原標(biāo)題:涉房貸款違規(guī)套路深：左手零首付 右手假按揭

近年來，商業(yè)銀行和房企可謂是財經(jīng)圈最默契的“CP組合”：對于銀行來說，涉房貸款毫無疑問是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分銀行的涉房貸款合計占比已經(jīng)超過30%;對于房企業(yè)務(wù)拓展來說，開發(fā)貸、按揭貸更是“一個都不能少”。

然而，監(jiān)管罰單顯示，這對“最佳CP”有時也可能聯(lián)手造假，手法更是套路滿滿。

消費貸、零首付

按揭貸套路滿滿

雖然監(jiān)管重拳頻出，但是涉房貸款違規(guī)卻并未銷聲匿跡，今年已有多家銀行因此類行為收到監(jiān)管罰單。其中，僅三季度，監(jiān)管部門就已經(jīng)開出了10余張罰單，與按揭貸款相關(guān)的違規(guī)手法也是花式百出，可謂“左右零首付、右手假按揭”。

銀監(jiān)會江西監(jiān)管局9月28日開具的罰單顯示，某股份制銀行存在發(fā)放虛假按揭貸款的違規(guī)行為。業(yè)內(nèi)人士指出，這種假按揭的需求方很可能是開發(fā)商，“批量的假按揭可以幫助開發(fā)商套取銀行資金”。

更多的按揭貸違規(guī)與消費貸有關(guān)，且多家大型銀行卷入其中。深圳銀監(jiān)局7月14日開具罰單顯示，某大型銀行發(fā)放個人綜合消費貸款被挪用做本行個人住房按揭貸款首付;浙江銀監(jiān)局8月30日開具的罰單顯示，某大型銀行發(fā)放的個人消費貸款資金被挪用于購房;重慶銀監(jiān)局7月31日開具的罰單顯示，某大型銀行違規(guī)發(fā)放零首付貸款，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款。

此外，某城商行深圳分行和某股份制銀行的深圳分行均被發(fā)現(xiàn)，存在個別房地產(chǎn)住房按揭貸款違反國家房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策的違規(guī)行為，并因此收到罰單。

還有一種比較少見的與按揭貸款有關(guān)的違規(guī)因由——轉(zhuǎn)嫁收費。監(jiān)管罰單顯示，某農(nóng)商行辦理按揭貸款和房屋抵押貸款存在有關(guān)費用轉(zhuǎn)嫁借款人承擔(dān)的問題，并因此受到處罰。

四證不全也敢放貸

銀行暗降開發(fā)貸門檻

除了按揭貸款開發(fā)貸可能有貓膩以外，有著放貸“白名單”傍身的開發(fā)貸也并非無縫可鉆，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規(guī)授信。

監(jiān)管罰單顯示，某股份制銀行北京分行以流動資金貸款的形式向企業(yè)發(fā)放項目前期建設(shè)及拆遷款，該行為嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則并吃到罰單。

同時，上海銀監(jiān)局7月19日開具的罰單顯示，某國有大行上海金橋支行向某公司發(fā)放項目周轉(zhuǎn)貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目;深圳銀監(jiān)局也披露，某農(nóng)商行向項目資本金不實以及比例不達標(biāo)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款;某外資行審批同意轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時，違反利率規(guī)定，該行還存在對低風(fēng)險客戶的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎的違規(guī)行為，監(jiān)管部門責(zé)令其改正，并就兩項違規(guī)罰沒該外資行合計人民幣1064萬元;此外，江西某農(nóng)商行也被曝光違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款。

涉房違規(guī)

是監(jiān)管重點

對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，2017年毫無疑問是強監(jiān)管、強問責(zé)年。值得一提的是，去年以來，監(jiān)管機構(gòu)對信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的態(tài)度一直非常謹慎，各監(jiān)管機關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類限制資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件。銀監(jiān)會也多次要求各機構(gòu)對信貸資金是否參與違規(guī)進入房地產(chǎn)領(lǐng)域進行自查，并曾通知對16個熱點城市銀行業(yè)金融機構(gòu)進行專項檢查。

今年4月份，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，在全國范圍內(nèi)進一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，嚴守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線?！吨笇?dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險防控的重點領(lǐng)域：包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險等等。

9月5日，為進一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場金融秩序，鞏固前期房地產(chǎn)市場調(diào)控成果，北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局 人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

9月8日，北京市住建委發(fā)布《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀機構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》，要求經(jīng)紀機構(gòu)及從業(yè)人員展開為期三個月的自查。主要針對為購房人辦理“消費貸”、“經(jīng)營貸”、“個人信用貸”、“房抵貸”作為購房首付款;違規(guī)發(fā)布、代理小產(chǎn)權(quán)房等禁止交易的房屋;協(xié)助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等違法違規(guī)操作行為。對自查發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)紀機構(gòu)要及時進行整改。自查時間為期一個月，經(jīng)紀機構(gòu)需要在10月8日前向北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會提交自查整改報告。隨后主管部門還要進行抽查。

如今，自查時間已滿，相關(guān)工作或?qū)⑦^渡到監(jiān)管抽查模式。