年繳費上百萬元的保單，乍一聽似乎高得離譜，但島城富人們對高額保單越來越關注。記者了解到，從2014年開始，青島各險企年繳保費百萬元以上的大單呈井噴態(tài)勢，其中不乏有意愿年繳千萬的大客戶。有業(yè)內人士粗略估算，上年度青島平均每個月能誕生大額保單十幾張，而他們大都來自40～50歲左右作為“中堅力量”的企業(yè)家們。虛虛實實的“遺產稅”、無法預料的經營風險、“富不過三代”的坊間俗語等，成為他們謀求通過保險實現(xiàn)財富傳承和保值的動機。

38歲老板年掏百萬買保險

今年38歲的楊群(化名)老家在湖北，現(xiàn)在是島城一家貿易企業(yè)的負責人，他在去年為自己選購了一份保險產品，年繳費108萬元，繳費周期5年。

“其實一直以來我都對保險不太感興趣。”楊先生告訴記者 ，讓他改變念頭的是去年朋友公司發(fā)生的變故。“他是做外貿的，企業(yè)一直經營得不錯，但經濟形勢不行了，連帶著企業(yè)就出了問題，以前辛苦賺來的錢都賠進去了。”

看著朋友的遭遇，楊先生與常跟自己聊天的保險業(yè)務員取得了聯(lián)系。“談了三次我就買了。”楊群告訴記者，自己是家里的頂梁柱，現(xiàn)在做企業(yè)，經營風險大，他又是白手起家，不得不為未來家庭的生活買一份保障。

基于類似原因，個體企業(yè)主王先生也堅定地購買了年繳百萬的大額保單。“我去年賺了點錢，就買了份保險。”他告訴記者，作為企業(yè)法人的他將企業(yè)利潤購買保險，無非是把公司賬面上的錢放在了保險公司，是非常安全的一種方式。

“往不好的地方說，我得承擔企業(yè)的無限責任，一旦公司欠債，自己的財產也一定會受到波及。這樣做可以合法規(guī)避債務風險。”王先生坦言。

島城“大額保單”去年井噴

早在2013年，廣州、深圳等城市就不斷傳出富豪年繳百萬甚至千萬購買保險的新聞。當時在青島市場上富豪卻不愿為“大額保單”埋單。記者了解到，2013年青島各家險企每年誕生百萬保單兩三張，一旦由業(yè)務員拿到這樣的大單客戶，便會令其他同行羨慕不已。

大額保單業(yè)務量的井噴，也給保險業(yè)務員帶來了改變。“在十幾年前，也就是2000年前后，我們會覺得年繳保費1萬就算是大客戶了。”秦文告訴記者，在2010年這個“大客戶”變成了年繳費5萬元左右。“現(xiàn)在年繳10萬、20萬才能稱得上是‘還不錯’。”

“根據(jù)我和同行朋友們的交流，粗略統(tǒng)計，2014年青島各家保險公司加起來，平均每個月出現(xiàn)年繳上百萬的客戶平均能有十幾位。”合眾人壽培訓部經理王森林透露 。

“從2014年開始，大額保單的數(shù)量特別多。”泰康人壽青島分公司產品專項負責人秦文告訴記者，甚至還有客戶有年繳千萬元的意向，而2015年一月份還沒過半，就有六七張大額意向保單產生。

而據(jù)太平人壽統(tǒng)計，截至2014年10月份，該公司百萬以上規(guī)模保費大單已經實現(xiàn)近千件，其中千萬以上規(guī)模保費大單已經突破20件。

購買者多是中年企業(yè)家

那么，這些保險業(yè)務員的潛在客戶又是哪些群體呢?“從全國范圍看，選購大額保單的一般是依靠自己打拼起來的這一代企業(yè)家。”中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司壽險規(guī)劃師左楊靖介紹。

