”再度露頭，部分購房者以“房抵貸”、“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式從銀行套取資金作為購房首付款。監(jiān)管部門迅速啟動排查和整治。專家表示，“首付貸”會加大房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險。隨著誠信體系逐步完善，各平臺資金流向信息實現(xiàn)共享，“首付貸”生存空間將越來越小。

嚴(yán)查“首付貸”

北京市住建委等相關(guān)部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》?！锻ㄖ芬笾攸c檢查為購房人辦理“消費貸”、“經(jīng)營貸”、“個人信用貸”、“房抵貸”等作為購房首付款等經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為。

中國證券報記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，《通知》發(fā)布，中介機(jī)構(gòu)對“首付貸”閉口不談。記者以購房者身份向中介機(jī)構(gòu)咨詢，希望能解決首付資金問題。一些中介機(jī)構(gòu)表示，現(xiàn)在沒有辦法做“首付貸”。如果被查到，會嚴(yán)重影響銀行信用記錄，對購房者不利。不過也有中介表示仍可以做“首付貸”，但購房者必須是手中只有這一套房子需要貸款，所有家庭成員都沒有不良信用記錄，而且不能貸的太多，否則容易被查到。

去年住建部、發(fā)改委、人民銀行等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見》，要求房地產(chǎn)中介不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供“首付貸”等違法違規(guī)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

今年3月，中國人民銀行營業(yè)管理部等部門聯(lián)合發(fā)布通知，加強(qiáng)北京地區(qū)住房信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的通知，要求銀行嚴(yán)格審核個人住房貸款首付款資金來源，嚴(yán)禁各類“加杠桿”金融產(chǎn)品用于購房首付款。加強(qiáng)消費貸及其他無抵押信用貸款的管理，嚴(yán)禁以消費貸、個人經(jīng)營性貸款等名義貸出資金用于支付購房首付。

對于“首付貸”再度露頭，有關(guān)部門迅速采取行動。北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

今年以來，個人消費貸出現(xiàn)高增長。據(jù)東方財富choice統(tǒng)計數(shù)據(jù)，上半年居民新增短期貸款9527億元，同比增長192%;去年居民新增短期貸款僅6494億元。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超表示，短期消費性貸款爆發(fā)式增長可能與地產(chǎn)銷售密不可分。房地產(chǎn)銷售仍在增長，但去年下半年以來銀行房貸逐漸受限，部分居民購房貸款可能借道短期消費。

“‘首付貸’屢禁不止與房地產(chǎn)市場分化有關(guān)。”中國銀行國際金融研究所研究員梁婧表示，一線與熱點城市對房地產(chǎn)的需求居高不下。部分二線城市因引進(jìn)人才導(dǎo)致房地產(chǎn)需求上升。三、四線城市因為農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移，房地產(chǎn)需求也有所上升。

線上貸款存漏洞

以往“首付貸”主要由房企或房企聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購房者提供，而這一輪“首付貸”以銀行或網(wǎng)貸平臺的“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。

北京銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款規(guī)?？焖僭鲩L，個別銀行發(fā)放的這兩類貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。借款人將貸款用于購買住房而非個人經(jīng)營或日常消費。對于“消費貸”，銀行線上貸款和線下貸款的審核存在差異。某銀行內(nèi)部人員表示，線下貸款的追責(zé)與審批較嚴(yán)格，如果從業(yè)人員操作不嚴(yán)，將追責(zé)到人。至于線上消費貸，系由銀行的AI(人工智能)系統(tǒng)進(jìn)行信用評估，并無直接責(zé)任人。線上消費貸如果出現(xiàn)消費者挪用貸款付房貸首付的情況，銀行即使發(fā)現(xiàn)，也只能處罰該消費者，銀行內(nèi)部不可能追責(zé)到人。

值得注意的是，對于大多數(shù)消費者來說，出于方便，在線申請消費貸時在填選“用途”一般會選擇“其他”，等到銀行追查后才補(bǔ)充提交相關(guān)消費憑證。部分不法商家便與借款人串謀，提供虛假的消費憑證以應(yīng)付銀行。

銀行工作人員強(qiáng)調(diào)，如果挪用消費貸買房的行為被銀行發(fā)現(xiàn)，銀行會要求提前結(jié)清消費貸，由此造成的損失和后果由借款人自負(fù)。

維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

業(yè)內(nèi)專家表示，“首付貸”使原本買不起房的人或者并不具備償還房貸能力的人可以申請到房貸，從而加大不良貸款的風(fēng)險。

“如果購房首付通過‘首付貸’補(bǔ)充，實際首付比例可能降到10%甚至5%，從而推高房地產(chǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險。”明源地產(chǎn)研究院首席研究員劉策表示。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，嚴(yán)查“首付貸”旨意在維護(hù)房地產(chǎn)金融秩序穩(wěn)定，防范炒房。

對于如何杜絕“首付貸”，劉策認(rèn)為，應(yīng)修正人們對房價上升的預(yù)期。如果房價持續(xù)穩(wěn)定甚至出現(xiàn)下降，則買房的人會多加考慮，資金提供方也會更關(guān)注貸款風(fēng)險。

梁婧表示，目前雖然跨行的資金來源審核存在困難，但未來隨著誠信體系建設(shè)的推進(jìn)，同一家銀行不同省分行甚至是各家銀行、全行業(yè)貸款平臺的資金流向信息都能實現(xiàn)共享，對借款人的行為將構(gòu)成有力約束。