“千呼萬喚始出來。”小貸公司多年來翹首以盼的接入央行征信系統(tǒng)，在政策開放一年多以后，終于變成了現(xiàn)實(shí)。

記者獲悉，經(jīng)央行審批通過，近日深圳已有小貸公司成功接入征信系統(tǒng)，后續(xù)將繼續(xù)上報接入機(jī)構(gòu)名單。除了深圳，在央行去年出臺相關(guān)規(guī)定后，上海等多地均有小貸公司成功接入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)多位小貸行業(yè)人士介紹，已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)的小貸公司，全部采取間接接入、查詢的模式。盡管如此，政策正式落地的同時，一些銀行對客戶在小貸公司借款采取停貸，由于擔(dān)心接入后會造成客戶流失，一些小貸公司對接入央行征信系統(tǒng)心存顧慮。

小貸接入征信系統(tǒng)成行

“我們也在申請接入，現(xiàn)在只差最后一步，等最后一家企業(yè)客戶辦好貸款卡，就可以接入央行征信系統(tǒng)，查詢客戶信用記錄了。”深圳中源小貸風(fēng)控總監(jiān)安海告訴記者，按照央行要求，小貸公司必須上報全部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，才能接入征信系統(tǒng)，而企業(yè)客戶辦理貸款卡是必要條件之一。

今年上半年，全國小貸行業(yè)新增貸款雖然明顯放緩，但小貸公司數(shù)量仍然快速增加。央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國共有小貸公司8394家，比去年底增加555家，貸款余額8811億元，比去年底增加618億元。

在快速發(fā)展的同時，征信成為困擾小貸行業(yè)發(fā)展重要因素。根據(jù)公開信息，央行2010年曾下發(fā)小貸公司接入征信系統(tǒng)的具體辦法，但2012年下半年，央行暫停試點(diǎn)，并收回了省級支行小貸公司接入征信系統(tǒng)審批權(quán)。

深圳某小貸公司人士說，缺乏征信手段對小貸公司風(fēng)控帶來諸多不便，只能讓客戶自行提供信用記錄，或通過私人關(guān)系在銀行查詢，但現(xiàn)在銀行在此方面管理很嚴(yán)，通過私人關(guān)系已經(jīng)非常困難。

而中源小貸不過是最新案例。深圳金融辦人士告訴記者，今年7月前后，央行已經(jīng)審批通過深圳第一批23家小貸公司接入申請。

據(jù)上述深圳小貸公司人士介紹，第一批通過審批的中安信業(yè)已經(jīng)正式接入，并有部分小貸公司正在接受央行征信中心驗(yàn)收。央行深圳中心支行此前回復(fù)政協(xié)委員提案時也表示，將在第一批接入基礎(chǔ)上，適時上報后續(xù)接入機(jī)構(gòu)名單。

實(shí)際上，接入央行征信系統(tǒng)，并非深圳小貸公司獨(dú)享的待遇。早在2013年初，央行就已出臺明確規(guī)定，將有意接入同時具備條件的小貸公司和融資性擔(dān)保公司，納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

央行上述政策出臺后，多個省份隨即制定了配套規(guī)定。公開信息顯示，截至目前，已有湖南、吉林、遼寧等十多個省市正式出臺執(zhí)行細(xì)則，各地小貸公司也開始批量申請接入。而除了深圳外，上海也有小貸正式接入，首批接入數(shù)量達(dá)到3家。

普遍采取間接接入方式

“接入央行征信系統(tǒng)之后，就再也不用跑銀行去查客戶信用了。”安海說，對小貸公司而言，接入之后不但可以提高業(yè)務(wù)效率、降低征信成本，同時也能有效提升風(fēng)控水平。深圳此前為此舉行的培訓(xùn)班，共有55家小貸公司參加。

不過，并非所有申請的小貸公司都能接入。深圳小貸協(xié)會秘書長王澤云對記者稱，雖然目前實(shí)行小貸公司自愿申請接入，但在內(nèi)控、公司治理水平等方面，必須滿足央行規(guī)定，并通過審核才能接入。

據(jù)安海介紹，由于尚在試點(diǎn)期間，央行要求極為嚴(yán)格。按照規(guī)定，申請接入征信系統(tǒng)的小貸公司，要逐筆上報借款人、擔(dān)保方、貸款金額、利率、貸款卡辦理等全部業(yè)務(wù)信息，經(jīng)審核通過后才能接入。在深圳，小貸申請接入先由行業(yè)協(xié)會推薦。“凡是申請接入的小貸公司，要把成立以來每筆業(yè)務(wù)的原始信息，全部導(dǎo)入央行征信系統(tǒng)。央行要求很嚴(yán)格，信息錄入不全就開通不了。”王澤云說，有接入意愿的小貸公司直接向央行深圳中心支行申請，無須協(xié)會推薦。

不過，各地在具體規(guī)定方面有所差異。公開信息顯示，吉林省規(guī)定，小貸公司必須經(jīng)營滿一年，才能申請接入。而據(jù)王澤云介紹，深圳對經(jīng)營年限、規(guī)模、盈利能力等方面則并無硬性要求。

