從2012年年底開始，擁有多張大額信用卡的呂華在看似毫無關(guān)系的兩者之間找到了“平衡點(diǎn)”—利用信用卡透支額度在P2P平臺(tái)理財(cái)。信用卡和P2P投資，原本看上去風(fēng)馬牛不相及的兩個(gè)事物卻結(jié)合到了一起，衍生出“信用卡P2P”這種新的投資模式。

平臺(tái)對充值“邊禁邊允”

與通過傳統(tǒng)渠道套現(xiàn)后投資P2P相比，投資人直接使用信用卡投資P2P的行為，在大成律師事務(wù)所金融領(lǐng)域律師肖颯看來，本質(zhì)上仍是“使用信用卡套現(xiàn)”。銀監(jiān)會(huì)曾明確規(guī)定，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

記者11月6日在美貸網(wǎng)隨機(jī)選擇了一個(gè)名為“好借好還標(biāo)”的項(xiàng)目進(jìn)行體驗(yàn)，點(diǎn)擊“立即投標(biāo)”后，需要先為賬戶充值，充值頁面下方寫著一段提示：“美貸網(wǎng)禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將予以處罰，包括但不限于：限制收款、凍結(jié)賬戶、永久停止服務(wù)，并可能影響相關(guān)信用記錄。”

但記者分別打開頁面上國付寶、環(huán)迅支付、易生支付、寶付四個(gè)第三方支付通道，顯示均可使用合作銀行的信用卡充值。

對于 “能否直接使用信用卡投資”，美貸網(wǎng)線上客服人員也給出肯定的答案：“信用卡可以充值投資，但要看銀行有沒有和第三方平臺(tái)合作，有合作的就支持。”

央行禁止信用卡充值網(wǎng)貸

而P2P平臺(tái)的“禁止”提醒，與去年6月央行下發(fā)的 《支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示—加大審核力度提高管理水平防范網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)》有關(guān)。

“從去年開始，一些我投資過的P2P平臺(tái)，就關(guān)閉了信用卡充值通道，據(jù)說是受政策影響，合作的第三方支付機(jī)構(gòu)暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”呂華告訴記者，“那段時(shí)間為了尋找其他能用信用卡充值的平臺(tái)，我差不多看了100家平臺(tái)。”

“客戶將信用卡透支資金用于網(wǎng)絡(luò)信貸投資，使得銀行信貸資金變相進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域，在操作上已涉嫌信用卡非法套現(xiàn)，特別是當(dāng)貸款人和借款人為同一人時(shí)，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)容易成為信用卡非法套現(xiàn)平臺(tái)，一旦借款逾期或形成壞賬，將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)。”《風(fēng)險(xiǎn)提示》指出。

投資人面臨多重風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡P2P對投資人來說，存在著多重風(fēng)險(xiǎn)。

“使用信用卡投資網(wǎng)貸平臺(tái)的投資人會(huì)在記賬起始日幾乎使用完信用卡全部的額度，資金使用在同一個(gè)地方，并且每個(gè)月規(guī)律性地如此操作，這類行為會(huì)被銀行監(jiān)控到。”董崢指出，信用卡投資網(wǎng)貸將會(huì)造成個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，輕則降低透支額度，產(chǎn)生不良征信記錄，重則將取消信用卡。

中國政法大學(xué)金融法教授劉少軍認(rèn)為，一旦使用信用卡投資的P2P平臺(tái)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，投資人將承擔(dān)巨大的信用卡償付風(fēng)險(xiǎn)。

“如果一位投資者信用卡P2P的5萬元投資不能及時(shí)收回本金，那么將面臨的信用卡利息支出，對應(yīng)的利率一般為18%左右，也就是說一個(gè)月需要750元的利息支出，這比一般P2P網(wǎng)貸項(xiàng)目13%的利率還高。”劉少軍舉例道。

此外，依據(jù)刑法規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為，構(gòu)成惡意透支，數(shù)額較大的，構(gòu)成信用卡詐騙罪。