醞釀已久的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改于6月1日在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)正式全面落地實(shí)施。截至目前，包括人保、平安、國(guó)壽、陽光、中意等30家財(cái)險(xiǎn)公司的新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率獲批。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改在推進(jìn)大公司透明服務(wù)，同時(shí)也將有利于中小險(xiǎn)企細(xì)分市場(chǎng)專業(yè)化服務(wù)。此外 ，車險(xiǎn)費(fèi)改還將對(duì)傳統(tǒng)電銷、網(wǎng)銷渠道帶來沖擊。

市場(chǎng)透明度集中度均提高

根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改要求，新的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)主要由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi) 、無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核爆系數(shù)和自助渠道系數(shù)來決定。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，公司擬訂的自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案均可在(0.85～1.15)范圍內(nèi)使用。

據(jù)記者了解，無賠款優(yōu)待系數(shù)上下浮動(dòng)，目的是使保費(fèi)更好地匹配賠付風(fēng)險(xiǎn)成本，險(xiǎn)企自主設(shè)定的核保因子從此前主要用在非車險(xiǎn)中到首次在車險(xiǎn)中使用，增加了險(xiǎn)企的自主定價(jià)權(quán)，渠道因子的自主設(shè)定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可做戰(zhàn)略性調(diào)整。

“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改增強(qiáng)了客戶和市場(chǎng)的對(duì)稱性 ，客戶可以比較充分地進(jìn)行選擇，一方面大公司擁有大量數(shù)據(jù)資源，定價(jià)能力更強(qiáng)，另一方面客戶可能對(duì)服務(wù)的要求更加偏重 ，大公司的服務(wù)能力、網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)力量 、理賠等基礎(chǔ)條件都較中小保險(xiǎn)公司有優(yōu)勢(shì)，因此總體上是有利于大公司，但也并不等于大公司一定會(huì)在改革中盈利。”一家第三方車險(xiǎn)比較平臺(tái)相關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

不過，相比大型險(xiǎn)企著力提高服務(wù)能力，提升市場(chǎng)資源配置效率，中小險(xiǎn)企需走差異化道路，做細(xì)分市場(chǎng)成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。“費(fèi)改后，如果中小保險(xiǎn)公司還和之前一樣做粗放型綜合業(yè)務(wù)，什么業(yè)務(wù)都想涉及，一進(jìn)入市場(chǎng)就和大型公司全面開打，這是非常不明智的選擇，對(duì)業(yè)務(wù)能力、償付能力、賠付能力等都是極大考驗(yàn)，因此做細(xì)分市場(chǎng)和走專業(yè)化道路才是出路。”一家小型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

網(wǎng)銷、電銷渠道或被修正

考慮到目前各險(xiǎn)企均采用同一套標(biāo)準(zhǔn)，車險(xiǎn)保費(fèi)打折等優(yōu)惠應(yīng)該相同。下一步還將等待各險(xiǎn)企調(diào)整自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)，做出差異化服務(wù)。而這也將關(guān)系到險(xiǎn)企對(duì)于各個(gè)銷售渠道間的重新資源配置。

據(jù)了解，在費(fèi)改前，商業(yè)車險(xiǎn)被允許的最低折扣為7折，而電銷網(wǎng)銷憑借著較傳統(tǒng)渠道15%的價(jià)格優(yōu)惠而吸引了眾多市民。然而，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，部分低風(fēng)險(xiǎn)市民所能獲得的折扣比在電銷網(wǎng)銷還要大，比如重慶地區(qū)部分公司給出新版車險(xiǎn)的最低折扣——4.335折，這無疑將對(duì)電網(wǎng)銷渠道構(gòu)成挑戰(zhàn)。

而據(jù)某險(xiǎn)企人士分析，事實(shí)上，電網(wǎng)銷的渠道成本已經(jīng)不低了，特別是網(wǎng)銷，此前車險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎都是同質(zhì)化產(chǎn)品，如果在第三方網(wǎng)絡(luò)渠道銷售，險(xiǎn)企拼的主要就是渠道費(fèi)用，除此之外，可能還要有一些加油卡之類的禮品贈(zèng)送或者增值服務(wù)，這些都讓電網(wǎng)銷的渠道優(yōu)勢(shì)在逐漸減弱，費(fèi)改后其成本比較優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步降低。

在上述小型財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，今后理賠的發(fā)展方向就是實(shí)現(xiàn)全面電子化運(yùn)營(yíng)，省去客戶跑腿的時(shí)間，盡可能短時(shí)間解決問題。“中小財(cái)險(xiǎn)公司與大公司相比，最大的差別之一是物理網(wǎng)點(diǎn)不夠多，這樣在客戶出險(xiǎn)后很難及時(shí)處理相關(guān)理賠事宜 ，相應(yīng)客戶體驗(yàn)也就較差，如果能夠利用互聯(lián)網(wǎng)將線上理賠做好，就能夠一定程度上彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)短板。”

城市信報(bào)/信網(wǎng)記者 王琦