理財(cái)人物：27歲的小滔

理財(cái)目標(biāo)：攢3年錢買婚房

理財(cái)師：青島銀行麥島支行理財(cái)經(jīng)理 王思寧

夢(mèng)想

三年攢錢湊夠首付

小滔今年27歲，像大多數(shù)同齡人一樣，小滔交了女朋友，計(jì)劃明年結(jié)婚。

“看好的房子價(jià)格在7000元左右，總額56萬元，首付16.5萬元。裝修預(yù)計(jì)10萬元，結(jié)婚2萬元。”小滔說。

據(jù)小滔介紹，他現(xiàn)在月收入4000元，每年年底還會(huì)有1萬元的年終獎(jiǎng)。為了結(jié)婚買房 ，小滔現(xiàn)在非常節(jié)省，租房的錢由公司代扣，吃喝僅用1000元。參加工作4年來，存款4萬元，不過一直放在銀行活期賬戶上。

“估計(jì)我要三四年后才能實(shí)現(xiàn)買房目標(biāo)了，這幾年該如何理財(cái)呢?”小滔說。

成真

每月組合定投，輕松湊首付

考慮到小滔計(jì)劃3年后買房 ，首付為16.5萬元，再加上裝修10萬元，青島銀行麥島支行理財(cái)經(jīng)理王思寧建議采用基金定投方式進(jìn)行儲(chǔ)備，為購房每月定投3000元，3年后贖回繳納首付款，之后同樣可以采取這種方式積累財(cái)富。而定投基金的類型和投入比根據(jù)投資偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理配置。小滔可以采取60%的資產(chǎn)配置定息型低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，40%配置成長型的產(chǎn)品。

王思寧假設(shè)小滔每月投資1800元于股票型基金(年平均收益10%)，1200元投資于債券型基金(年收益3.5%)，那么3年后，將有約12萬元的積累，加之本身具有的銀行存款，即可實(shí)現(xiàn)購房首付的計(jì)劃。

保障

購買定期壽險(xiǎn)，保額覆蓋負(fù)債

王思寧分析，小滔現(xiàn)有活期存款4萬元，無其他金融資產(chǎn)?，F(xiàn)金活期屬于流動(dòng)性很強(qiáng)的資產(chǎn)，不過流動(dòng)性強(qiáng)就意味著收益低，一般保留滿足3至6個(gè)月的生活支出即可。因此，推斷小滔至少應(yīng)預(yù)留4000元作為流動(dòng)資產(chǎn)備用金，可以采用銀行存款與貨幣市場基金形式，其余資金可以尋求更高收益的投資。

小滔今年27歲，可以考慮購買定期壽險(xiǎn)，目的在于保障生活穩(wěn)定，保額則要考慮覆蓋負(fù)債和家庭其他成員5年的生活費(fèi)。重大疾病保險(xiǎn)也可以開始考慮，年齡越小費(fèi)率越低，當(dāng)前無重大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的話這方面可以提前準(zhǔn)備。另外，意外傷害也要附加。只有小滔的各種風(fēng)險(xiǎn)都得到有效的轉(zhuǎn)嫁，才能維持生活穩(wěn)定。保費(fèi)可以參考保險(xiǎn)的“雙十原則”，即年繳保費(fèi)為年收入的1/10，保額為年收入的10倍。不過目前的保險(xiǎn)市場很難達(dá)到此標(biāo)準(zhǔn)，而且年齡越大，保費(fèi)也越高，實(shí)現(xiàn)起來也越難，所以最低要求為覆蓋屆時(shí)的貸款。

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特邀理財(cái)師

王思寧，從事金融工作4年，目前就職于青島銀行麥島支行，從事理財(cái)師工作。AFP金融理財(cái)師持證人，保險(xiǎn)從業(yè)資格持證人。 城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