保監(jiān)會(huì)日前對(duì)外公布了 《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》(以下簡(jiǎn)稱《方案》)，明確了這項(xiàng)改革的時(shí)間表和路線圖。記者昨采訪獲悉，保監(jiān)會(huì)確定青島、黑龍江等六個(gè)地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，明確從2015年4月1日起，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。據(jù)了解，車險(xiǎn)費(fèi)率改革目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠，而“三高”車型車險(xiǎn)價(jià)格將上漲。

下月車險(xiǎn)公司申報(bào)費(fèi)率

據(jù)了解，目前我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定是以新車購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度不高，頻繁出險(xiǎn)的車輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車輛間的費(fèi)率差異不大。商業(yè)車險(xiǎn)改革的目的是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，把商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司。

方案明確，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)示范條款和保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)新型條款評(píng)估和保護(hù)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)自主確定商業(yè)車險(xiǎn)條款，科學(xué)厘定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，依法報(bào)批商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，建立商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制。

方案確定黑龍江、廣西、重慶、陜西、青島等六個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，明確從2015年4月1日起，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。

“公司正在加緊制訂新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率，下個(gè)月將會(huì)向保監(jiān)局遞交，等待審批，預(yù)計(jì)5月份開(kāi)始執(zhí)行新的條款費(fèi)率。”島城多家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人昨受訪時(shí)說(shuō)。

事故少車主獲更多實(shí)惠

對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，他們最關(guān)心的是，新的條款實(shí)施后，車險(xiǎn)保費(fèi)會(huì)降嗎?

記者采訪了解到，此次改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成。“基準(zhǔn)保費(fèi)”將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)定價(jià)，對(duì)各家保險(xiǎn)公司而言，這部分相對(duì)固定，且這部分費(fèi)用至少占整個(gè)保費(fèi)的一半。

而真正能體現(xiàn)各險(xiǎn)企產(chǎn)品差異的，是另外兩部分，也就是“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”和“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”。按照此次改革意見(jiàn)規(guī)定，這兩部分將由各險(xiǎn)企自行測(cè)算確定。其中，“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”大多與險(xiǎn)企的經(jīng)營(yíng)成本、管理策略有關(guān);“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”，各險(xiǎn)企將會(huì)采取“浮動(dòng)制”，將根據(jù)車主個(gè)人的信用記錄、事故及違章率的不同來(lái)確定。

“事故少的車主將獲更多實(shí)惠，這是肯定的。”島城一家車險(xiǎn)公司理賠部負(fù)責(zé)人受訪時(shí)說(shuō)，改革后商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，平時(shí)注重安全駕駛、少出事故的車主，將得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠，車險(xiǎn)花的錢肯定會(huì)更少;而對(duì)于部分頻出事故、汽車維修花費(fèi)高的車主，費(fèi)率將上浮。

車險(xiǎn)價(jià)格戰(zhàn)如火如荼

受費(fèi)率改革試點(diǎn)影響，自春節(jié)后，島城各大保險(xiǎn)公司紛紛而動(dòng)，比拼價(jià)格攬客戶。記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人保、平安、大地、安盛天平等保險(xiǎn)公司均在力推直銷渠道，直銷價(jià)格最低都是在傳統(tǒng)渠道打7折的基礎(chǔ)上再多優(yōu)惠15%。由于在價(jià)格上未分出高下，各家公司將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)挪到增值服務(wù)上，增值服務(wù)更是五花八門(mén)。

目前多家島城車險(xiǎn)公司推出企業(yè)員工團(tuán)購(gòu)車險(xiǎn)方案，在價(jià)格上采用公司直銷渠道的價(jià)格，不出險(xiǎn)客戶可在公司傳統(tǒng)渠道7折的基礎(chǔ)上再多優(yōu)惠15%。記者算賬發(fā)現(xiàn)，以購(gòu)買30萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)原價(jià)為1417元，打7折后再便宜15%，那價(jià)格就是843.115元，比原價(jià)便宜573.885元。記者隨后也從平安、太平洋、大地、安盛天平、陽(yáng)光等保險(xiǎn)公司了解到，上述公司也已上線直銷渠道，最低也可在7折的基礎(chǔ)上再多優(yōu)惠15%。

而為更好地招攬客戶，保險(xiǎn)公司將競(jìng)爭(zhēng)重點(diǎn)放到增值服務(wù)上。例如，一家車險(xiǎn)公司將為車主提供多項(xiàng)專屬的增值服務(wù)，例如全程費(fèi)代辦審車、提供醫(yī)療管家服務(wù)、違章短信提醒、酒后代駕、免費(fèi)送單等服務(wù)。

霸王條款有望被廢除

根據(jù)此前中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的 《2014版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的公開(kāi)征求意見(jiàn)稿》(以下簡(jiǎn)稱《2014版示范條款》)，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革不少變化與車主息息相關(guān)，尤其是高保低賠、車險(xiǎn)購(gòu)買之后不能及時(shí)生效、第三者責(zé)任險(xiǎn)不包括車主或司機(jī)家人等“霸王條款”有望被廢除。

以高保低賠為例，據(jù)了解，此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于2011年車險(xiǎn)遭受“高保低賠”“無(wú)責(zé)免賠”等爭(zhēng)議。當(dāng)時(shí)，消費(fèi)者炮轟上述條款為“霸王條款”。盡管保險(xiǎn)公司為自己“喊冤”，但民意難違，最終，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)通知，要求保險(xiǎn)公司改正。

據(jù)悉，現(xiàn)有的車險(xiǎn)條款中，雖然保額確定方式有按新車購(gòu)置價(jià)、按機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值、協(xié)商定價(jià)等三種保額確定方式，但大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司只接受車主按照新車購(gòu)置價(jià)承保。

島城一家車險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銷售的劉經(jīng)理表示，《2014版示范條款》確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車損險(xiǎn)的保額按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。