在青島的情況也差不多。“一般選擇大額保單的客戶以中年人居多，大約在40～50歲左右。他們面臨著上有老下有小的生活壓力和事業(yè)上的壓力。”秦文告訴記者，從職業(yè)上看，也以個體老板居多。這些個體老板在上世紀80～ 90年代創(chuàng)業(yè) ，大都是白手起家，和老一輩企業(yè)家相比，對保險等新鮮事物的接受能力較強。

“這些老板一般以自己為投保人，自己或者子女為被保險人。”秦文說，以自己為保險人的，一般將親屬設為保險的受益者，而為子女購買保險的，很多是為了讓財富傳承到第三代。

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■揭秘

企業(yè)家都買的啥保險產品?

記者在采訪中了解到，按照約定向被保險人給付保險金的年金類保險產品，是比較受大額保單持有者青睞的，而大多數(shù)險企也都推出了類似產品。

中國人壽即交即領的新型年金產品“鑫如意(分紅型)”、泰康人壽推出的“暢贏人生”、合眾人壽在元旦剛上市的“大贏家”……這些產品均憑借穩(wěn)定的收益在市場上得到了消費者的青睞。

以太平人壽“卓越優(yōu)享”為例，這一產品年金給付形式為“即交即領”和“年年領取”，在猶豫期過后，客戶即可領取第一筆生存金，以后每年領取，直至終身 ，金額均為基本保額和累積紅利保額之和的30%。在保障資金安全的基礎上，通過增額分紅和萬能賬戶“雙輪驅動”的方式，為客戶提供盡可能高的投資收益。

“由于這些‘富一代’的孩子不少在外讀書，他們也非常關注自己養(yǎng)老的問題。”秦文說，目前，險企推出的這些年金產品不少與自建的養(yǎng)老社區(qū)掛鉤，成為了客戶追逐的又一原因。太平、泰康、合眾等壽險公司均將旗下產品與養(yǎng)老社區(qū)的入住資格進行了打包，達到一定保單額度的人，可以收獲一份未來的養(yǎng)老保障。

■分析

為何“大額保單”開始受寵?

大額保單的受寵絕非偶然，而是方方面面因素共同作用的結果。業(yè)內人士認為，主要基于穩(wěn)定投資收益、規(guī)避多重風險、財富合法傳承等三方面的原因。

原因1：穩(wěn)定投資收益

“穩(wěn)定收益，已經成為了客戶投資的一個原則。”王森林告訴記者，現(xiàn)階段穩(wěn)定的銀行投資渠道進入降息通道，各種民間投資渠道的效益又不穩(wěn)定，國家大力支持保險業(yè)發(fā)展，大額保單就在這些共同作用下，作為一個新的投資渠道應運而生了。

和銀行可以破產不同，一旦保險公司宣告破產，依據(jù)《保險法》和其他相關規(guī)定，宣告破產的人壽保險公司持有的人壽合同及準備金，將轉移給其他人壽保險公司;破產清算時將優(yōu)先照顧保單持有人利益，這一定程度上也增加了保險的安全系數(shù)。

原因2：規(guī)避多種風險

“現(xiàn)在擁有的資產，并不見得是為己所用的財富。”在談及為何大額保單會在2014年開始實現(xiàn)大規(guī)模上漲時，泰康人壽青島分公司產品專項負責人秦文分析，可能存在的風險部分會擠掉資產的價值，這些風險包括“意外”、“健康”、“政治”、“經營管理”等多個維度。

作為律師的王女士也表示，投保人已經投入到保險公司的保險資金，法院一般是難以查封。假設投保人對外欠債了，投入到保險公司的這部分錢，債主也是難以追討的。

原因3：“財富合法傳承”

“對于這些企業(yè)家來說，如何讓資產傳承也是他們關注的焦點。”秦文說。不可回避的是，保險賠款免繳納個人所得稅，這就讓其在資產傳承中具有很大作用。

在采訪中，不少保險人給自己講述了一個例子。留下了46億美元遺產的臺灣首富蔡萬霖，身后只交了6億新臺幣的遺產稅，較媒體預估的23億美元大為縮水。節(jié)稅的首要功臣就是他的保單。光保險他就買了62億新臺幣，由于保險免稅，蔡萬霖的財產得以“安全”傳承給繼承人。