根據(jù)央行上述通知，小貸公司接入采用省級一口接入、直接接入、通過商業(yè)銀行間接接入、“介質(zhì)報數(shù)-上門查詢”的非網(wǎng)絡(luò)接入等多種模式，可以選擇其中一種或幾種。而據(jù)王澤云介紹，目前全國基本上都是采取間接接入的方式。

不同于商業(yè)銀行的直接查詢，小貸公司接入央行征信系統(tǒng)后，將采用間接查詢模式，一是到央行柜臺查詢，二是通過專線以電子方式向央行提交查詢請求，由央行負(fù)責(zé)查詢并反饋查詢結(jié)果。

“待嫁”小貸公司存顧慮

在千呼萬喚之后，一些小貸公司面對已經(jīng)正式開放的征信系統(tǒng)，在是否接入的問題上又心態(tài)微妙、猶豫踟躕起來。從目前的情況來看，深圳申請接入的小貸公司，尚不及參加培訓(xùn)數(shù)量的一半。“除了央行審批因素外，不少小貸公司自身還在觀望。”安海告訴記者，有些小貸公司出于客戶信息保密的想法，擔(dān)心接入之后會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊，對接入央行征信系統(tǒng)并不熱心。

據(jù)安海介紹，一些客戶在銀行和小貸公司都有貸款，而央行要求接入征信系統(tǒng)的小貸公司業(yè)務(wù)信息全錄入，但部分銀行擔(dān)心客戶涉及高利貸，明文規(guī)定凡是在小貸公司有貸款的，一律采取不介入的做法。一些客戶擔(dān)心，如果銀行得知其在小貸公司貸款后，很可能會對其停貸，因此希望小貸公司不錄入其貸款信息。“有些借款人資金并不是特別緊，如果堅(jiān)持錄入，他們肯定就不貸款了，這樣會造成小貸公司客戶流失，小貸公司寧愿不接入，也不愿流失客戶。”安海說。

而這顯然與央行的規(guī)定有所沖突。王澤云告訴記者，作為接入征信系統(tǒng)的前提條件和要求，小貸公司必須實(shí)時錄入每筆業(yè)務(wù)信息，出現(xiàn)錯報、漏報、誤報等情況，將會面臨央行處罰。“上報信息存在問題，一旦被發(fā)現(xiàn)，先要進(jìn)行整改，如果整改達(dá)不到要求，還會根據(jù)具體情況受到一定懲罰，不過具體規(guī)定現(xiàn)在還不太清楚。”王澤云說。

而另一方面，小貸公司違規(guī)經(jīng)營也屢見不鮮。上述深圳小貸公司人士對記者分析，熱衷大額貸款、超過規(guī)定收取利息等違規(guī)行為，也是小貸行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，接入之后，這些情況必然暴露出來，從而產(chǎn)生不利影響，也是一些小貸公司不愿接入的一大原因。 一財

讓市場化的征信機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)作用

社會信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)，是扭轉(zhuǎn)守信與失信的“成本收益關(guān)系”，讓守信者獲益、失信者付出代價，讓失信的成本內(nèi)化。我國銀行業(yè)信用體系建設(shè)的歷程很好地說明了這一點(diǎn)。

上世紀(jì)90年代中后期，中國金融業(yè)面臨非常嚴(yán)峻的形勢，大量的不良貸款困擾銀行業(yè)的改革與發(fā)展。信用文化的缺失是造成商業(yè)銀行產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)的重要原因。人民銀行按照黨中央、國務(wù)院的部署，在推動銀行業(yè)改革的同時，開始了征信系統(tǒng)的建設(shè)，2006年建成了全國集中統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(即企業(yè)和個人征信系統(tǒng))，截至2014年6月底，征信系統(tǒng)共收錄法人1940多萬戶，上半年日均查詢27萬次;收錄自然人8.5億，上半年日均查詢106萬次。

關(guān)于中國征信業(yè)的發(fā)展，有不同的思路：是政府主導(dǎo)、直接參與并提供服務(wù)，還是市場化發(fā)展?

有人提出希望政府出面，在中央建立一個龐大、統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，囊括所有社會成員、市場主體全部社會經(jīng)濟(jì)活動中的信用信息，直接向社會提供信用信息服務(wù)。這種發(fā)展思路可能速度快、短期有效果，但長期是否可持續(xù)值得商榷;而且，如果政府出面自己干，將不會給征信市場發(fā)展留下空間，進(jìn)而會壓制征信市場的發(fā)展。

在歐、美、日等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，大部分是以社會征信機(jī)構(gòu)為主，各種不同類型機(jī)構(gòu)建設(shè)覆蓋不同信息主體、不同信息類別的信用信息系統(tǒng)，并根據(jù)需求不斷豐富、完善。如美國共有各類征信機(jī)構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。

從長遠(yuǎn)和可持續(xù)的角度看，中國需要建立一個發(fā)達(dá)的征信市場，讓市場化的征信機(jī)構(gòu)起主導(dǎo)作用。依靠市場化征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，提供多樣化的征信服務(wù)，滿足社會對征信產(chǎn)品多層次、多元化的需求。這符合十八屆三中全會提出的使市場在資源配置中起決定性作用的要求。