風險有哪些？

    借款人可通過兩個公司借錢

   風險：重復貸款還不上，資金鏈易斷

    3月6日下午，備受重視的市場部員工被召集起來開了一次會。加上第一天“上班”的記者，市場部一共有7個人，不過除了李峰，其他同事都是今年才新來的，時間最長的也就2個星期左右。這次會議是由公司的相關領導主持的，要求每個市場部員工匯報最近的工作狀況和拉借款的方法。

    曉霞在市場部工作了2個周，接觸過一些借款人，但還沒有成功簽約的借款標。不過，作為市場部的“老員工”，曉霞成了記者的“老師”。曉霞第一個做了工作匯報。“我這邊現(xiàn)在目前有三個有希望簽約的借款人，有兩個是其他借貸公司的同行介紹的，現(xiàn)在都在準備材料，還有一個是朋友介紹的，家里做生意想貸10萬塊錢，家里有房，現(xiàn)在就等他和家人商量了。”

    曉霞所說的“同行介紹”，讓記者感到奇怪。同行不應該是競爭對手，互相搶人嗎？曉霞介紹：“同行介紹，就是有的借款人在其他公司條件達不到，借不到錢，或者是想借10萬元，但那家公司審核后只給放5萬塊錢，還有5萬塊借不到，就介紹給我們，我們這邊如果借貸成功了，就給同行一定比例的分成，一般是給2%左右。而且我們也可以給其他公司介紹客戶，所以多認識同行也有好處，我就是因為有朋友在其他公司做這個，才來這邊上班的。”

    在曉霞之后，其他員工都相繼介紹了自己拉借款的方式。除了李峰，大家都是工作不到一個月的新員工，不過，李峰在面試時教給大家“找親戚朋友借錢”的辦法，新人周偉用上了。“我有個朋友，家里有房，在工地還有設備，他想貸10萬塊錢，正在讓他準備材料呢。”

    會議的最后，公司的相關領導總結了大家找借款的渠道。“大家現(xiàn)在找借款的渠道除了在網(wǎng)上發(fā)廣告，在外面發(fā)名片，還要靠同行、朋友介紹，我想一定有更好的推廣辦法我們都沒有想到，另外在同行介紹客戶的時候，一定要注意提高警惕，會不會有同行專門給介紹黑名單里的人。”黑名單里的人通常是那些借錢不能準時還錢，在其他公司進了黑名單，但是這邊的公司卻什么都不知道。

    專家分析

    中共市委黨校教授、城市經(jīng)濟專家劉文儉認為，這里面一共有三大風險。首先是借款人的風險，一般的P2P網(wǎng)絡借貸公司，年利率都在20%左右，這個成本非常高，借款人一定要看自己的承受能力，掂量自己能不能把錢給還上。如果需要10萬塊錢，在一家公司通過審核后只借到5萬塊，剩下的5萬塊再到另一家公司借，這同一個人在兩家公司借錢，說明他個人的條件、還款能力比較差，如果還不上錢，利滾利可能傾家蕩產(chǎn)。

    再就是借貸公司的風險。P2P網(wǎng)絡借貸平臺把線下民間借貸拿到網(wǎng)上去做，手里的借款客戶還不少是借不到錢的，說明還款能力有限。這里還款風險大。

    而最大的風險，在于投資者。借錢的人還不上錢，借貸公司就會逃匿，最后倒霉的就是那些投資者了。

    提交水電費可獲“純信用貸款”

   風險：做信用貸款，本身難?；乜?/strong>

    市場營銷人員通過各種方式找到了借款人以后，借款人需要將各項資料上交，緊接著進行審核。實際上，審核這一關需要的材料也并不多。李峰在一開始就告訴大家，P2P網(wǎng)絡借貸做的是純信用抵押，不需要抵押物。

