信用卡催收不審慎，兩家銀行各吃到80萬罰單。6月2日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會北京監(jiān)管局公開了對中國民生銀行信用卡中心以及另一家銀行的行政處罰。從公布的違法違規(guī)事實看，兩家銀行都存在“信用卡催收嚴(yán)重不審慎”的問題。

“催收”這個詞給人留下的印象大多是負(fù)面的，一些跟催收公司打過交道的人也避之不及。此前，信網(wǎng)報道了賈先生與深圳萬乘聯(lián)合投資有限公司(以下簡稱“萬乘公司”)的矛盾，這家公司受浙江網(wǎng)商銀行的委托，對拖欠螞蟻金服貸款的人進行電話催收。賈先生不是借款人，卻也多次接到了萬乘公司的電話打擾。

信網(wǎng)(熱線0532-80889431)在采訪中了解到，目前不少銀行機構(gòu)和非銀機構(gòu)都會將以貸款欠款為代表的不良資產(chǎn)外包，由此也產(chǎn)生了專門負(fù)責(zé)催收的外包公司，萬乘公司就是這類公司的代表。近年來，用戶與催收公司的矛盾也接連上演，主要集中在密集的電話催收、語言威脅以及打擾不相關(guān)第三人等方面。催收公司究竟是干什么的，催收一旦出了問題又該誰來負(fù)責(zé)?青島又有哪些待處理的不良資產(chǎn)包?信網(wǎng)就這些問題進行了了解。

催收公司一個月能中標(biāo)12個項目  合作機構(gòu)近百家

欠錢要還，天經(jīng)地義。此前，信網(wǎng)曾報道了沒借過網(wǎng)貸的賈先生頻繁接到催收公司電話一事，這讓他第一次接觸到了專門的催收公司——給賈先生打電話的是深圳萬乘聯(lián)合投資有限公司的工作人員，而這家公司所屬的萬乘金融服務(wù)集團就是一家專門從事金融外包業(yè)務(wù)的企業(yè)。在與賈先生的矛盾中，萬乘公司方面表示賈先生的電話是由合作單位浙江網(wǎng)商銀行系統(tǒng)推送的，電話號碼已經(jīng)進行了脫敏處理，負(fù)責(zé)撥打電話的工作人員也看不到賈先生的真實號碼，只能通過銀行提供的系統(tǒng)撥打。

催收公司與銀行合作，這在業(yè)內(nèi)已經(jīng)是平常事。單從萬乘公司官網(wǎng)公布的信息看，僅2022年5月，萬乘公司就中標(biāo)了東莞銀行等12個銀行機構(gòu)的催收外包項目。

而在該公司的產(chǎn)品介紹欄目中，萬乘公司的具體業(yè)務(wù)包括了信用卡違約催告、銀行及非銀機構(gòu)不良貸款催收、企業(yè)應(yīng)收賬催收以及信用報告征信調(diào)查。在催收這一領(lǐng)域，萬乘公司可謂做得是風(fēng)生水起——被其劃入合作伙伴的有55家銀行機構(gòu)和54家非銀行機構(gòu)，幾乎涵蓋了國內(nèi)絕大部分與金融信貸相關(guān)的知名企業(yè)。

中標(biāo)項目多，合作機構(gòu)多，意味著萬乘公司的回報也不少。據(jù)悉，萬乘公司每年都會評選“萬乘之星”，他們當(dāng)中有的團隊一年創(chuàng)造了超過千萬的傭金收入，有的團隊年度回款金額超過6億元。

信網(wǎng)注意到，萬乘公司在青島也設(shè)有分公司。信網(wǎng)聯(lián)系到青島分公司，表示想要了解其業(yè)務(wù)范圍，一位操著外地口音的男子只給出了這樣的回答：“催收不是要賬，不是什么活兒都接，我們只接銀行的業(yè)務(wù)。”

催收投訴數(shù)量大  無辜親友受連累

催收之所以會被人詬病，是因為催收公司無所不用其極的手段。不停的電話，令人聞之害怕的語言，甚至還牽涉到了身邊的親朋好友。信網(wǎng)曾報道的賈先生就是催收的“無辜受害者”，明明是朋友借了錢，萬乘集團卻找到了他的頭上，接連兩次給賈先生打電話，給他的生活造成了不小的困擾。

無獨有偶，濟寧的一位女士也曾接到過催收電話，電話中被稱為欠款人的是這位女士的同事，但在催收人員的口中兩人卻變成了夫妻關(guān)系。而鬧出這樁烏龍的則是山東萬乘投資有限公司——這家山東萬乘投資有限公司曾是深圳萬乘100%持股的企業(yè)，只不過在2021年12月已經(jīng)注銷。除了打擾了他人的生活，萬乘集團的西安分公司公司還被爆出過有違法催收的行為。

在催收外包剛興起時，這一行業(yè)的從業(yè)者確實良莠不齊，非法、暴力催收的行為屢見不鮮，“催收”這兩個字讓人聞之色變。2020年3月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于2021年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，根據(jù)通報，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)接收并轉(zhuǎn)送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴最為集中，占投訴總量的比重為49.6%。

