需求 高收入家庭也愁養(yǎng)老

王先生與妻子二人有著較高的學(xué)歷與比較理想的職業(yè)，住房自購(gòu)商品房。王先生一家正處于人生穩(wěn)定期，兒子目前就讀初二。夫妻二人均有著五險(xiǎn)一金，王先生本人還有壽險(xiǎn)(分紅型)，每年繳納1萬(wàn)元左右。收入方面：夫妻二人月工資2萬(wàn)多，年底王先生有15萬(wàn)公司分紅，而妻子也有近5萬(wàn)的年終獎(jiǎng)金。資產(chǎn)方面，定期存款60萬(wàn)，20萬(wàn)股票投資于股市，10萬(wàn)資產(chǎn)投資于理財(cái)產(chǎn)品。支出方面，每月房貸7000元，生活支出每月8000元，其他每年旅游購(gòu)物等支出5～8萬(wàn)。計(jì)劃讓兒子到美國(guó)就讀高中。對(duì)于未來(lái)養(yǎng)老、子女教育等該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃?

分析 原先理財(cái)安排有缺陷

根據(jù)二人的資產(chǎn)情況，理財(cái)師董玥分析說(shuō)，王先生一家年齡較年輕，處于人生穩(wěn)定時(shí)期，兒子現(xiàn)就讀初二，“夫妻二人高學(xué)歷，工資收入穩(wěn)定，家庭年收入45萬(wàn)左右;打算今后前往美國(guó)讀高中。”就二人的資產(chǎn)情況分析，“夫妻二人都有五險(xiǎn)一金，王先生有年繳一萬(wàn)的分紅型壽險(xiǎn)，定期存款60萬(wàn)，股票20萬(wàn)，理財(cái)10萬(wàn)。房貸每月7000元，生活支出每月8000元，年旅游花費(fèi)5～8萬(wàn)元。”

董玥認(rèn)為，王先生二人原先理財(cái)安排存在缺陷：“：王先生夫妻二人年齡較年輕且學(xué)歷也高，因此對(duì)個(gè)人未來(lái)的追求和人生規(guī)劃也相應(yīng)會(huì)更優(yōu)質(zhì)一些;但就現(xiàn)在的儲(chǔ)蓄方面來(lái)講，王先生夫妻二人只靠定期存款和理財(cái)產(chǎn)品來(lái)做積累顯然是不夠的。王先生夫妻二人雖然都有五險(xiǎn)一金且王先生還有每年定投1萬(wàn)分紅型壽險(xiǎn)，但隨著養(yǎng)老政策的逐漸成型，只靠單位繳納的養(yǎng)老金應(yīng)不足以滿足退休后的支出，分紅型壽險(xiǎn)持有金額偏低。兒子現(xiàn)在已在就讀初二，高中已經(jīng)確定想要去美國(guó)就讀，但在子女教育經(jīng)費(fèi)的問(wèn)題上，以現(xiàn)在的積累還存在很大的問(wèn)題。”

在理財(cái)安排上，“王先生夫妻二人工資水平較高，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也應(yīng)該是適中的，在風(fēng)險(xiǎn)性投資上的資金搭配還有待商榷 。王先生家庭每月房貸和生活支出適中，但旅游花費(fèi)較高，關(guān)于收入支出模型配比應(yīng)該重新試算。”

規(guī)劃 為家人配置保險(xiǎn)

針對(duì)夫妻二人的情況，理財(cái)師董玥為其制定了詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃：

夫妻二人年收入水平較高，為了滿足更高的人生追求和規(guī)劃，應(yīng)適當(dāng)加大固定類收益產(chǎn)品的投入，如定期存款、國(guó)債和保本型理財(cái)產(chǎn)品。

王先生夫妻二人有每年旅游的習(xí)慣，因此應(yīng)給家庭中的每位成員都配置合適比例的人身意外險(xiǎn)，確保在意外發(fā)生之后還有足夠的資金去支撐家庭支出。

兒子馬上要去國(guó)外念書(shū)，以現(xiàn)在夫妻二人的收入水平可以支撐學(xué)費(fèi)支出，但是流動(dòng)資金會(huì)受到限制。因此，應(yīng)該給兒子配置一款分紅型壽險(xiǎn)，以年繳的方式為兒子做好教育儲(chǔ)蓄，年繳費(fèi)金額建議在5萬(wàn)元左右。

王先生夫妻二人雖然都有五險(xiǎn)一金且王先生還持有1萬(wàn)元年繳壽險(xiǎn)，但是為了退休之后有更優(yōu)質(zhì)的生活，建議王先生加大年繳壽險(xiǎn)份額并給妻子也選擇一款年繳年金型壽險(xiǎn)，這樣可以保證王先生和妻子在退休之后的支出綽綽有余。

鑒于王先生一家一年中生活消費(fèi)和旅游支出較多，且以王先生夫妻二人的年齡和收入水平應(yīng)該屬于能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的客戶，因此在基金類等有風(fēng)險(xiǎn)的投資上根據(jù)大盤(pán)的形式可適當(dāng)加大投資力度，控制好持倉(cāng)配比，為王先生一家獲取更優(yōu)厚的回報(bào)。

王先生和妻子可以利用每月盈余進(jìn)行黃金定投業(yè)務(wù)，黃金投資是套期保值投資種類之一 ;這樣既可以節(jié)省每月開(kāi)銷，又可以為子女在將來(lái)積累一筆固定財(cái)富，可謂一舉兩得。

王先生每月都有7000元房貸需要償還，如果夫妻二人就職于國(guó)企或者事業(yè)單位的話，也可以通過(guò)提取公積金的方式，減輕還貸壓力，提高生活質(zhì)量。

最后董玥也強(qiáng)調(diào)，“最后，要特別強(qiáng)調(diào)的是不同的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和收益各不相同，要結(jié)合產(chǎn)品情況、自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及個(gè)人理財(cái)需求作出決定，切不可跟風(fēng)操作，也不可盲目投資，以免造成不必要的財(cái)產(chǎn)損失。”記者 耿方輝

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