人們對股市的熱議已經(jīng)持續(xù)大半年，前一段時間是因為它的漲，眾人蜂擁跑步入市;現(xiàn)在則是因為它的跌，看著綠油油的“綠化帶”，心里難免凄凄慘慘戚戚。在收益面前，人們往往忽視其中的風(fēng)險。如何才算是科學(xué)理財，2015山東省金融理財師專業(yè)大賽的參賽選手建議，科學(xué)理財要兼顧收益率、風(fēng)險性與流動性，根據(jù)自己的風(fēng)險承受力選擇適合自己的理財方式。

試水股市，不要盲目跟風(fēng)

吳震，中國工商銀行青島分行市南二支行個金部

擅長領(lǐng)域：資產(chǎn)配置

在股市的火爆中，看到了別人獲益，許多人也都較為心動。部分客戶也已經(jīng)將資金進(jìn)入市場一試身手。但是，投入進(jìn)去后真的賺到錢了嗎?近日股市的動蕩就讓不少人沒能達(dá)到預(yù)期收益。投資股市，一定不能跟風(fēng)，適合自己的才是最好的。

但是是否進(jìn)股市還是要根據(jù)個人的風(fēng)險承受能力來定。不能看到別人賺錢自己也跟風(fēng)，這樣很容易有負(fù)收益的情況出現(xiàn)。

讓專業(yè)的人做專業(yè)的事。大多數(shù)的散戶相較于專業(yè)的基金經(jīng)理，市場的把握、消息的來源、信息的分析都是有不小差距的，所以讓專業(yè)的人做專業(yè)的事，一樣可以有較好的收益。

實物黃金也能積少成多

朱曉青，中國工商銀行青島分行高科園支行秦嶺路客戶經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：貴金屬、基金、理財產(chǎn)品、外匯

現(xiàn)在我們國內(nèi)的貴金屬投資方式主要分為實物投資和電子盤交易投資兩種方式，對于剛剛接觸貴金屬的普通家庭，我個人建議實物金條是最保險也最必要的投資方式，但是并不是每個人都能一下子拿出一大筆錢來買上幾根金條，那么如何在不影響現(xiàn)有生活水平下進(jìn)行貴金屬投資?可以選擇貴金屬積存，可以更有效地為客戶平攤投資成本、最大限度地規(guī)避金價波動的投資風(fēng)險，該權(quán)益可以隨時贖回變現(xiàn)或兌換貴金屬實物產(chǎn)品，比如貴金屬金條，這樣既免除了家庭保管的風(fēng)險性也減少了家庭保險箱額外的費用支出。

選擇理財產(chǎn)品也要注意風(fēng)險

董玥 ，中國工商銀行貴州路支行理財經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：家庭理財、資產(chǎn)規(guī)劃、資產(chǎn)升值、個人理財規(guī)劃

2008年股市大跌，低風(fēng)險保收益成為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的主流指導(dǎo)思想。然而理財產(chǎn)品的風(fēng)險是無法回避的。

保本浮動收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾保障本金 ，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)風(fēng)險。

非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。非保證收益的理財產(chǎn)品的發(fā)行機(jī)構(gòu)不承諾理財產(chǎn)品一定保證本金 ，不承諾收益，并承認(rèn)產(chǎn)品有損失本金的可能。

兼顧流動性收益率與風(fēng)險

秦奮 ，工商銀行青島市分行財富管理組財富顧問

擅長領(lǐng)域：在維護(hù)高凈值客戶方面有豐富的經(jīng)驗和獨到的做法，善于從投融資一體化服務(wù)入手 ，深度挖掘客戶需求，為客戶提供全方位的服務(wù)。

只有在明確自身的理財需求和風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，才能制訂出符合自己真實需求的資產(chǎn)配置方案，從而實現(xiàn)資金的保值增值。

第一，滿足流動性需求。首先，應(yīng)該合理預(yù)留一部分資金，這部分資金除了選擇儲蓄存款存放在銀行，還可以考慮選擇兼顧靈活性和收益性于一體的現(xiàn)金管理類產(chǎn)品。

第二 ，實現(xiàn)安全性及保障性要求。在降息通道階段 ，對于普及面較廣的固定收益類理財產(chǎn)品，建議大家將短期不用的沉淀資金拉長投資期限，鎖定收益。還可以重點考慮黃金和保險產(chǎn)品。另外，保險產(chǎn)品也是滿足家庭保障性要求的不錯選擇。

第三，收獲高收益。高收益伴隨高風(fēng)險，一定根據(jù)自身的風(fēng)險偏好，決定是否入市、配置比例、板塊選擇，如果無暇研究資本市場，也可以選擇股票型基金，交給專業(yè)管理團(tuán)隊通過及時把握市場機(jī)會創(chuàng)造超額收益。