信網(wǎng)在“黑貓投訴”平臺上以“信用卡催收”為關(guān)鍵字進行了搜索，得到14061條結(jié)果。沒到還款日就催收、已經(jīng)還清欠款仍在催收、打電話給他人催收等行為成為投訴重災(zāi)區(qū)，甚至還有人聲稱家人受到了催收恐嚇。

除了催收外包  不良資產(chǎn)還可向外轉(zhuǎn)讓

催收外包只是銀行等機構(gòu)處理不良貸款的方式之一。除此之外，在業(yè)內(nèi)，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心(以下簡稱“流轉(zhuǎn)中心”)是接受中國銀行保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)管的金融基礎(chǔ)設(shè)施，一些銀行信貸業(yè)機構(gòu)也會通過這一流轉(zhuǎn)中心發(fā)布不良貸款的轉(zhuǎn)讓信息。

以“青島”為關(guān)鍵字在流轉(zhuǎn)中心上搜索，共得到34個結(jié)果，除了一家股份制銀行轉(zhuǎn)讓的是“青島個貸包”外，其余的均是銀行對企業(yè)的“一對一”不良貸款。以“青島個貸包”為例，共涉及136戶個人不良債權(quán)，貸款用途均為消費及經(jīng)營類，不良貸款未償付本息費金額合計約1.35億元。根據(jù)銀行發(fā)布的不良債權(quán)簡介，這136戶基本上都是失聯(lián)戶，包內(nèi)資產(chǎn)也均已訴訟，已判決未執(zhí)行的有5戶，執(zhí)行中的有10戶，其余全都是終本執(zhí)行。而銀行方面通過盡調(diào)掌握的財產(chǎn)線索中，車輛涉及7戶，占比5%，房產(chǎn)涉及17戶，占比12%。

據(jù)了解，目前在流轉(zhuǎn)中心開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機構(gòu)包含了182個國有大型商業(yè)銀行、216個股份制商業(yè)銀行、110個金融資產(chǎn)管理公司、49個地方資產(chǎn)管理公司和5個金融資產(chǎn)投資公司。而值得注意的是，這種不良貸款的轉(zhuǎn)讓門檻較高，只有金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司以及監(jiān)管部門同意的其他機構(gòu)才可以作為受讓方。

但與銀行機構(gòu)直接將不良貸款催收外包相同的是，這類轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)同樣有對催收行為的約束。根據(jù)流轉(zhuǎn)中心的《不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)承諾書》，參與機構(gòu)要承諾堅決禁止暴力催收，不委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)、組織或個人開展清收工作。

行業(yè)主管單位接連發(fā)布規(guī)范要求  催收非法債務(wù)已入刑

催收并不違法，在一定程度上可以說是維護了銀行等機構(gòu)的合法權(quán)益，也遏制了“老賴”的不良風(fēng)氣。但任何行業(yè)都應(yīng)合法合規(guī)而為，催收也不例外。早在2009年，原中國銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》就明確規(guī)定銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)審慎實施催收外包行為。實施催收外包行為的銀行業(yè)務(wù)金融機構(gòu)，應(yīng)建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度，明確催收外包機構(gòu)選用標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、法律責(zé)任和經(jīng)濟責(zé)任等，并簽訂管理完善、職責(zé)清晰的催收外包合同。

2022年1月，《中國銀行業(yè)協(xié)會信用卡催收工作指引(試行)》正式實施，這一指引規(guī)范了銀行和其外包機構(gòu)的信用卡催收行為，加強信用卡催收行為的管理與監(jiān)督。根據(jù)規(guī)定，銀行業(yè)協(xié)會會員單位要切實履行外部催收機構(gòu)催收行為管理主體責(zé)任，持續(xù)加強日常管理，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、培訓(xùn)等方式，確保外部催收機構(gòu)依法合規(guī)開展催收行為。會員單位及外部催收機構(gòu)應(yīng)按照委托協(xié)議約定履行各自權(quán)利義務(wù)。因管理不力，損害被侵權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，各主體應(yīng)在法律法規(guī)規(guī)定和委托協(xié)議約定范圍內(nèi)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

除此，2022年5月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》，也對催收行為做了禁止性規(guī)定。

同時，信網(wǎng)也注意到，“催收非法債務(wù)罪”已經(jīng)被正式列入刑法——根據(jù)刑法修正案(十一)新增第二百九十三條之一規(guī)定，有下列情形之一，催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金：(一)使用暴力、脅迫的方法的;(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的;(三)恐嚇、跟蹤、騷擾他人的。

如遇到不合理的催收行為應(yīng)該怎么辦?信網(wǎng)也就這一問題咨詢了中國銀保監(jiān)會消保局，工作人員表示“審慎實施催收外包業(yè)務(wù)”已經(jīng)被寫入《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法(征求意見稿)》，但作為消費者首先要有誠實守信、理性消費的義務(wù)，如果遭遇不合理的催收，例如頻繁的電話騷擾甚至語言威脅，可以先聯(lián)系銀行機構(gòu)反映，要求銀行規(guī)范催收行為。如果與銀行無法溝通，可以直接投訴至銀保監(jiān)會，銀保監(jiān)會也會聯(lián)系各地方監(jiān)管局進行落實，切實維護消費者合法權(quán)益。文/信網(wǎng)記者 于曉