原標(biāo)題：首付貸屢禁不止：需求與供給兩旺 缺乏穿透式監(jiān)控

假消費真買房 首付貸屢禁不止

近日，一份來自深圳銀行的“關(guān)于落實人民銀行《金融風(fēng)險提示》的通知”顯示，除個人住房貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款以外的其他個人消費類貸款(包括房商通、抵質(zhì)押額度貸款等)，貸款期限最長不超過5年，不得以未解除抵押的房產(chǎn)做抵押(二次抵押)發(fā)放個人消費貸款。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言認(rèn)為，對于大額貸款而言，貸款期限的壓縮會大幅提升借款人的還款現(xiàn)金流要求，通常遠(yuǎn)超一般人的月收入金額，反過來也會制約借款人進行大額貸款的積極性。舉例來講，不考慮利息的情況下，200萬的貸款，20年還清，平均每個月償還本金約8300元，大多數(shù)人都可負(fù)擔(dān);但若壓降至5年還清，平均每個月償還本金3.3萬元，便遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了大多數(shù)人月度可支配收入水平。因此，通過對貸款期限的限制，可以規(guī)避大部分消費貸變房貸的違規(guī)現(xiàn)象。

9月初，北京銀監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)通知，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。北京市住建委同時發(fā)文，要求經(jīng)紀(jì)機構(gòu)開展違規(guī)行為自查，內(nèi)容就包括“單筆貸款金額20萬元以上的個人消費貸款”。隨后，深圳、江蘇也傳出嚴(yán)查個人消費貸款流入房地產(chǎn)市場的消息，并最終被證實。

消費貸，主要指用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。據(jù)了解，目前多地存在消費貸暗中流向房地產(chǎn)的現(xiàn)象，Wind數(shù)據(jù)顯示，2017年1-7月，居民新增消費性短期貸款達1.06萬億，同比多增7137億，并已遠(yuǎn)超去年全年8305億的水平。但這部分消費貸中有多少進入了房地產(chǎn)，目前尚難估算。

對于“假消費，真買房”的現(xiàn)象，開鑫金服總經(jīng)理周治翰說，一般炒房客會將自有房產(chǎn)進行抵押，獲取消費貸款資金投資房產(chǎn)，通過反復(fù)抵押的方式實現(xiàn)加杠桿投資。目前，監(jiān)管可以通過要求貸款銀行等金融機構(gòu)加強對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展檢查方式，摸清是否有消費貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

不過，當(dāng)前金融機構(gòu)監(jiān)控資金流向，只能做到一層的賬戶監(jiān)控，缺乏穿透式監(jiān)控手段。“舉例來說，正規(guī)金融機構(gòu)的大額(超過30萬以上)個貸是需要審核資金用途的，借款人可以選擇與專門的中介機構(gòu)合作，虛構(gòu)消費用途，銀行受托支付將資金轉(zhuǎn)至中介機構(gòu)賬戶，中介機構(gòu)在收取手續(xù)費后把錢轉(zhuǎn)到借款人賬戶，之后的資金用途便不可控了。”薛洪言說。

事實上，雖然監(jiān)管已嚴(yán)格限制首付貸，但首付貸仍屢禁不止。周治翰稱，一方面，隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在上升，導(dǎo)致這部分需求也在增大;另一方面，由于首付貸主要通過房產(chǎn)中介、網(wǎng)貸平臺等渠道進入市場，相對隱蔽，監(jiān)管起來難度也大。杜絕首付貸需要擰緊資金借貸的“水龍頭”，如果對個人消費借貸額度不加限制，那么首付貸現(xiàn)象還有存在空間。

“站在金融機構(gòu)的角度，與房貸相關(guān)的資產(chǎn)一直都是典型的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，低風(fēng)險、高收益;站在借款人角度，隨著房價的節(jié)節(jié)攀升，其漲幅遠(yuǎn)超工資收入，消費者有著很強烈的提前買房、鎖定購房成本的沖動，首付貸也就成了一個重要的選擇。有需求也有供給，屢禁不止也就不難理解了。”薛洪言坦言。