原標(biāo)題：零首付購車暗藏陷阱 業(yè)內(nèi)人士：實為以汽車為載體的金融衍生品

“車貸零首付，汽車開回家”——這樣的廣告噱頭聽起來的確很有誘惑力，有的平臺號稱第一年貸款免利息，有的平臺表示買車還能辦理信用卡套現(xiàn)。但事實上，零首付購車面臨不小的風(fēng)險。

相當(dāng)于用高利貸買輛車

某網(wǎng)購汽車平臺打出了“一成首付買輛車”的廣告，銷售人員告訴記者，只需要一成首付就可以買車回家，而且第一年貸款不需要利息。而相同款式相同配置的車在4S店的銷售價格要低很多。別克4S店的工作人員說：“我們這里都是首付一半，然后分12期或者18期。正規(guī)4S店沒有‘零首付’、‘一折購’這樣的說法。”

業(yè)內(nèi)人士給記者算了一筆賬：這些號稱“零首付、低價購”的汽車平臺，目前大多是根據(jù)廠商指導(dǎo)價付一成首付和固定的手續(xù)費(fèi)，然后開始為期12個月的月供。12個月到期后，消費(fèi)者可以有三種選擇：第一種是一次性結(jié)清尾款，第二種是尾款分三年36期還，第三種是如果車況滿足條件，可申請退車。但事實上，選擇零首付購車的消費(fèi)者，大多不具備一次性還清的能力，而選擇申請退車又可能被商家設(shè)定的種種還車門檻所阻撓。所以大多數(shù)消費(fèi)者只能選擇第二種——將尾款分36期還，年化費(fèi)率在10%左右。而實際上直接在4S店首付20%分期購車，年化費(fèi)率大概在5%左右，再加上這些平臺用于計算利率的購車原價高于4S店，綜合來看，雖然第一年的付出看似劃算，但最后的結(jié)果是相當(dāng)于用高利貸買了輛車。

利用信用卡套現(xiàn)獲利

同時，采用這樣的購車方式，車在第一年并不登記在消費(fèi)者名下。網(wǎng)購汽車平臺銷售人員介紹，這是業(yè)界所謂的“以租代購”，第二年才能過戶到消費(fèi)者名下。

一家辦理“零首付購車”的車行告訴記者，“購車之后還可以辦理信用卡，完成套現(xiàn)。提車后，分期還款3期以上，辦理信用卡都很正常，只不過辦理的額度大小不同，然后把這些錢套出來。”

根據(jù)2017年頒布的《汽車貸款管理辦法》，汽車貸款的首付比例不得低于20%。長期在4S店工作的朱先生告訴記者，這樣的套路將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者，第一年將車記在公司名下的做法，又等于鉆了法律的空子。通過這樣的方式，平臺只是賺了“小錢”。但有一些商家則更為大膽：商家墊付全款幫客戶提車，買保險上牌，當(dāng)客戶有了資產(chǎn)，就可以為其辦理多家銀行的信用卡，然后再將信用卡套現(xiàn)，收回投資。

朱先生說，“他給你掏首付的錢，汽車登記證書就抵押給他了，上面的名字是小額擔(dān)保公司或者個人的，等你把錢還完了再過戶給你。利用給你辦信用卡分期去買車收點費(fèi)，他收的費(fèi)用特別高，比如10萬塊錢的信用卡，收15個點，就是1.5萬元的費(fèi)用。我測算過，比如你零首付購車，分三年期還完，一個15萬元的車要多掏3萬元到4萬元的手續(xù)費(fèi)和利息。他還要給你裝一個GPS，可能3000多元，就怕你跑了。”

還有陷入“套路貸”的風(fēng)險

除此以外，零首付購車的消費(fèi)者還可能陷入“套路貸”，導(dǎo)致車財兩空。

今年4月，廣東深圳龍崗警方打掉了一個零首付購車“套路貸”的犯罪團(tuán)伙，涉案金額近億元。受害人陳先生表示，自己沒有經(jīng)得住車行業(yè)務(wù)員的說辭，最終選擇了零首付購車。陳先生給這名銷售人員轉(zhuǎn)了5000元訂金，并辦理了購車手續(xù)，并在對方安排下與一家小額貸款公司辦理了貸款。其后，這家小額貸款公司又以征信問題和居住證不合格等問題，不給陳先生貸全車款，并將陳先生推薦去更多貸款公司貸款，陳先生察覺到受騙之后，選擇向當(dāng)?shù)鼐綀缶?/p>

辦案民警表示，即便有的購車人籌齊了購車尾款，車行也曾以車輛GPS異常等理由強(qiáng)行把車拖走，甚至上門威脅事主。

有媒體報道，鄭州也發(fā)生過此類事件。許先生在某汽車公司辦理了零首付購車，簽過貸款協(xié)議后，交付了1.3萬元的服務(wù)費(fèi)。但合同約定的時間已到，沒人提醒他去提車，隨后許先生經(jīng)常打電話催問，均被以銀行審核暫時未通過、缺少相關(guān)證件、手續(xù)不全等理由反復(fù)推脫，并提出要他再交5000多元現(xiàn)金。一個月后，他再次到該公司問詢進(jìn)展，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。

汽車行業(yè)資深分析師李洋稱，所謂的零首付購車風(fēng)險極大，其實就是以汽車為載體做的金融衍生品，或者說是變相的高利貸。大家一定要擦亮眼睛，不要上這些所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的當(dāng)。