理財人物：25歲的王女士

理財目標：減輕結婚生子壓力

理財師:許慶，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理，國際金融理財師、2014年中國“百佳”金融理財師、中信銀行分行級內訓師、中信銀行青島分行投資顧問委員會委員、2014年中信銀行“十大”金融理財師

王女士今年25歲，已訂婚，與男友生活在一起，月薪4000元，男友月薪10000元左右。倆人婚前購房，首付雙方父母都出了一部分。最近由于裝修，僅剩的存款差不多也花了，每月除了還房貸剩下的錢也不多。倆人決定盡快結婚生孩子，但生活壓力會很大。雖然沒有理財經(jīng)驗，但王女士也想學習理財，希望理財師能給自己一個專業(yè)的理財建議。

王女士：想通過理財減輕結婚生子壓力

王女士和丈夫倆人的房子是商業(yè)貸款買的，每月得還4000元的房貸，雖然夫妻倆每月都花得很節(jié)省，但倆人每月生活支出也得3000元。另外，偶爾生病或者有人情支出，一年下來也得花費20000元。因為倆人已經(jīng)買房，雙方父母都開始催婚。倆人商量后決定盡快結婚生孩子，但是結婚生孩子之后，女方就得暫時在家歇業(yè)，生活壓力會很大。

王女士大學畢業(yè)不久，資產(chǎn)不多，理財?shù)慕?jīng)驗也很少。平時的工資王女士一般都是放在銀行卡里。王女士希望理財師能給自己一個合理的理財建議，幫助自己合理分配結婚、生子、房貸、生活費等各方面花銷，在可能的情況下財產(chǎn)能增值，給以后的生活存點錢。

理財師：股票基金和債券基金的組合定投

王女士月薪4000元，男友月薪10000元，家庭年收入14000×12=168000元。每月支出房貸4000元，生活支出3000元，共7000元，家庭年支出7000×12+20000=104000元。家庭年結余168000-104000=64000元。

根據(jù)王女士的經(jīng)濟狀況，中信銀行青島市南支行貴賓客戶經(jīng)理許慶假設王女士今年結婚，明年年底之前生孩子，生小孩費用醫(yī)保報銷后凈支出5000元，生小孩之后每月生活支出變?yōu)?000元。忽略通貨膨脹、收入增長等因素，再假設王女士結婚花費凈支出20000元(包含婚紗照、婚慶 、喜宴、旅游等費用，扣除親友彩禮錢后的凈支出)，每月還房貸4000元是扣除公積金后的凈支出，股票基金定投年化收益10%，債券基金定投年華收益6%。

在以上假設情況與實際情況變化不大的情況下，王女士家庭即將面對的開支：固定開支(房貸 、生活費、生病或人情支出)、結婚開支、生子開支。王女士生子后在家歇業(yè)，家庭負擔集中在丈夫身上，一旦丈夫出現(xiàn)意外情況，家庭馬上會陷入窘境。因此，許慶建議王女士為丈夫購買相應保險，以避免萬一產(chǎn)生的風險。寶寶剛出生后，需要經(jīng)常去醫(yī)院體檢、打疫苗等情況，出門在外如果有輛汽車會更加方便。此外，王女士準備年底結婚，通常在結婚前數(shù)月的時間就會陸續(xù)支出相關費用，故王女士家庭每個月的收入應做流動性強、安全性高的產(chǎn)品，以確保萬一用錢時有足夠的現(xiàn)金流。剩余部分資金可做基金定投的方式進行投資，因結婚、生子均有可能隨時需要支出費用，故做股票基金和債券基金的組合定投，以避免出現(xiàn)萬一急用錢，或遇上股票基金凈值仍然虧損的情況。王女士結婚后開支較為穩(wěn)定，短期無大額支出預算，故投資方式應更改為成長性產(chǎn)品為主，如基金定投、債券基金等。

推薦配置：一半資金流動，獲得高于定期的收益

許慶還為王女士做了一個簡單的投資配置計劃。

第一年：王女士可從現(xiàn)在開始將家庭每個月的一半凈收入存到“余額寶”等各種“寶”中，作為日常生活及婚禮的備用金，在保證流動性的情況下，獲得高于定期的收益(目前年化收益率大約4%左右)，到年底辦完婚禮后，大約可剩余資金(32000-20000)×1.04=12480元。另一半資金做股票基金和債券基金的組合定投，年底資金大約可積累32000×1.08=34560元。

第二年：王女士可將每月家庭凈收入均投入到股票基金和債券基金的組合定投中，年底資金大約可積累64000×1.08+34560×1.08+12480×1.04=119414元。這期間，因生子前后大人身體比較嬌貴，生病的概率較大，建議王女士購買醫(yī)療補充保險，以確保萬一身體有不適，該項年支出大約1000元，不至于對家庭造成影響。同時丈夫作為未來的家里唯一收入來源，建議購買定期壽險以確保萬一發(fā)生意外，妻兒有足夠的資金維持正常生活。根據(jù)雙十法則，建議王女士丈夫購買120萬的定期壽險，年支出大約3000元。城市信報/信網(wǎng)記者 郭冰