昨日，保監(jiān)會正式發(fā)布 《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》(以下簡稱《意見》)，這意味著關(guān)乎億萬車主切身利益的商業(yè)車險費率市場化改革正式啟動。保監(jiān)會稱，2015年春節(jié)后，商業(yè)車險費率改革試點方案將出臺并公開征求意見，5月份在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島正式啟動試點。據(jù)悉，車險費率改革目的是使風(fēng)險和費率相匹配，低風(fēng)險車主會享受更多的費率優(yōu)惠，而“三高”車型車險價格將上漲。

改革目的：

使風(fēng)險和費率相匹配

據(jù)介紹，目前商業(yè)車險費率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費與風(fēng)險的相關(guān)度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費率差異不大。

保監(jiān)會財險監(jiān)管部主任劉峰在當(dāng)日舉行的新聞發(fā)布會上說，改革的目的是使風(fēng)險和費率相匹配，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者和車主。改革后商業(yè)車險價格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險車主會享受更多的費率優(yōu)惠。

《意見》出臺后，中國保險行業(yè)協(xié)會將按照大數(shù)法則要求，建立財險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的收集、測算和調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，為財險公司科學(xué)厘定費率提供參考。財險公司則會在此基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況測算基準(zhǔn)附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)。

劉峰表示，保監(jiān)會將建立針對財險公司商業(yè)車險費率厘定和使用情況的回溯分析機制，及時驗證費率厘定的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性，防止因費率過高損害公眾利益、或因費率過低形成不正當(dāng)競爭擾亂商業(yè)車險市場正常秩序。

青島作為試點城市之一，記者從青島保監(jiān)局了解到，目前青島市已經(jīng)著手開始探索作為車險費率改革的一些配套措施。在日前發(fā)布的 《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的實施意見》中，明確指出將建立機動車輛保險費率浮動與交通違法記錄掛鉤制度，青島保監(jiān)局相關(guān)負責(zé)人介紹說，他們就此已與市公安交管部門溝通，正就細節(jié)進行協(xié)商。

分析：

“三高”車型費率上漲

費率改革后，哪些車輛保險價格會上漲呢?

對此，中國大地保險青島分公司理賠部總經(jīng)理韓建章分析表示，在現(xiàn)行的車險條款下，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的保險費率差異不大，而車險費率改革后，費率將與風(fēng)險掛鉤，出險理賠和違章記錄將成為重要指標(biāo)。他認為，車險費率將打破現(xiàn)行70%折扣，“三高”車型費率將上漲，而低風(fēng)險客戶保費將更便宜。

記者從人保、平安、太平洋、大地等保險公司了解到，目前各保險公司大都執(zhí)行一年不出險，保費降至81%，三年不出險降至70%的規(guī)定，即70%是保險公司可以給客戶的最高優(yōu)惠。但車險費率實現(xiàn)市場化定價后，不同車型的零整比可能會影響到車損險的定價。“零整比系數(shù)越高，賠付成本越高，相應(yīng)保費就可能越高。”島城一家保險公司車險理賠主管張先生預(yù)測說。

據(jù)悉，“零整比”是指汽車所有零配件價格之和與其售價之比。中國保險行業(yè)協(xié)會去年四月發(fā)布的 “零整比”報告中，系數(shù)最高的是北京奔馳C級某車型，高達1273%(這意味著更換這款車的全部零配件所花費用可以購買12輛新車);系數(shù)最低的是271%，高低相差四倍多。

除了“零整比”之外，不同車型的出險率、賠付率差別同樣很大。有統(tǒng)計分析稱，雷克薩斯某系車型出險率超過80%，而精靈SMART出險率不到35%，出險率相差超過一倍;北京奔馳C級賠付率高達近150%，而長安奔奔賠付率僅為60%左右，相差兩倍多。

上述統(tǒng)計也表明，同樣車價、同樣損失程度情況下，“三高”車型獲得了比其他車型多得多的賠付。“‘三高’車型其實是高價豪華車型，按照現(xiàn)行車險定價方式，他們并沒有支付更多的保費，而那些多出的賠款，來自于那些低‘零整比’、低出險率和低賠付率車型。”人保財險青島分公司理賠部工作人員說。他表示，有數(shù)據(jù)顯示，近80%不出險的低風(fēng)險客戶的保費，用于支付賠償了20%左右的常常出險的高風(fēng)險客戶。

“按照目前的車險賠付，這存在明顯的‘劫貧濟富’現(xiàn)象。”韓建章坦言，本次車險改革肯定會促使 “零整比”、出險率、賠付率高的“三高”車型費率上漲。

(記者 錫復(fù)春)