根據(jù)風(fēng)險偏好配置產(chǎn)品

孫桂霞，中國建設(shè)銀行膠州支行北京東路支行個人客戶經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：基金投資、保險配置

本著資金負(fù)責(zé)、注意風(fēng)險的原則，在進(jìn)行理財之前，首先要做風(fēng)險測評，根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果制訂理財方案，按照客戶的風(fēng)險偏好配置理財產(chǎn)品，保證客戶的資金安全。為了能夠獲取更多的收益，還要根據(jù)資金的流動性、風(fēng)險性等不同的要求，制訂專門的理財方案，并根據(jù)資產(chǎn)情況不斷進(jìn)行修正，才能獲得最大的收益。

盈利及時落袋為安

趙靜華，中國建設(shè)銀行膠州支行蘭州西路分理處個人客戶經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：綜合規(guī)劃

2007年，證券市場火爆時候張先生買了大量的基金，在股市下跌時沒有及時贖回全部被套。通過他的持倉明細(xì)，可以看出，他的基金基本是比較不錯的基金公司的產(chǎn)品，建議張先生堅持持有并做小幅度的調(diào)整即可。但為了防止客戶的資產(chǎn)繼續(xù)縮水，建議他把一部分股票型基金先轉(zhuǎn)換成低風(fēng)險的貨幣基金，贖回了2只業(yè)績特別差的基金 ，轉(zhuǎn)換成一只收益不錯的固定期限的債券基金。去年底，在確定股票市場回暖的情況下，又建議他逐步將貨幣基金轉(zhuǎn)換回市場比較熱門的軍工、環(huán)保等板塊的基金，截止到今年4月份，張先生不僅挽回了虧損，而且達(dá)到50%的總收益。對幾只收益高的基金，建議客戶及時贖回，做到落袋為安。

理財更是在規(guī)劃生活

王妍婷，中國建設(shè)銀行膠州支行營業(yè)部個人客戶經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：個人客戶家庭資產(chǎn)配置

客戶要根據(jù)自己的理財目標(biāo)和投資偏好，選擇理財方式;根據(jù)自己的理財需求，讓理財師們制定專業(yè)的投資理財建議和規(guī)劃，從而達(dá)成理財目標(biāo)，實現(xiàn)資產(chǎn)組合優(yōu)化配置。需要注意的是，理財規(guī)劃并不是一成不變的，需要定期調(diào)整。理財不僅規(guī)劃財富，更是規(guī)劃生活;不僅成就財富，更是在成就尊榮。

財富積累還得借助“兩條腿”

王新升，中國建設(shè)銀行膠州支行膠州西路分理處個人客戶經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：擅長捕捉市場熱點，政策行業(yè)前瞻，提前布局，熱衷順勢而為、波段操作;崇尚資產(chǎn)合理配置，價值投資與投機(jī)相結(jié)合，固定收益與激進(jìn)波段相匹配。

家庭財富積累有兩個途徑：一是持續(xù)不斷地賺錢，二是堅定不移地理財，兩者相輔相成不可或缺。如果你沒有理財?shù)睦砟?，就像一條腿走路，怎么可能快速有效地積累財富呢?在一生之中，每個人都應(yīng)該享有經(jīng)濟(jì)上的保障和富足，都應(yīng)該盡早獲得財務(wù)自由。要想達(dá)到這個目標(biāo)，理財?shù)睦砟詈图寄芫惋@得至關(guān)重要，無論你現(xiàn)在的財務(wù)狀況多么糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉(zhuǎn)這種狀況。

資產(chǎn)投資需要組合

王世超，中國建設(shè)銀行膠州支行廣州南路分理處個人客戶經(jīng)理

擅長領(lǐng)域：綜合理財規(guī)劃，基金和貴金屬投資

在我國，普通老百姓的理財通道一般有四種：銀行存款及銀行代理理財、黃金市場、樓市和股市。

銀行的存款、理財產(chǎn)品、保險 、國債：收益趕不上物價漲幅。盲目入手黃金,風(fēng)險過大。股票 、基金：最近一年確實是火到爆，但還需要對深滬股市的技術(shù)演變的基礎(chǔ)過程有比較敏感的應(yīng)變能力。所以說,對于當(dāng)前理財,我們應(yīng)深度開發(fā)未來的投資機(jī)會到底投資什么好呢?與其跟風(fēng)，不如堅持自己熟悉擅長的投資方式。投資理財方式大體就這么幾種，不應(yīng)該頻繁變化。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開風(fēng)險。

本版撰文/記者 耿方輝