但王律師提醒，一旦遺產稅開征，對人壽保險的定義或更加嚴苛，在險種上可能會有新規(guī)出臺。投保人更應該注重自身的需求，在選購大額保單時應當側重于保險企業(yè)的綜合實力，進行詳細比對。

■政策

“稅收和繼承咨詢”被視為保險機構創(chuàng)新服務

去年，國務院下發(fā)保險業(yè)發(fā)展“新國十條”，引起了社會各界對于保險行業(yè)的關注。而日前青島市人民政府也下發(fā)了落地文件《青島市人民政府關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的實施意見》。根據(jù)意見，今后保險業(yè)的財富管理功能將被完善，而有關稅收和繼承咨詢等增值服務，已經被視作保險公司創(chuàng)新財富管理產品和服務的一種表現(xiàn)。

“鼓勵保險機構運用多元化業(yè)務模式拓展財富管理產品和服務領域，提升財富管理綜合服務能力，圍繞多元化財富管理需求，開展理財顧問、保險規(guī)劃、稅收與繼承咨詢等增值業(yè)務。”青島保監(jiān)局統(tǒng)計研究處夏克清告訴記者：“尤其是在某些國家，存在高額的繼承稅，保險已經得到了廣泛關注。”

“保險，已經逐漸成為了市民資產配置的重要方式。”王森林分析，尤其是在現(xiàn)階段，其收益的穩(wěn)定性已經得到了越來越多人的認可。

■相關新聞

家族信托受青睞專家提醒防履約風險

隨著中國財富的迅速積累，市場對資產的傳承與保全突顯的尤為迫切。據(jù)胡潤百富2014財富報告稱，中國富豪人數(shù)持續(xù)增長，中國千萬富豪人群數(shù)量已達109萬人。其中，億萬富豪人數(shù)已達6.7萬人。胡潤預測，三年后中國的億萬富豪將增加至7.3萬人，擁有超過千萬元資產的富豪也可達121萬人。

當下，富人面臨著二代創(chuàng)業(yè)和財富傳承的問題，這些問題同樣也是國內創(chuàng)一代今后一段時間面臨的重要問題。家族信托也自然成為各私人銀行競相角逐的焦點。業(yè)內人士介紹，近兩年，中國的企業(yè)家也開始重視家族財富的傳承問題，很多企業(yè)家有了家族信托的需求。

家族信托就是將自己的財產托付給第三方機構管理，可獲得財富保值、增值和傳承。“信托方案是比較個性化的，可以具體定制。”招商銀行總行私人銀行部總經理王菁說，比如有的富豪只有一個小孩，家長希望孩子找個真心愛她而不是圖錢的，采用信托的方式，子女今后要創(chuàng)業(yè)，可以在信托基金中拿出一筆錢支持，其他滿足生活品質的費用可以固定領取費用，就可以放心很多。

王菁還舉例說，有的富豪傳承人有幾個，股權攤薄，有可能大家都會失去對家族財富的控制權，用法律的形式，做好家族信托，保證家族中最優(yōu)秀的小孩可以成為繼承人，而其他人可以從信托中領取分配資金，這樣一來家族的財富傳承就會一直延續(xù)下去。

不過，銀行業(yè)內人士也提醒，家族信托操作過程中可能面臨諸多復雜的不確定因素，也多少隱含一定的履約風險。“因為各個家族的實際情況不一樣，一些難以量化的限制性條款，在合同訂立伊始便予以充分考慮，操作細節(jié)都應該予以明確。”

銀行業(yè)內人士稱，家族信托業(yè)務的操作流程充斥著復雜的個性化訴求和交易條款，而法律上未必有完整解釋，可能陷入糾紛。宗文