    李峰說，因為是純信用貸款，所以需要借款人上繳材料，包括身份證、戶口簿、結婚證、房產(chǎn)證明、行駛證、工資條、銀行流水、水電費單子、三個月的手機通話記錄等等，這些材料能夠讓我們隨時找到借款人的家人，最后不至于別人卷錢跑路了公司還不知道上哪去找。

    “經(jīng)理，我這有個客戶，老家是東北的，現(xiàn)在在煙臺工作，單身，也沒有房產(chǎn)，想借10萬塊錢，能借嗎？”一位同事接到了一個借款電話，但因為客戶既不在青島本地，又沒有固定資產(chǎn)，所以被李峰直接拒絕了。

    李峰不斷地強調市場部的同事們，一般個人最多可以借10萬塊錢，企業(yè)借的話一兩百萬問題都不大。個人借款，審核的時候把借款人的身份證、家人的身份證、家人聯(lián)系電話、戶口簿、手機三個月通話詳單，這些屬于戶籍證明，可以保證公司能隨時聯(lián)系到借款人和他的家人；工資條、工作證明、銀行消費流水、房產(chǎn)證之類的，可以幫助公司衡量他的還款能力。所以雖然公司做的是純信用貸款，但還是會考慮借款人的還款能力。

    專家分析

    劉文儉分析，越是去做信用貸款的借款人，越是急需用錢。做信用貸款，本身就難以保證回款。而且如果有不動產(chǎn)，可以去正規(guī)的金融機構銀行去做貸款，但中小企業(yè)從銀行貸不到錢，又急需用錢，這里的風險就出來了。信用風險，實在是難以保障。舉個例子，就是親戚來找你借錢，你也會衡量衡量他多久能給你還上，那在陌生人那里，信用幾乎為零。因此沒有抵押物、沒有擔保的貸款，本身就被風險籠罩。

    不用見面，視頻就可以簽約

   風險：三方都不碰面，有很大漏洞

    在得到了借貸公司審核部門的審核后，就需要簽借款承諾書了。“您把那些材料都準備好以后，可以選擇把掃描件送到公司來，如果抽不開身，直接把材料的掃描通過電子郵箱傳過來就行了，我們這邊通過審核后，再通知您簽約，簽約也可以不來公司，可以在您的辦公地點視頻簽約，我們需要看看您的工廠，審核后三天左右就可以下款，到時候我們電話通知您。”3月7日，曉霞在和一名借款客戶打電話時，一直強調可以無需見面，一切交易都可以在線上完成。

    曉霞所說的視頻認證，有一整套流程，并且被當做是P2P網(wǎng)貸的一大特色和優(yōu)勢。“這就是我們的便利之處，來借錢的人都急需用錢，那我們就為他們節(jié)約時間，一切都通過網(wǎng)絡，不過視頻認證之前，要讓客戶準備好黑色簽字筆，紅色印泥，身份證，借款承諾書，定好時間。然后打開視頻，要求客戶在聊天窗口提供手機號，固話號碼，用戶名，我們在視頻過程中撥打他的手機號，問一些簡單的問題，比如您在家里還是單位？借款目的是什么，現(xiàn)在工作是什么？然后展示一下周圍環(huán)境，展示身份證正反面，展示空白的借款承諾書，然后視頻看著他填寫，之后在視頻窗口展示一下，分別截圖保存就可以了。”

    專家分析

    劉文儉認為，陌生人給陌生人借錢，已經(jīng)是難以想象的事情了。如果你是投資人，知道為你聯(lián)系“投資機會”的借貸平臺連借款人的面都沒見過，你還敢把錢借給借款人嗎？在金融機構，投融資都是有一整套的程序的，銀行為了防止不良率，甚至會到貸款公司實地考察。網(wǎng)絡借貸公司搞視頻認證，會有很大的漏洞，比如借款人和身份證上的人長得很像，但實際上不是一個人，合同上的簽名、指紋都不是實際借款人，這都是有可能存在的。